友邦「盈御3」逆势加息：99%的人不知道，这款"稳健之王"藏着一个被低估的养老秘密

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

更扎心的是，中国今年1月1日起延迟退休正式实施，男职工要干到63岁，女职工也得55-58岁才能退休。

养老这件事，越早规划越轻松。

别等退休了才发现钱不够用。

就在这个节骨眼上，8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

市场波动加剧，别家都在悄悄下调收益预期，友邦却反其道而行。

这已经是2023年以来的第三次上调了。

港险储蓄产品这么多，友邦、安盛、保诚、宏利……每家都说自己好，到底怎么选？

今天我就从收益、投资策略、分红实现率、功能四个维度，把「盈御3」和市场主流产品拉出来遛一遛。

看看它到底值不值得作为你养老金的"第二支柱"。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

先看大家最关心的——收益。

我见过太多人到了50岁才后悔没早点行动。

所以今天我们用一个最常见的投保方案来对比：5万美金×5年交，总保费25万美金。

来看**友邦「盈御3」**的预期收益表现：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年达到**6.5%**的收益峰值，之后一直保持

坦白说，这个回本速度在市场上只能算中规中矩。

有些产品6年就能回本，「盈御3」要8年。

但如果你把时间线拉长，会发现一个有意思的现象——

我把友邦「盈御3」、友邦「环宇盈活」、安盛「挚汇」、宏利「宏挚传承」、保诚「信守明天」、永明「万年青」这6款主流产品放在一起。

用"5/20/16"提领方案对比（就是5年交，第20年开始每年提取总保费的16%，即4万美金）：

看到规律了吗？

第30年，「盈御3」账户余额70万美金，在6款产品中垫底。

但到了第50年，差距开始缩小。

第80年时，「盈御3」的119万美金和保诚、永明持平，甚至超过了安盛。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这恰恰契合养老规划的本质——你30岁买，60岁退休开始领，80岁还在领。

这30-50年的长跑，比的不是谁起跑快，而是谁能稳定跑完全程。

给孩子最好的礼物，是一份能增值的保障。

但给自己最好的礼物，是一份能陪你到老的现金流。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳健不是喊口号，背后一定有底层逻辑。

我仔细看了「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型资产不超过75%。

这个配置意味着什么？

市场上很多储蓄险为了追求高收益，权益类资产配到**80%**甚至更高。

牛市时跑得欢，熊市来了就难看。

而「盈御3」给自己设了"天花板"——增长型资产最多75%，至少**25%**放在固收里兜底。

再看友邦集团的整体投资盘子：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模达3280亿美元，总投资2733亿美元。

其中，69%投向固收资产，以政府债券和公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这样的稳健性在市场上确实少有。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

别家在缩减分红预期的时候，友邦敢逆势上调，靠的就是这套"稳字当头"的投资体系。

对于养老规划来说，你需要的不是某一年翻倍的惊喜，而是30年后钱还在、还在涨的确定性。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

预期收益写得再漂亮，能不能兑现才是关键。

这就要看分红实现率——保险公司实际派发的分红，与当初计划书上演示的比例。

100%意味着完全兑现承诺，低于100%就是"缩水"。

友邦2024年最新分红实现率出来了，我帮你划重点：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

有些公司的分红实现率也能达到100%，但产品才运作两三年，样本量太小，说明不了问题。

友邦有57款产品跑了10年以上，平均终期红利实现率97.6%，这才是真正经得起检验的成绩单。

2025年上半年，友邦新业务价值增长14%，内涵价值权益达737亿美元，税后营运盈利每股增长12%。

一家公司持续赚钱、持续增长，才有能力持续兑现对客户的承诺。

养老规划是30年、50年的事。

你30岁买的保单，60岁开始领钱，80岁还在领。

这中间50年，保险公司能不能一直兑现承诺，才是最重要的事。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种之间转换。

孩子去美国留学，保单转成美元。

自己去新加坡养老，转成新加坡元。

对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置，一张保单都能搞定。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：万一老了认知障碍，提前指定的家人可以代为领取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：第3个保单周年日起或缴费期满后，每年可申请分拆一次

保单分拆是什么意思？

比如你有一张100万的保单，可以拆成35万给小女儿当教育金、40万留给自己养老、25万给大儿子海外生活。

拆完之后，每张小保单还能独立更改持有人、受保人、受益人。

真正做到"零损耗传承"，一张保单解决三代人的需求。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多客户问我：友邦去年出了新品「环宇盈活」，是不是比「盈御3」更好？

我是不是该退保换新？

这个问题我必须说清楚：不用纠结"买新还是守旧"。

「盈御3」自2023年以来已经第三次上调分红预期，说明友邦一直在给这款老产品"加码"。

老客户不用退保换新品，长期持有更划算——因为退保会有损失，而且「盈御3」的长期收益韧性本来就强。

两款产品的定位不同：

• 「盈御3」：长期收益更稳，适合做养老的"压舱石"
• 「环宇盈活」：中期收益更亮眼，适合10-20年内有提领需求的场景

想兼顾短期提领的，可以**"盈御3 + 环宇盈活"搭配**，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

就像做家庭资产配置，不能把所有钱都买成30年期的国债，也不能全买股票。

长短搭配，才能既稳又灵活。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

这两类人有一个共同特点——愿意用时间换确定性。

全球养老金缺口51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

延迟退休意味着领取养老金的时间推迟，个人养老储备只会越来越重要。

靠社保养老够吗？

2025年养老金调整比例只有2%，跑不赢通胀。

「盈御3」的长期复利增值，正好可以成为养老金的"第二支柱"。

最后提醒一点：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你重点考虑。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底是和时间做朋友。

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、怎么搭配，里面的门道还多着呢。