港险养老4大天王对比：盛利II等4款热门产品，选错养老少领几十万？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休正式落地，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要延到55-58岁。这意味着什么？你的养老金要晚领好几年。但你的养老储备得覆盖更长的时间。

很多人问我：港险养老到底怎么选？今天我就把市面上最热门的四款产品——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，一个个拆开给你看。

养老用港险，核心看什么？

先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。说实话，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。你用买理财的心态去看港险，肯定越看越迷糊。

咱们算笔账就明白了：养老是二三十年的事，周小川在博鳌论坛上说了，现在退休替代率可能只有40%-50%，远低于国际**70%**的平均水平。光靠社保，根本撑不住。

所以选这4款的关键是什么？要么提领强，要么功能适配养老场景。别光看眼前，得看二三十年后。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，咱们看看这四款产品的静态表现。

数据不会骗人：

• 预期回本时间：宏挚传承最早，第6年；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大
• 保证回本时间：星河尊享II最早，第10年达到本金；盛利II最慢，要到第25年

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%。但反过来，它的非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**限高，在整个港险市场上数一数二。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错。但也不太突出。

共性二：动态提领是关键

静态收益只是基本面，真正决定养老体验的，是动态提领能力。

我用三种常见的提领方案，把这四款产品拉出来遛一遛。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，两者打平

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次星河尊享II
• 30年后：差别不大

结论很清楚：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

这才是真正的养老思维——选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？它有个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且还能继续增长。这个设计逻辑，就是给保守型朋友最大程度的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，保证金额仍能在第18年达到本金，第27年领取的派息就超过本金了。

但要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

第50年宏挚传承账户余额约41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于全港唯一的年金转换功能。开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选「危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说了这么多产品，咱们回到养老本身。

数据不会骗人：我国65岁以上老人突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。养老保险替代率目标是58.5%。但实际上现在可能只有40%-50%。

更扎心的是，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%。传统储蓄养老模式已经失效了。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

养老这事儿，越早规划越主动。延迟退休已经落地，银行利率还在跌，你的养老储备准备好了吗？

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品拆完了，但怎么买、怎么省钱，才是真正的信息差。