2025港险横评：5款「夯级」产品，谁能撑起你的养老现金流？这笔账必须算清楚

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮上百个家庭做过养老金规划。

今天这篇文章，我想跟你算一笔账——你的养老金，够用吗？

前几天刷到安联发布的《2025全球养老金报告》，数据触目惊心：

全球养老金缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

更扎心的是，2025年中国延迟退休政策已经正式落地，男性退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

这意味着什么？

你领养老金的时间推迟了，但你需要养老的年头一天没少。

养老金不够用，现在就要想办法。

今天我就以**友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」**这五款市场上最火的港险储蓄产品为例，从养老规划的角度，帮你拆解一个核心问题：

退休后每月想领多少钱？哪款产品能给你稳定的养老现金流？

我们统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算，这个保费规模对于中产家庭的养老规划来说比较典型。

先看一张全景图，让你对这五款产品有个整体认知：

这五款「夯」级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但养老规划不是选「最好的」，而是选「最适合你的」。

接下来，我按时间轴帮你拆解——你的钱打算存多久，就该选哪款。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

养老规划越早越轻松，但很多人担心的是：

钱放进去，多久能回本？万一急用怎么办？

这个担心非常合理。

我们先看最现实的问题——回本速度。

在预期回本这个指标上，宏利「宏挚传承」一骑绝尘：

5年缴费，第6年就能回本。

其他四款产品都需要7年才能预期回本。

别小看这1年的差距。

对于40岁左右开始规划养老的人来说，早1年回本意味着早1年拥有「进可攻退可守」的主动权。

但如果你更看重确定性，永明「星河尊享2」的保证回本时间是13年。

而其他产品的保证回本需要18-25年。

这个差距就更大了——万一市场波动，永明能让你更早拿到「保底」。

从提领角度看，保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

如果你打算55岁退休、60岁开始领钱，这个短期优势就很实用。

我的建议：

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，或者你离退休还有10-15年，宏利「宏挚传承」的优势非常明显。

它就是短期理财的「短跑冠军」，前20年收益碾压市场。

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

养老规划不是短跑，是马拉松。

如果你现在35-45岁，距离退休还有20-30年，那你更应该关注的是：

谁能在中期把收益拉满？

答案很清晰：

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」这三款产品，都能在第30年达到6.5%的收益峰值。

**6.5%**是什么概念？

30万美元本金，30年后变成175万美元以上。

这个复利效应，足以成为你养老金的重要补充。

但如果你不只是「存钱」，还要「领钱」呢？

这就涉及到养老规划的核心——现金流。

从第15年开始，安盛「盛利2」的提领后账户价值反超，成为第一。

到第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

这意味着什么？

如果你计划60岁开始每年领取一笔养老金，安盛「盛利2」能让你领得多、剩得也多。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

它采用双重货币户口设计，独家557提领方案，专门为现金流规划设计。

我的建议：

如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。

它不仅收益能冲到6.5%，提领能力也是第一梯队。

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

退休后每月能领多少，现在就能算清楚。

但还有一个问题很多人没想过：

你的钱，能陪你多久？

现在人均寿命越来越长，60岁退休可能还要活30-40年。

养老金不是一次性花完，而是要持续领取。

好消息是，长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%复利回报。

殊途同归，长期来看收益趋同。

但提领后的账户价值，差距就大了。

以经典的「566」提领方案（第6年起每年提领保费的6%）为例，到第40年：

• 安盛「盛利2」账户价值：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」账户价值：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」账户价值：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」账户价值：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」账户价值：721,608美元

安盛和永明领先第三名30万美元以上。

这30万美元意味着什么？

意味着你80岁以后，还有足够的「余粮」应对医疗、护理等大额支出。

现金流才是养老的底气，而账户余额就是你的「安全垫」。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

虽然它达到6.5%收益峰值需要50年，但如果你更看重「领了钱账户还剩多少」，永明的表现不输安盛。

如果你更看重品牌和长期稳健，友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

友邦是港险的「老大哥」，国寿是中资背景的「定海神针」，都适合追求安全感的投资者。

安全性加分项：保证收益谁最高？

别等退休了才发现钱不够。

养老规划最怕的是什么？

不确定性。

预期收益再高，万一分红不达标呢？

万一遇到金融危机呢？

这时候，保证收益就是你的「保底线」。

五款产品的保证IRR峰值排序：

1. 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
2. 宏利「宏挚传承」：0.64%
3. 友邦「环宇盈活」：0.32%
4. 安盛「盛利2」：0.23%
5. 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都最高，优势非常明显。

更厉害的是，永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

就是每年公布的分红，一旦进入你的账户，就变成「板上钉钉」的保证收益，不会因为后续市场波动而缩水。

这对于养老规划意味着什么？

你每年能领多少钱，确定性更高。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

它可能不是收益最激进的，但一定是让你睡得最踏实的。

按时间选产品：你的最优解是？

聊了这么多，最后帮你做个总结。

养老规划越早越轻松，但选产品要看你的时间规划：

如果你离退休还有5-15年，追求快速回本和短期增值：

• 首选宏利「宏挚传承」——前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值
• 它还支持「无忧选」灵活提取，急用钱也不慌

如果你离退休还有15-25年，追求中期收益和提领能力：

• 首选安盛「盛利2」——提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划
• 双重货币户口设计，独家557提领方案，专为「边领边增」设计

如果你离退休还有25年以上，追求长期稳健和品牌安全感：

• 友邦「环宇盈活」——品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族
• 国寿「傲珑盛世」——国资安全感担当，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者

如果你是保守型投资者，最看重确定性和保证收益：

• 永明「星河尊享2」——稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划
• 支持4种货币同收益，归原红利锁定机制市场唯一

养老金不够用，现在就要想办法。

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已经启动——你的养老金准备好了吗？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。