耶鲁学费突破9万美元/年：你现在存的教育金，10年后够用吗？

你好，我是大贺。

前几天一个妈妈找我咨询，说孩子刚上小学，想提前存一笔留学钱。

我问她目标是什么学校，她说"最好能去美国Top30"。

我给她看了一组数据，她直接沉默了——

耶鲁大学2024-2025学年的学期账单已经达到90,975美元，首次突破9万美元/年。

斯坦福学费上涨5.5%，达到87,225美元。

4年本科下来，折合人民币超过250万。

这还只是学费，不算生活费、住宿费、机票钱。

我自己也是两个孩子的妈，太理解这种焦虑了。

孩子的教育等不起，但钱也不能乱放。

香港保险确实是非常优秀的财富管理工具，但买对是关键。

所以今天这篇文章，我想从一个最核心的问题出发：

你的钱，打算什么时候用？

买港险前先问自己这个问题，答案不同，选的产品完全不同。

场景一：3-10年用钱（换房首付/小学学费）

如果你的钱是3-10年内要用的，比如换房首付、孩子小学阶段的教育支出。

那选产品的核心逻辑就一个字：快。

回本要快，中短期收益要高。

算一笔账你就知道了：

假设你现在存5万美元，如果产品回本慢、前期收益低。

等你第8年要用钱的时候，可能刚刚回本，甚至还在亏。

这种情况下，我会推荐看两款产品：

宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

为什么？

因为从数据来看，前20年这两款产品的收益表现是最好的。

从表里可以看到：

• 忠意「启航创富（卓越版）」20年预期IRR达到6.15%
• 宏利「宏挚传承」20年也能做到6.00%

在同类产品中属于第一梯队。

如果你的用钱时间明确在10年以内，优先考虑这两款。

场景二：10-20年用钱（留学/创业）

这是最多家长咨询的场景——孩子现在5-8岁，10-15年后要出国读大学。

这个阶段选产品，光看收益高不够。

还要看一个关键指标：提领后的剩余价值。

为什么？

因为留学费用不是一次性付清的，是每年付、分4年付。

你需要每年从保单里提钱出来，但提完之后，剩下的钱还要继续增值。

这时候就要注意产品的分红结构了。

万通「富饶千秋」是典型的"中期冲刺型"，靠复归红利快速拉高现金价值。

20年预期IRR能做到6%，看起来很诱人。

但问题在于：

万通虽然中期收益高，但提领后收益韧性不足。

相比之下，永明在第15年急需提领用钱时剩余价值更多，长期剩余价值稳居第一。

想要做提领打算，看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过。

另外还要注意提领门槛。

以宏利「宏挚传承」为例：

• 趸交最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年缴**$3,500**
• 5年缴**$2,500**

不同缴费方式对应的提领条件不一样，买之前一定要看清楚。

提前规划10年，到时候才不慌。

场景三：20年以上用钱（养老/传承）

如果这笔钱是给自己养老，或者留给孩子的传承资产。

那选产品的逻辑又不一样了。

20年以上的长周期，复利效应是最大的武器。

这时候要选的是：长期收益高，更早达到6.5%的产品。

友邦「环宇盈活」30年就能达到6.5%，速度最快，超长期复利优势更显著。

而**永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」**也能跻身长期收益第一梯队。

50年收益基本都能稳定在**6.5%**左右。

从图表可以看到，拉长到50年，大部分产品的IRR都趋近于6.5%。

但关键差异在于谁更早达到这个水平。

如果你是30岁给自己存养老金，60岁开始用。

那30年能到6.5%和50年才到6.5%，差的可不是一点半点。

选产品前，先避开这3个坑

场景选对了，产品方向就有了。

但在最终下单之前，还有3个坑必须避开。

第一个坑：只看收益高

高收益并非选择产品的唯一考量因素。

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。

演示的那个漂亮数字，很大一部分是非保证的。

演示分红收益不等于实际到手收益。

第二个坑：以为提领随时能拿

很多人觉得港险提领灵活，想拿就拿。

但实际上，提领灵活不等于随时能拿钱。

不同产品有不同的提领门槛：

• 有的要满足最低保费要求
• 有的对提领比例有限制

第三个坑：忽视分红结构

这个坑最隐蔽。

宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」没有复归红利。

提领后终期红利会大幅折损，复利基数衰减。

什么意思？

就是你每提一笔钱，后面的增值能力就打一次折扣。

如果你的规划是每年提领用于孩子学费，这种结构就要特别注意。

如何判断保司靠不靠谱？

避开产品的坑之后，还要看保司本身。

保司的分红实现率是"照妖镜"，能看出它是不是"画饼"。

我的建议是：

优先选择分红实现率稳定在95%以上，且波动区间小的保险公司。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，更有参考价值。

另外还要看产品的底层投资策略。

投资策略决定了产品的分红能力。

比如A产品固收类投资占比最少30%，最高100%，策略相对稳健：

而B产品股权类投资占比最低50%，最高75%，策略比较激进，但预期收益也更高：

你是求稳还是求高收益，投资策略要和你的风险偏好匹配。

总结：按需选择，稳健增值

最后帮大家梳理一下：

• 求稳的：可以考虑友邦的产品，永明「万年青」系列保证回本时间和保证收益率确定性更强
• 想要稳中求进的：可以选宏利和安盛的产品，收益表现很不错，稳定性也不用担心
• 看重提领灵活的：永明「星河尊享II」第30年预期IRR为6.31%，剩余价值表现优秀
• 追求中期高收益的：万通「富饶千秋」在20年预期IRR能做到6%

避开三大误区、运用技巧，可以选择到最适合自己的产品，实现财富的稳健增值。

大贺说点心里话

孩子的教育金规划，真的是越早越好。

现在多花点时间研究清楚，10年后孩子拿到offer的时候，你才不会手忙脚乱。

但怎么买、找谁买，这里面的信息差其实很大。