港险养老30年翻6倍？这3种玩法99%的人不知道，别等退休了才后悔

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

养老这事儿，早规划早安心。

这个问题我天天被问：港险养老到底能赚多少钱？

今天我把压箱底的干货掏出来，给你讲透港险养老的3种核心玩法。

港险养老，收益能有多高？

先说个让你心跳加速的数字：30年预期IRR 6.5%。

这意味着什么？

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

你可能会问：这个收益水平到底算什么档次？

咱们一起算算：

国内银行大额存单现在3%都难找，年金险预定利率已经降到2.5%。

而港险能做到6.5%的复利——这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

别等退休了才后悔没早点动手。

接下来我把3种玩法拆开给你讲，总有一款适合你。

收益天花板：万通富饶万家详解

我见过太多例子了：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的纠结，转年金系的港险产品能精准解决。

重点说一款产品——万通富饶万家。

这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款，真金白银买的。

收益数据我比谁都清楚。

先看回本速度：美元计划7年回本，这个速度在储蓄险里算快的。

再看长期收益，直接上数据：

注意看这个曲线：

前10年复利3.05%，看起来不惊艳。

但别急——这是复利在"蓄力"。

到第20年直接冲到6.00%，25年6.16%，30年及以后稳定保持6.50%，一直到100年都是这个水平。

换句话说：

你30岁买，60岁退休时本金已经翻了6倍。

如果你能活到90岁，那就是40倍。

这就是复利的恐怖之处——前期慢，后期指数级爆发。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光收益高还不够。

2025年延迟退休正式实施，养老金替代率可能降到40%以下。

说白了，退休后靠社保，生活质量肯定要打折扣。

这时候你需要的不只是"账面上有多少钱"，而是每个月稳定到账的现金流。

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，可以把保单里积累的现金价值（包括保证收益和分红），一键转换成全保证的固定年金。

转换完成后，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率能给到多少？看这张图：

历史数据显示：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

这意味着什么？

假设你60岁时账户有100万美元，按6.5%年金率转换，每年能拿6.5万美元。

折合人民币约47万，平均每月近4万。

这是真实保单，不是PPT。

前期让钱拼命增值，后期锁定终身现金流——这才是养老规划的终极形态。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

我知道，有些朋友对"高收益"三个字天然警惕：

收益越高，风险越大吧？

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你对境外公司不熟悉，总觉得跨境投保心里没底，那中资系产品可以重点看看：

太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，同时本金一直在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

这些产品的核心优势在哪？分红兑现率。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

看看历史数据：

太平、太保的分红实现率基本没低于100%的。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一种情况：

你不确定未来会在哪里养老，可能在国内，可能去澳洲陪孩子，也可能全世界到处跑。

这时候你需要的是灵活——钱要能随时动用，币种要能随时切换。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，想什么时候领、领多少，完全由你说了算。

重点说说永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取

很多朋友喜欢的"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

第二，多币种无损转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单，未来想换成人民币或澳元，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，保证部分给得足

复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

哪怕市场波动，账户价值也相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到这儿，可能有人问：

买港险除了收益，还有别的好处吗？

有。

中资系产品还有个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻时把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

另外，国寿（海外）傲珑盛世还是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，核心就一句话：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区 → 优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）

• 追求资金灵活、有全球资产配置需求 → 重点了解多元货币类产品（永明万年青星河尊享2）

• 想前期快速增值、后期稳定领钱 → 转年金系产品值得深入研究（万通富饶万家）

2025年养老基金当期缺口已达1.1万亿元。

90后退休时养老金替代率可能不足40%。

全球养老金储蓄缺口更是高达51万亿美元。

这些数字不是用来吓你的，而是提醒你：

养老这事儿，真的不能只靠社保。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买才是真正的信息差。

同样的产品，不同渠道价格能差出10万+，这笔账你得算清楚。