港险保证复利4.57%？这3款高保底产品，99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让我特别想说的话题——养老金缺口。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

而国内延迟退休政策今年正式落地，退休后你每个月要花多少钱，社保养老金够不够用，这笔账越来越多人开始认真算了。

很多人跟我说：大贺，我想买港险补养老金缺口，但听说港险保底收益很低，6.5%的复利大部分靠分红，心里不踏实。

这是99%的人对香港保险最大的误解。

港险有很多种类，有的产品光保底复利就能达到2%以上，比内地还高。

加上分红预期复利能做到5%以上。

还有产品光保证部分，复利就接近5%。

今天我就把香港市场上最值得买的3款高保底产品，一次性讲清楚。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

第一款，立桥「智选储蓄保」。

这款产品的保证收益，说出来可能会让你怀疑人生——5年保证复利4.57%，单利超过5%。

我以40岁女性、一次性交100万美金为例。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，这笔钱是确定的，白纸黑字写在合同里。

你没看错，港险高保底产品的保底收益，确实比内地还高。

高收益背后的代价

当然，这个产品也有两个小问题，我必须说清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。

毕竟是5年内的短期储蓄，如果现在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，实际收益算下来单利也就1.4%左右。

跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期有明确用途、对汇率有判断的朋友。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想长期持有，给自己发工资，那就看第二款——太平洋人寿「鑫相伴」。

这是一款分红型快返年金，最大的特点是保单第一年结束就开始发钱。

同样以40岁女性、一次性交100万美金为例：

• 每年保证派发25000美元，活多久发多久
• 除此之外，每年还有8000左右的分红
• 加起来每年实际派发33000美元利息

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

这款产品算账特别好看。

领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

什么概念？

本金100万，20年后不仅领走了63万，账户里的钱反而比本金还多。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

早规划早安心，这就是复利的力量。

保证2%+预期5%：分红增额寿

第三款，太平洋人寿「世代鑫享」，这是一款分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

很多人问我，内地不是也有分红增额寿吗？

有，但数字一对比就知道差距了。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

最后说一个特别适合保守型朋友的方案。

太平洋人寿「世代鑫享」还有人民币保单版本，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

这3款产品各有特点，但怎么选、怎么买最划算，还有一个关键信息差我没说。