富卫盈聚天下II：25年IRR到6.5%全港最快，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问富卫盈聚天下II的人特别多。说实话，这款产品刚出来的时候我也挺惊讶的——25年IRR到6.5%，直接刷新了港险市场的纪录。

但问题来了：跑分这么猛，到底是真的能打，还是有什么代价？

别急，我把市面上主流产品全拉出来跑了个分，结果确实有点意思。先说结论，再看过程。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

先给大家交代一下背景。

2025年银行存款利率已经第七次下调了，六大行1年期定存降到了0.95%，5年期定存也才1.3%。活期存款更离谱，0.05%——存10万块钱，一年利息50块，还不够请朋友吃顿火锅。

这种环境下，港险**6.5%**的预期收益确实很诱人。但问题是，多久能到6.5%？

这个数据很有意思。我们用数据说话：

5年交：

• 老版盈聚天下：44年到6.5%
• 升级后盈聚天下II：25年到6.5%，提前了整整19年

2年交：

• 老版盈聚天下：36年到6.5%
• 升级后盈聚天下II：28年到6.5%，提前了8年

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是富卫盈聚天下II了。

直接超越了友邦环宇盈活、安盛盛利II的30年，保诚信守明天的28年，以及之前的市场纪录保持者安达传承首创V的27年。

而且富卫盈聚天下II的收益特别好记：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%。

但别听销售吹，看实测。光看"最快到6.5%"这个单一指标是不够的，我们还得看全周期的表现。

对比一：5年交收益，谁是王者？

以6万美元×5年交=30万美元为例，我把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品拉出来对比。

跑个分你就知道了：

前20年： 宏利宏挚传承收益最突出，盈聚天下II仅次于它。港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位，这一点必须承认。

20~30年： 盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年+长期持有： 盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

综合来看，盈聚天下II在前20年表现不错，仅次于宏挚传承。中后期由于达到6.5%限高最早，收益更是能打。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

以15万美元×2年交=30万美元为例，拿盈聚天下II和2年交第一梯队产品对比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准——最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

对比三：vs港资产品，降维打击

如果拿盈聚天下II和同级别保险公司的产品相比，优势就更明显了。

举个直观的例子：

• 万通富饶千秋：41年达到6.5%
• 周大福匠心传承2：42年达到6.5%
• 富卫盈聚天下II：28年达到6.5%

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大，这是数据告诉我们的事实。

对比四：提领能力，三强争霸

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。这次升级后，能不能和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品掰掰腕子？

我测算了两个常见的提领场景：

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）：

• 6~14年：宏挚传承最有优势
• 15~25年：盛利II最有优势，其次是盈聚天下II
• 25年后：盈聚天下II≈盛利II

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）：

• 10~17年：宏挚传承一家独大
• 18~25年：盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：盈聚天下II≈盛利II≈星河尊享II

再看2年交的255提领（第5年起每年提取总保费5%），盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。

就数据来看，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说完优点，必须说说缺点。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降了多少？

• 5年交保证回本时间：从13年延长至17年
• 长线保证回报：仅为0.3%（原来是0.5%）

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本

所以这个"短板"，其实也没有那么短。

对比六：公司实力与分红履约

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

先看富卫的基本面：

• 2024年在香港上市（股票代码：1828）
• 偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前
• 穆迪评级A2、惠誉评级A

再看分红实现率。我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据：

• 富卫产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 70%产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

特色功能加分项

盈聚天下II还有两个特色权益值得一提：

1. 富传家选项

可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

2. 初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励。一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

顺便说一下，富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。另外还有瑞士再保险、新加坡政府投资公司、加拿大养老基金等11家重要股东，都是全球金融界非常有影响力的头部企业。

结论：不同需求，不同选择

最后总结一下。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。5年交预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%（市场最快）。

那么，盈聚天下II值不值得买？

我的答案是：看你的需求和偏好。

适合买盈聚天下II的人：

• 看重中后期收益，愿意接受较低的保证收益
• 有提领需求，想要综合提领收益最高的产品
• 认可富卫品牌，不会因为知名度问题产生信任危机
• 新婚夫妻或准父母，想用【初生婴儿奖赏】储蓄育儿费用

可能更适合其他产品的人：

• 求稳妥，喜欢大保司产品——友邦环宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II可能更适合
• 看重提领的确定性和稳定性——优先选择星河尊享II
• 追求前20年极致收益——宏利宏挚传承依旧是王者

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。但从数据来看，无论是收益、提领还是分红实现率，盈聚天下II都没有任何问题。

如果求稳妥喜欢大保司产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

这种情况下，作资产增值、财富传承等长期规划，环宇盈活、盛利II等大保险公司的产品由于还有品牌加持，具有天然的优势。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。同样一份保单，有人多交了10万，有人少交了10万——这里面的门道，比产品本身更值得研究。