宏利「宏挚家传承」测评：躺平2年憋大招，友邦港险C位不保？

你好，我是大贺。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，一个数字直接把我看愣了。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

说实话，作为一个40岁的中年人，我不敢想退休这件事。社保那点钱够干嘛？城乡居民基础养老金刚从123元提到143元/月，就算在上海，最高也就1490元。得自己给自己攒，这是中年人的觉悟。

所以当我看到宏利终于肯出新品的时候，第一反应就是：这个躺平了将近2年的"老干部"，是不是终于想通了？

拿到**宏利「宏挚家传承」**的一手资料后，我就知道，港险市场的C位，怕是要换人了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论，不绕弯子。

宏利「宏挚家传承」****27年即可达到**6.5%**的收益上限——这个速度，可以说是目前市场的最强者。

给你一个参照系：友邦环宇盈活需要30年才能登顶6.5%，宏利比它早了整整3年。

3年意味着什么？对于我们这些40岁左右的中年人来说，67岁和70岁领到同样收益，完全是两个概念。延迟退休政策一旦落地，领取养老金的时间还会往后推，现在不存以后哭，这笔账我算得很清楚。

宏利这次是真的拿出了诚意，不是小打小闹的产品迭代，而是直接冲着市场第一的位置去的。凭借老产品**宏利「宏挚传承」**躺平了将近2年后，这波新品发布，完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

你要问我怎么判断？往下看。

适合你吗？三个判断标准

产品再好，不适合你也是白搭。我给你三个判断标准，对照一下自己的情况。

第一，你短期内有没有用钱需求？

如果你未来5-10年没有大额支出计划，就想存一笔钱放在那里，让它安安静静地增值，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品的设计逻辑是一样的：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益表现。

第二，你有没有海外生活规划？

如果你的孩子将来要出国留学，或者你自己有移民打算，宏挚家传承非常适合你。它的「灵活取」功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，太实用了。

第三，你需不需要稳定的现金流？

如果你买保险的目的是每年领一笔钱补贴生活，那我得跟你说实话：宏挚家传承的提领表现一般。这种情况下，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，这两款才是真正的「提领之王」。

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。但产品没有完美的，关键是匹配你的需求。

论据一：收益数据全面领先

说宏挚家传承是"市场最强"，不是我随便吹的，数据摆在这里。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，对比了市面上最主流的几款产品：宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年
• 宏利宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

看到没有？宏挚家传承在"登顶速度"这个指标上，是断层式领先的。

再来看它和友邦环宇盈活的正面对决：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但我仔细算了一下收益差值，30年之后两款产品的区别其实没有很大。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这不是我说的，是数据说的。

对于我们这些中年人来说，40岁开始规划，27年后正好67岁，刚好赶上退休。这个时间线，比友邦的30年更贴合实际需求。

论据二：各缴费期都是市场最快

有朋友可能会问：我不想5年交，能不能一次性交完？或者2年、3年交？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排。

我把各个缴费期的数据都算了一遍：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

5年交（年交6万美元，共30万）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

这意味着什么？不管你手头资金是充裕还是紧张，不管你想一次性投入还是分期缴费，宏挚家传承都能给你市场上最快的回报速度。

对于需要精打细算的中年人来说，这种"全场景最优"的产品，省去了很多比较的麻烦。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的「无忧选」「终期红利锁定」功能。在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

第一个：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。家人提领金额限制为不超过总现价的50%，既灵活又有控制。

说实话，这两个功能设计得很贴心。对于我们这种上有老下有小的中年人来说，钱不仅要存得住，还要用得灵活。

唯一短板：提领表现中等

产品没有完美的，宏挚家传承也有它的不足之处。

我用最常见的566提领方案测试了一下（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有一点宏挚家传承比友邦好：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了，而宏挚家传承可以支持。不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点，只是定位不同。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息。

宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年后推出新品「宏挚家传承」，这个时间点很有意思。去年7月港险降息之后，宏利迟迟没有动静，而友邦、保诚、安盛、永明都在密集发新品。

很多人以为宏利要掉队了，结果人家是在憋大招。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限。

两款产品搭配起来，短期有宏挚传承，长期有宏挚家传承，宏利的产品线终于补齐了。

对于我们这些中年人来说，现在开始规划养老，27年后刚好退休，这个时间线太合适了。全球养老金缺口51万亿美元，社保替代率越来越低，延迟退休还在路上。得自己给自己攒，这是中年人的觉悟。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，最后想跟你聊几句掏心窝的话。产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能会让你少交好几万。