万通「富饶万家」：这款被低估的港险，藏着养老+传承+美元配置的三重答案

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3，很多人慌了。

我的微信被问爆了：美元保单还能买吗？买哪款？怎么配置才不亏？

说实话，存钱这件事，货币选对了才是真理财。

今天我不讲大道理，就用三个真实家庭的故事，告诉你**万通「富饶万家」**到底值不值得买。

三个家庭，三种需求，一份保单

先说结论：「富饶万家」不是万能药，但它确实能解决三类人的核心痛点。

第一类：张先生，52岁，企业高管

手里有闲钱，但最怕的是退休后没有稳定现金流。

股票涨跌太刺激，银行理财收益越来越低，他需要的是"每个月准时打钱到账"的安心感。

第二类：李太太，45岁，三个孩子的妈

家里资产不少，但最头疼的是将来怎么分。

三个孩子，一碗水端不平就是家庭矛盾。

她需要的是"提前安排好，谁也别争"的清晰方案。

第三类：王先生，38岁，外贸公司老板

做生意常年收美元，眼看着人民币一路贬值，心里发毛。

他需要的是"美元资产长期增值，还能随时换币"的灵活配置。

三个人，三种焦虑，但最后都选了同一款产品。

为什么？往下看。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生最怕什么？

不是没钱，是钱不够花到死。

他算过一笔账：按现在的消费水平，退休后每个月至少需要2万块。

银行存款利率跌到1%以下，股票基金他又不敢碰，怎么办？

我给他推荐了「富饶万家」的年金转换功能。

这是什么意思？

简单说，就是你存进去的钱，到了一定年龄，可以变成"终身工资"——每个月固定给你打钱，活多久领多久。

具体怎么操作？

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把保单里的钱转换成12种年金形态：

• 想要稳定？选"定额终身年金"，每个月领固定金额
• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年涨5%
• 有老伴？选"联合年金"，两个人一起领，一个人走了另一个继续领
• 怕生病？选"危疾双倍年金"，确诊重疾直接翻倍领

张先生最后选了什么？

他选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"。

翻译成人话：每个月领钱，金额还会涨，万一提前走了，剩下的钱全额退给家人，一分不亏。

还有个细节很贴心：

新增的"弹性提取权益"，第1个保单周年就能用。

比如张先生想每个月给老家的父母打3000块养老金，直接设定好，系统自动转账，不用他每次操作。

我跟张先生说的原话是：

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

作为养老来配置，「富饶万家」确实是独一份的养老神器。

他听完就签了。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的焦虑更复杂。

三个孩子，老大在美国读书，老二在香港工作，老三还在上高中。

她和老公名下有房产、公司股份、还有几份保单，但从来没认真想过：万一我们不在了，这些东西怎么分？

她最怕的不是没钱留给孩子，是留下一堆麻烦。

我问她：你想过没有，如果保单只能指定一个继承人，其他两个孩子怎么办？

她愣住了。

「富饶万家」解决了这个问题：

第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

这意味着什么？

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。

万一这个人出了意外，整个安排就乱套了。

现在升级成3人，相当于有了"三重保险"。

李太太可以把三个孩子都设为后备被保人，按顺序排好，谁也不落下。

更厉害的是保单分拆功能：

李太太可以把一份保单拆成三份，每个孩子一份。

而且分拆的时候，每份保单还能再指定3个后备人选。

李太太听完说了一句话：

这不就是我想要的"遗嘱"吗？比请律师写遗嘱还清楚。

确实。

保单分拆+多人提名，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

另外还有几个功能她特别喜欢：

• 11种自选身故赔付选项：可以选一次性给、分期给、或者转成年金给
• 精神上无行为能力预设指示：万一自己失智了，提前指定谁来管这份保单
• 保费假期：资金紧张的时候可以暂停交保费，保单不会失效

她说：这些细节，说明设计产品的人是真的想过"万一"的情况。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是我见过最理性的客户。

他不问"这个产品好不好"，只问三个问题：

1. 收益率多少？
2. 多久回本？
3. 能不能换币？

先回答第一个问题：收益率

5年缴费计划，每年交5万美元，总共25万美元本金。

• 第10年现价：31.8万美元，本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现价：71.6万美元，本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年现价：146.3万美元，本金的5.85倍，预期回报率6.5%

25万变146万，这账谁都会算。

王先生算完说：6.5%的长期复利，比我做外贸的利润率还高。

第二个问题：多久回本？

预期7年回本，保证13年回本。

王先生追问：保证回本是什么意思？

我解释：就算分红一分钱都没有，光靠保证收益，13年也能回本。

这是合同写死的，不是画饼。

他点点头：这个"保底"我喜欢。

第三个问题：能不能换币？

能。而且非常灵活。

「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

王先生的情况是：生意收入是美元，但孩子将来可能去英国留学。

他可以先用美元投保，等孩子确定留学了，再转成英镑。

他最后问了一个关键问题：

人民币还在贬值，我现在买美元保单，是不是时机刚好？

我跟他说了实话：2025年1月，人民币汇率跌破7.3，央行连出三招稳汇率——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数。

政策这么密集，说明压力是真实存在的。

美元保单不是崇洋媚外，是资产配置常识。

他当场就交了定金。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

说完三个故事，你可能会问：市场上那么多港险公司，为什么偏偏选万通？

这个问题我必须正面回答。

第一，看公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门有分公司。

不是野鸡公司，不是小作坊，是正儿八经的持牌金融机构。

第二，看资产规模

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

2853亿美元是什么概念？比很多中小银行的资产规模还大。

第三，看投资策略

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

翻译成人话：钱主要投在稳健资产上，不是拿你的保费去炒股赌博。

第四，看分红实现率

这是最关键的指标——保险公司承诺的收益，到底能不能兑现？

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

别光看收益率，要看能不能拿到手。

万通的分红实现率相当给力，说到做到。

第五，看产品升级幅度

「富饶万家」对比前作「富饶千秋」，提前11年达到6.5%的收益高度，30年多赚40%。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」就是其中之一。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，收益表现堪称"蜕变"。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

说了这么多，最后回到你身上。

如果你是张先生类型：

• 核心需求：退休后有稳定现金流
• 关键功能：12种年金转换 + 弹性提取
• 配置建议：选5年或10年缴费，55岁后转年金

如果你是李太太类型：

• 核心需求：多子女家庭的清晰传承
• 关键功能：3人后备提名 + 保单分拆
• 配置建议：先投保，再根据家庭情况逐步设定分拆方案

如果你是王先生类型：

• 核心需求：美元资产长期增值
• 关键功能：10种货币转换 + 6.5%长期复利
• 配置建议：选美元保单，持有20年以上效果最佳

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

不是所有人都适合，但如果你是上面三类人之一，它大概率是你的菜。

我自己也买了，不然不敢推荐给你。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对「富饶万家」有了清晰的认知。

但说实话，产品只是第一步，怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的信息差才是真正值钱的东西。