万通「富饶万家」：被忽视的传承神器，3个功能解决99%家庭的财富焦虑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，宗庆后家族的遗产争夺案又上热搜了。

21亿美元的财富，生前精心设立的家族信托，结果还是被"击穿"——专家说，"放不开、管不住、分不清"是三大致命误区。

说实话，看完我心里挺不是滋味的。

这些年经手过200多个家庭的传承案例，我太清楚一件事：

有钱不难，难的是怎么确保这笔钱能顺利、平稳地传到下一代手里，还不闹矛盾。

今天聊的这款产品——万通「富饶万家」，刚好在传承这件事上做了大升级。

结合最近的热点，我想从三个大家最焦虑的问题切入，帮你把这款产品看透。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

胡润研究院去年发布过一组数据：

未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代；20年内是49万亿；30年内是84万亿。

财富传承，已经不是富豪的专属话题了。

但我接触的客户里，大多数人对"传承"这件事的理解还停留在"写遗嘱"或者"买份保险"。

真正让他们睡不着觉的，往往是这三个问题：

第一，养老的钱够不够？能不能锁定？

辛苦攒了几十年，最怕的是老了以后这笔钱"不听话"——要么被市场波动吃掉，要么被子女挪用，要么自己活得太长、钱不够花。

第二，传承太复杂，怕分不清楚。

两个孩子、三套房、还有公司股权……怎么分？分给谁？

万一自己突然不在了，家人会不会因为这些事打起来？

宗庆后家族的案例就是前车之鉴。

第三，分红能不能兑现？

港险的"预期收益"好看，但毕竟是"预期"。

万一保险公司兑现不了，那不就是画大饼？

这三个焦虑，我今天用万通「富饶万家」的功能，一个一个帮你破解。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

很多人买储蓄险，是冲着"灵活提取"去的——需要钱就取，不需要就放着。

但这种灵活性，恰恰是养老规划的大敌。

为什么？

因为人性经不起考验。

市场好的时候，你可能忍不住多取一点去投资；孩子买房的时候，你可能心软借出去一大笔；甚至自己一时冲动，也可能把养老钱花在不该花的地方。

真正的养老规划，需要的是"锁定"——把未来的现金流提前锁死，谁都动不了。

万通「富饶万家」支持12种年金转换，这个功能目前全市场只有万通一家有。

具体怎么操作？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

你可以选固定金额，每个月领5000美元，领到终身；也可以选递增年金，每两年涨5%，对抗通胀；还可以选夫妻联合领取，两个人都在就一起领，一个人走了另一个继续领。

甚至还有"危疾双倍年金"——万一确诊重疾，年金直接翻倍，帮你覆盖医疗开支。

说白了，这12种年金形态，覆盖了你能想到的几乎所有养老场景。

传承不是分钱，是分心意。

但在分心意之前，你得先确保自己的养老金是铁板钉钉的。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

宗庆后家族的案例给我最大的启发是：

传承出问题，往往不是因为没规划，而是规划得不够细、不够灵活。

家族信托被"击穿"，核心原因是"分不清"——受益人之间的权利义务没界定清楚，一旦出现争议，整个架构就可能被推翻。

万通「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了大功夫。

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3个人。

之前的「富饶千秋」只能提名1个人。

这意味着什么？

如果你提名的那个人比你走得早，整个预备方案就失效了。

现在可以提名3个人，按顺位继承。

第一顺位不在了，自动切换到第二顺位，再不行还有第三顺位。

有备无患，避免极端情况。

第二，保单分拆可以指定3名人士。

这个功能很多人不知道，但在传承规划里特别好用。

比如你有3个孩子，一张保单可以分拆成3份，每份保单分别指定一个孩子作为持有人。

分拆的时候还能提前安排好每份保单的后续继承人——相当于一次性把两代人的传承都规划好了。

第三，新增"弹性提取权益"。

这个功能我特别喜欢。

以前想从保单里定期取钱给父母或孩子，每次都要自己操作。

现在只需要申请一次，就可以指定一个收款对象，设定好金额和频率，系统自动执行。

比如每个月自动给父母账户打5000块养老金，或者每学期给孩子打一笔生活费——你不用操心，钱自动到账。

而且这个指示可以随时更改，收款对象也可以换。

灵活度拉满。

第四，保留了11种自选身故赔付选项。

加上精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

提前规划，省的是家人的麻烦。

别让财富成为家庭矛盾的导火索。

相比动辄1000万门槛的家族信托（北京今年刚试点股权信托，门槛就是1000万起），港险储蓄分红险的门槛低得多，但传承功能一点不弱。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

这是很多人买港险时最大的心病：

分红好看，但能不能拿到手？

先看数据。

万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

这个成绩，在市场里相当给力。

再看背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门有分公司。

上市公司的身份意味着财务透明、监管严格，跑路的可能性基本为零。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，万通以债券为主，固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。

这种"稳"字当头的配置，决定了分红兑现的确定性更高。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看看这款产品的收益表现。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，差距明显。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。
• 中期强，后劲猛：第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍。

从内部回报率来看：

第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个"登顶"速度，已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个很多人忽略的功能：多币种切换。

「富饶万家」支持10种保单货币，包括美元、港元、人民币，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这个功能对谁最有用？

• 孩子要出国留学，可以提前切换成当地货币
• 家庭有移民计划，可以根据目的地国家调整币种
• 做跨境生意的，可以根据业务需要灵活配置

富不过三代？那是没用对工具。

多币种功能，就是为跨境家庭准备的隐藏福利。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它特别适合这几类人：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势明显。

◉ 提前规划养老的明智人士

看中独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

保单分拆这招，很多人不知道。

但用好了，真的能省很多麻烦。

大贺说点心里话

传承这件事，最怕的不是没钱，而是有钱却没规划好。

宗庆后家族的案例就是前车之鉴。

如果你也在考虑怎么把财富顺利传下去、怎么锁定自己的养老金，或者想知道买港险还有什么"信息差"能帮你省钱——