宏利宏挚传承：我研究了3年才发现，这个"落袋为安"功能被严重低估了

你好，我是大贺。

买港险储蓄险三年了，说实话，我一直有个心结——钱放进去容易，想拿出来用的时候，总感觉束手束脚。

直到最近我花了整整两周时间，把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，才发现自己当时真是没想到，这款产品的提领功能被严重低估了。

今天这篇文章，分享给跟我一样的朋友，别走我的弯路。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

说到储蓄险的提领，很多人第一反应就是万年青「星河尊享2」。

没办法，它在提领后账户余额保留方面确实表现最优，每次领5000也好、10000也好，账户里能剩下来的钱就是比别人多。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友（包括我自己）容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

后来才发现，宏利宏挚传承在提领灵活度上，玩出了完全不一样的花样。

它不是跟万年青比"谁剩得多"，而是直接解决了一个更根本的问题：怎么才能先把本金拿回来，再安心享受收益？

这个问题，对于我们这种保守型投资者来说，太重要了。

尤其是看到安联《2025年全球养老金报告》说，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元退休储蓄——说实话，看完心里有点慌。

再加上2025年延迟退休政策正式实施，领养老金的时间又往后推了，提前规划个人养老储备这件事，真的不能再拖了。

但规划归规划，钱放进去能不能灵活拿出来，才是我最关心的。

场景一：急需一笔钱救急

生活中总有意外，比如家里突然要装修、孩子转学要交一大笔费用、或者老人生病需要周转——这时候如果储蓄险里的钱拿不出来，那真是干着急。

宏挚传承有个"先部分回本"的功能，就是专门解决这个痛点的。

举个例子：

5年缴费的保单，第6年可以先一次性领取总保费的21%，然后从第7年开始，每年再领总保费的6%，一直领到终身。

如果不着急用那么早，也可以选择第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

我当时看到这个表的时候，第一反应是：早知道这样就好了。

传统的566提领密码，第6年开始每年只能领6%。

但宏挚传承的"行多一步"方案，第一年就能领21%甚至38%，后面照样每年领6%。

这对于急需用一大笔钱的朋友来说，简直是救命稻草。

场景二：想先落袋为安再享受

说实话，我买储蓄险最大的心理障碍就是：万一保险公司分红不达预期怎么办？

万一经济环境变差怎么办？

钱一直在里面，总感觉心里不踏实。

后来才发现，宏挚传承有个"56789提领"的玩法，专门解决我这种保守型客户的焦虑。

简单说就是：

5年缴费，第13年可以一次性把100%的总保费全部拿回来，然后从第14年开始，每年再领取总保费的5%，一直领到终身。

更妙的是，如果你不着急在第13年拿回本金，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流：

• 第14年领回本金 → 后续每年领6%
• 第15年领回本金 → 后续每年领7%
• 第16年领回本金 → 后续每年领8%
• 第17年领回本金 → 后续每年领9%

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金完全落袋为安。

之后每年再领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式特别适合我这样的人：先把本金全拿回来，心里踏实了，剩下的都是"白赚"的钱，领多少都开心。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你的目标是养老，而且不着急用钱，那还有一种更激进的玩法：5/20/5.8提领。

意思是：

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（200%的总保费），从第21年起，每年再领取总保费的5.8%，一直领到终身。

这个方案的逻辑很清晰：前20年让钱在账户里充分增值，等到退休年龄一次性拿回双倍本金，之后每年还有稳定的现金流进账。

对于40岁左右开始规划养老的朋友来说，60岁拿回双倍本金，之后每年还有**5.8%**的现金流，刚好覆盖退休后的日常开销。

考虑到延迟退休政策已经实施，我们这代人领养老金的时间只会越来越晚，提前用商业保险做一层补充，真的很有必要。

场景四：想要稳定现金流不操心

还有一类朋友，不想操心什么时候领、领多少，就想每个月有一笔固定的钱打到账上，像发工资一样。

宏挚传承的"无忧选"功能，就是专门为这类需求设计的。

这个功能的本质是：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月发给你。

有点像把房子的未来增值空间，提前折算成租金，每月到账。

什么时候可以开始启用？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

5年交的保单，第5个保单年度终结后就可以开始。

以5年交为例，第10年开始无忧选，每年可以领取总保费的6.4%，如果选择按月领取，换算下来是6.7%。

而且只要保单生效，就可以一直领下去，不想领了也可以随时停止。

不过我要说句实话：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，会影响保单后期的收益表现。

所以如果你有传承需求，想把钱留给下一代，这个功能可能不太适合。

如果真的要用无忧选，我的建议是在保单20年之后再启用，这样可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

研究到这里，我特别好奇：为什么宏挚传承能做到这么多花样的提领方式？

翻了条款才发现，秘密在于它的收益结构。

不同于其他储蓄险有复归红利和终期红利两种红利，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。

增值快意味着什么？

回本快。

从表格可以看到，宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品：

• 整付保费：预期第3年回本
• 5年交：预期第6年回本
• 10年交：预期第8年回本

对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

正是因为回本快，所以才能支撑各种"先回本后提领"的玩法。

不过，没有复归红利也有代价：产品的收益波动性会增大，不确定性也进一步增强了。

这也是为什么宏利要推出"无忧选"功能来弥补——让你可以把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。

附：常规提领密码速查

最后，附上一张常规提领密码速查表，方便跟我一样的朋友对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，不同缴费方式对应不同的提领密码：

比如：

• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

如果想要分期回本，也有对应的方案可以选择。

说到底，不同的目标框定了适合的产品方向。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

想清楚这个问题，再去选产品，就不容易走弯路了。

大贺说点心里话

研究了这么多提领方式，最后还是那句话：产品功能再好，也得买对、买对渠道。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。