周大福「匠心传承2」：延迟退休时代，我为什么说它是养老金补充的"天花板"？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式落地。

男职工退休年龄将逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

与此同时，安联全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，中国养老保险抚养比更是降至2.65:1。

算一笔账你就明白：光靠社保养老，越来越难了。

这两年，找我咨询养老规划的家庭明显多了。

大家最常问的问题就是：有没有一款产品，既能稳定增值，又能在退休后灵活提取，还不用担心保险公司"画饼"？

研究了市面上几十款储蓄险后，我的答案是：有，而且几乎只有这一款——周大福「匠心传承2」。

结论先行：这款产品值得买吗？

先说结论：值得买，而且是目前港险市场上最难被复制的"四边形战士"。

为什么这么说？

因为它同时做到了四件事：收益领先、提领自由、保障全面、分红稳健。

这四点听起来像是每款储蓄险的"标配话术"。

但能同时兑现的，周大福「匠心传承2」几乎是独一份。

先看几个核心数据：

• 回本速度：预期7年回本，13年保证回本，位列行业第一梯队
• 分红记录：连续10年红利大满贯达标，没有一年"打折"
• 产品属性：英式分红险，终期红利占比高，长期增值潜力大

养老这事不能等。

很多人觉得"退休还早"，但时间恰恰是最好的朋友——越早配置，复利效应越明显。

我见过太多家庭，50岁才开始着急养老规划，结果发现：要么保费太贵，要么回本期太长，错过了最佳窗口期。

周大福「匠心传承2」的设计逻辑，恰恰是给那些"提前规划不吃亏"的人准备的。

它不是让你一夜暴富。

而是用20年、30年的时间，稳稳地把一笔钱"养大"，然后在你最需要的时候，灵活地取出来用。

接下来，我会用四组证据，逐一拆解这款产品的真实实力。

证据一：收益数据实测

先看收益，这是大家最关心的。

以5万美元×5年缴、总保费25万美元为例，我把「匠心传承2」和市面上几款热门产品做了横向对比：

几个关键数字：

• 20年：普通版IRR 5.71%，跃进版IRR 6.00%，退保金额分别为68万和71.6万美元
• 30年：普通版IRR 6.30%，跃进版IRR 6.50%，退保金额分别为138.6万和146.4万美元
• 40年：跃进版IRR稳定在6.50%，退保金额达274.7万美元

这意味着什么？

在第20年到40年这个区间，「匠心传承2」的收益一路领跑，甚至比友邦环宇盈活快2年登顶6.5%的收益峰值。

对于养老规划来说，这个时间段恰恰是"黄金提取期"。

你45岁投保，65岁开始提取，正好20年。

如果延迟退休到68岁，23年的增值期，收益更可观。

这里要特别说一下"财富跃进选项"。

它的本质是调整资产配置比例：

行使跃进选项后，固定收益类资产占比从25%-50%降至15%-40%，股权类资产占比从50%-75%升至60%-85%。

简单说，就是"少拿保底，多拿潜在回报"。

这个设计很聪明：年轻时承受风险能力强，可以激进一点追求高收益；临近退休时，再切换到保守模式锁定利润。

进可攻退可守，主动权在你手里。

证据二：提领方案详解

收益高是一方面，能不能灵活拿出来用，才是养老规划的核心。

周大福「匠心传承2」在这一点上，几乎是目前港险市场上"最自由"的英式分红险。

它支持多种分段提取方案：「255」、「567」、「5/10/10」，还首创了「56789」提领方案。

这里重点说**"567提领"**，因为它是周大福的"看家本领"——这款产品就是567提领的鼻祖。

以5万美元×5年缴为例，选择567提领后：

• 第6年末起：每年提取总保费的7%，即1.75万美金
• 第7年：累积领取3.5万+退保金22.1万=25.6万，第一个回本点
• 第15年：累积领取17.5万，退保金还有24.3万，第二个回本点
• 第20年：双双回本，累积领取26.2万，退保金还有27.4万

这个回报放在现在的港险市场上也是有优势的，且越到后期优势越大。

回到延迟退休的话题。

56789提领方案可以灵活对接你的退休时间：假设你55岁投保，第6年（61岁）开始每年提取7%，正好覆盖延迟退休前的"收入空档期"。

等到正式退休后，提取比例还能逐步提升到8%、9%，作为社保养老金的有力补充。

退休后靠谁？与其指望别人，不如自己提前布局一份"第二养老金"。

证据三：保障功能清单

很多人买储蓄险只看收益，忽略了保障功能。

但保障功能才是决定一款产品"好不好用"的关键。

周大福「匠心传承2」的保障功能非常多，我挑几个最实用的说：

1. 财富调配选项

第10个保单年度后，你可以选择把保单里的一部分现金价值转到"稳健资产户口"。

三种模式可选：

• 「增进」：**100%**留在红利账户，追求高收益
• 「均衡」：**40%**转入稳健户口，**60%**留在红利账户
• 「保守」：**80%**转入稳健户口，落袋为安

稳健资产户口100%做固收类投资，收益率连续13年稳定在4.25%。

这个设计特别适合临近退休的人：前期用"增进"模式积累财富，退休前几年切换到"保守"模式锁定收益，确保养老金不会因为市场波动而缩水。

2. 8种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元，保单第3年后即可自由转换。

如果你的子女在海外留学或工作，或者你自己有旅居计划，这个功能非常实用。

3. 保单分拆

第5个保单年度后，可以把一份保单拆成多份，分别指定给不同的受益人。

比如你给孩子买了一份100万保额的保单，等孩子结婚生子后，可以拆成两份各50万，分别留给孙辈。

财富传承更灵活。

4. 5种身故赔偿支付方式

一笔过、固定分期、递增分期（第2年起每年递增3%）、自订支付、指定百分比+分期……

防止财产一次性挥霍，确保家庭资产长期延续。

此外，还有保费豁免、长达2年的保费假期、免费环球紧急支援服务、无限次转换受保人（保障至新受保人128岁）等权益。

保障十分全面，应有尽有。

证据四：分红实现率背书

收益再高，实现不了也是空谈。

分红实现率，才是安心的底线。

这一点上，周大福的历史表现给「匠心传承2」做了最强背书：

几个关键数据：

• 自2015年起，周大福三大王牌系列分红实现率都稳在100%，连续10年红利大满贯达标
• 「匠心·传承」系列自推出以来，连续2年保持分红实现率100%
• 分红美元保单累积周年红利年利率，连续13年稳定维持在4.25%
• 偿付能力充足率约266%，远高于监管基本要求

要知道，很多保险公司只有核心产品能达标。

周大福是全系列稳。

这不是运气，而是投资管理能力的体现。

能够十年如一日兑现分红承诺，才能真正给客户吃下定心丸。

毕竟养老金是"救命钱"，容不得半点闪失。

适合谁？不适合谁？

最后，给大家一个明确的判断标准：

适合的人群：

• 有中长期储蓄需求的家庭（10年以上持有期）
• 正在规划教育金或养老金的人
• 希望资金灵活提取、而非一次性锁死的人
• 看重分红实现率、不想"被画饼"的人
• 有海外资产配置或财富传承需求的人

不太适合的人群：

• 短期内需要用钱的人（5年内有大额支出计划）
• 追求"保本保息"、完全不能接受波动的人
• 对港险投保流程不了解、没时间赴港签约的人

提前规划不吃亏。

无论是教育金储备、养老规划还是财富传承，周大福「匠心传承2」都能提供安全、高效、灵活的解决方案。

用来作为孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划，确实是非常不错的选择。

大贺说点心里话

养老这事，说到底是跟时间赛跑。

延迟退休已经落地，养老金缺口只会越来越大——你的Plan B准备好了吗？

如果你也在考虑港险配置，但不知道怎么买最划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。