友邦保诚安盛宏利，四大保司王牌储蓄险对比：99%的人不知道的3个隐藏差距

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个高净值家庭的财富规划。

最近后台收到很多类似的问题：

友邦环宇盈活、安盛盛利2、保诚信守明天、宏利宏挚传承，这四款"王牌"到底怎么选？

说实话，没有最好的产品，只有最适合的。

同样是买储蓄险，为什么有人选A有人选B？

因为目标不同，答案就不同。

今天咱们就用五个维度，把这四款产品扒个底朝天。

一、四大保司王牌同台PK，五大维度见真章

很多人选产品，只看一个收益数字就下单了。

但储蓄险这东西，要看你的具体需求——

你是打算放着不动让它滚雪球？

还是每年要取钱当养老金？

对分红稳不稳定有没有要求？

咱们先把目标理清楚，我会从五个维度来拆解：

1. 不提取时的复利收益——纯放着能涨多少
2. 提取后的复利表现——边取边涨能到多少
3. 分红实现率稳定性——保司说的能不能兑现
4. 保单功能丰富度——有没有额外的实用功能
5. 保证收益兜底能力——最差情况能保住多少

每个维度都会选出冠军，最后综合评分。

二、维度一：不提取时的复利收益

如果你这笔钱是长期放着给孩子攒教育金，或者给自己攒养老金，那不提取时的复利表现就是核心指标。

先看数据：

乍一看，宏利前期最猛。

第10年就有4.29%，第20年6%，遥遥领先。

但问题是——后劲不足，第47年才能触顶6.5%。

安盛盛利2虽然前期不是最高，但胜在均衡。

第10年3.52%、第20年5.82%、第30年6.5%，一直稳在第二名，和第一差别不大。

综合来看，不提取情况下它的收益能排第一。

友邦环宇盈活表现也不错，前30年综合能排第二。

保诚信守明天前期最拉胯，第10年只有3.11%，是四款里最低的。

本轮冠军：安盛盛利2（均衡稳定）

三、维度二：提取后的复利表现

很多人买储蓄险不是纯放着，而是要当"提款机"用——

比如每年取一笔当养老金，或者给孩子交学费。

说到学费，多说一句：

2025-2026学年，斯坦福、哈佛这些名校一年总费用已经超过9万美元了。

加州伯克利国际生费用都快逼近10万美元。

提前用美元储蓄险锁定教育金，是个值得考虑的方向。

回到正题。

我们用常见的"566提取法"来对比——5年缴费，从第6年开始每年提取总保费的6%。

结果很有意思：

安盛盛利2：提取到第26年就能做到6.5%复利。

甚至还支持更激进的"557提取"（第5年开始每年取7%），第23年就触顶6.5%。

取得更早、取得更多，收益反而还更快触顶，简直无敌。

友邦环宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的，不太适合长期提取场景。

保诚信守明天：最高6.44%，也不太理想。

宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%，太慢了。

本轮冠军：安盛盛利2（断层领先）

四、维度三：分红实现率稳定性

储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证分红。

非保证分红能不能兑现，就看保司的"分红实现率"。

2025年最新数据：

友邦最稳，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排第一梯队。

安盛紧随其后，也很稳健。

保诚的数据就离谱了——

最高1044%，最低只有3%。

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是那个1044%，而是3%那档，就太惨了。

宏利波动也比较大，20%-133%，只能排第三。

本轮冠军：友邦（稳定性第一），安盛紧随其后

五、维度四：保单功能丰富度

除了收益，储蓄险还有一些"隐藏功能"，在传承规划时特别有用。

友邦环宇盈活支持：

• 红利解锁
• 保单暂托人
• 灵活指定收款人

是四款里最全面的。

其他三款都有短板：

• 保诚信守明天：没有保单暂托人
• 宏利宏挚传承：没办法灵活指定收款人
• 安盛盛利2、保诚、宏利：都不支持红利解锁

如果你买储蓄险是为了家族传承，这些功能差异就很重要了。

规划比产品更重要，功能配不配得上你的需求，要提前想清楚。

本轮冠军：友邦环宇盈活

六、维度五：保证收益兜底能力

保证收益是"最差情况下你能拿到的钱"，相当于兜底。

安盛盛利2的保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

这是它唯一的短板。

保诚信守明天有个优点：

第28年就能做到6.5%的封顶复利，是四款里最快的。

但考虑到它分红实现率的极端波动，这个"预期"能不能实现，要打个问号。

宏利的保证收益相对较高，但综合表现一般。

本轮冠军：宏利（保证收益最高）

七、综合评分：谁是真正的全能王？

五个维度打完分，汇总一下：

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

收益强、提取无敌、分红也稳，唯一短板是保证收益低一点。

友邦环宇盈活也很不错，分红最稳、功能最全，适合特别看重确定性的人。

我的建议是：

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

保诚信守明天不推荐，分红波动太大。

宏利宏挚传承，如果你明确只是短期理财、10年内要用钱，可以考虑，其他情况不推荐。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能是你想不到的。