太平洋世代鑫享/立桥智选测评：港险保底比内地高？2个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊那些花里胡哨的预期收益，咱们只谈一个问题：港险的保底收益，到底靠不靠谱？

港险两大风险：汇率和分红

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。这个担心不是没道理。我把港险的风险拆开来看，主要就两个：

第一，汇率波动。你在汇率7的时候买了美元保单，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。辛辛苦苦折腾一圈，图啥呢？

第二，分红不确定。宣传材料上写的**6%、7%**复利，大部分是预期分红。保险公司投资表现不好，分红打折甚至归零，你能怎么办？

这两个风险是真实存在的。但问题是——有没有解决方案？数据不会骗人，我把市面上的产品扒了一遍，还真找到了。

解决方案一：人民币保单

担心汇率？直接买人民币保单不就完了。太平洋人寿的世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性、每年交20万人民币、分5年交为例：

• 保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%
• 加上分红，预期复利4.18%
• 长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

解决方案二：高保底产品

再说分红不确定的问题。港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

横向对比一下就清楚了：内地分红险保底利率即将降至1.5%，而港险高保底产品保证复利可达**2%**甚至更高。

短期高保底：5年锁定4.57%

先说短期方案，代表产品是立桥智选储蓄保。40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

长期高保底：美元增额寿

如果要长期持有，太平洋人寿世代鑫享美元版更合适。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

分红实现率100%的公司背书

你可能会问：预期分红能实现吗？太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。人民币保单只比美元保单低了一点，这个差距完全可以接受。

想要现金流？快返年金方案

如果你需要每年有现金流入账，太平洋人寿鑫相伴是分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单第20年累计领了63万，保单里还剩120万。保证复利1.83%，预期复利3.8%。长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

对比内地：为什么港险更值得

最后横向对比一下。内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

大贺说点心里话

数据摆在这里，选择权在你手上。但怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。