银行存款利率跌破1%，我研究了50款港险，发现这3类人最该抓紧上车

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，活期存款直接跌到0.05%。

10万块钱存银行一年，利息从1100块降到950块。

我做港险9年，亲眼见证了国内存款利率从4%跌到1%的全过程。

说实话，这种"温水煮青蛙"式的下跌，很多人根本没反应过来。

等反应过来的时候，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

而另一边，香港储蓄险30年IRR可以触及6.5%，还能锁定收益。

今天这篇文章，我不想泛泛而谈"港险有多好"。

我想帮你做一件事：对号入座，找到最适合你的那一款。

你是哪类投资者

在聊具体产品之前，先问自己一个问题：你买港险，到底图什么？

我把港险的核心用户分成三类：

第一类：跨境需求者

计划移民、子女要留学、需要海外资产配置的家庭。

你们最在意的是货币灵活性——今天用美元，明天可能要用英镑、加元、澳元。

第二类：高净值家庭

需要资产隔离、多代传承、税务优化的人群。

你们最在意的是——财富怎么精准传到下一代手里，不被稀释、不起纠纷。

第三类：长线投资者

可以接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值的人。

你们最在意的是——在存款利率跌到1%的时代，怎么锁定一个长期稳定的回报。

这三类人，对应港险的不同功能组合。

别跟趋势较劲，跟着趋势走。

接下来，我一个个讲。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家孩子要去英国读书，或者你自己有移民计划，港险的多元货币功能就是为你量身定做的。

目前香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

这意味着什么？

比如你现在用美元投保，5年后孩子要去英国留学，你可以直接把保单货币转换成英镑。

不用换汇、不用折腾，保单价值直接变成英镑计价。

这不只是方便，更是对冲汇率风险。

不同货币的价值会随全球经济形势波动。

今天美元强势，明天可能英镑走强。

拥有多元货币保单，你可以在不同货币之间灵活转换，把汇率波动变成你的工具，而不是敌人。

除了货币灵活，跨境家庭还需要稳定的现金流来支付学费、生活费。

这就要说到港险的"提领密码"了。

大部分保险公司会给产品提前设立好提取规则，比如255、566、567。

拿255举例：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

达到门槛后，你可以按这些规则稳定取钱，提供持续现金流。

关键是，提领之后保单里剩的钱还能继续增值。

在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到"活多久领多久"。

产品推荐：友邦「环宇盈活」

9种货币自由切换，留学移民家庭首选。

预期7年回本，**30年IRR已触及6.5%**上限，中短期回报提速，长期增长强劲。

更重要的是，它首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。

传承精细到每一分钱，不是一句空话。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

如果你的资产规模较大，你担心的问题和普通家庭不一样。

你担心的是：这笔钱怎么传给下一代？

会不会被分割？

会不会起纠纷？

孩子还小，万一我出事了怎么办？

港险有一套完整的解决方案。

功能一：保单权益人变更

大部分香港保险生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以无限次变更。

你还可以设立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

这意味着什么？

保单不会因为你的离世而终止，它会继续增值，定向传给你指定的人。

从第2个保单年度开始，你还可以无限次申请转换受保人。

保单的保障期会延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

换句话说，这份保单可以传三代、四代，一直传下去。

功能二：保单拆分

如果你有两个孩子，一份保单怎么分？

港险允许你把一份保单按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，不改变原有的投保人与被保人关系。

而且，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

拆分后的保单还可以再进行被保人变更或投保人变更。

你可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

功能三：灵活的身故赔付方式（类信托功能）

与内地常见的"一次性领取"不同，香港保单通常提供多种领取选择：

• 定额分期（如每月1万）
• 递增式（每年增加3%以对抗通胀）
• 里程碑式（18岁给30%，25岁给剩余70%）
• 或这些方式的组合

更厉害的是"灵活传承选项"，可以发挥"类信托功能"。

它覆盖9种人生事件：大学毕业(5%)、结婚(10%)、生育或领养子女(10%)、达到指定年龄(5%)、被诊断患有严重病况(20%)、非自愿性失业(5%)、离婚(10%)、买入住宅物业(15%)、更改主要居住城市(10%)。

你可以提前设定：孩子大学毕业给5%，结婚给10%，买房给15%……

这不就是一个低配版的家族信托吗？

产品推荐：国寿「傲珑盛世」

贯彻稳健风格，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

它新增了"保单暂托人"功能。

如果你的孩子还未成年，这个功能可以确保孩子的利益更安全。

动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你是第三类人——不急着用钱，就想找个地方让钱安安稳稳地增值——港险的红利锁定功能，就是你的"安全垫"。

2025年一季度，商业银行净息差收窄至1.43%，较上季度下降9个基点，远低于1.8%警戒线。

这意味着什么？

存款利率还会降。

现在的6.5%，以后想买都买不到。

锁定收益不是胆小，是聪明。

红利锁定选项

从第10个保单周年日起，你可以将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」。

锁定金额可赚取利息（利率由保险公司不时厘定），需用时可随时提取户口内的现金。

红利解锁选项

从锁定红利的1年后起，你可以解锁所有或部分锁定价值，转化为终期红利的非保证现金价值。

简单说：市场不好的时候，锁定收益落袋为安；市场向好的时候，解锁以把握增长潜力。

这个功能对长线投资者来说太重要了。

你不用整天盯着市场，也不用担心"非保证收益"的波动。

锁定之后，那部分钱就是你的了。

产品推荐一：永明「万年青星河II」系列

支持6种保单货币，4种保单货币回报一致强劲，还支持17种提领货币。

保证回本时间快至9年，比旧版本更早登顶6.5%回报。

关键是，它能双重锁定3.5%生息，管家式传承服务，是保守型投资者的"安全垫"。

产品推荐二：忠意「启航创富」

回本最快的黑马。

叠加保费优惠后，2年缴费3年回本。

20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

复利的威力，时间越长越吓人。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多，你可能想问：到底哪款产品收益最高？

我整理了一份10款主流产品的收益对比表，大家可以参考：

现在6.5%的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现了突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

特别提一下太保「金如意」：全港唯一2年缴对接养老社区。

2年缴费，预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%。

还支持"257"提领，市场领先。

如果你既想养老、又想传承，这款产品可以一步到位。

提取的钱直付养老费用，剩余价值传三代。

总结：找到你的最优解

回到开头的问题：存款利率跌破1%，你的钱该放哪？

香港保险的丰富功能，共同构成了一个完整的财富管理生态系统。

跨境家庭：用多元货币+灵活提领，应对汇率波动和留学开支。

高净值家庭：用权益变更+保单拆分+类信托传承，实现资产隔离和精准传承。

长线投资者：用红利锁定+复利增值，在低利率时代锁定6.5%的长期回报。

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，港险为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

存款利率跌到1%，你还在等什么？

无论你是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该知道自己属于哪类人、适合哪些功能了。

但具体怎么买、怎么省钱，还有一个关键信息差，我没法在文章里公开说。

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