友邦盈御多元3：80%的人只看7.12%收益，却踩了这3个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，仅次于2016年的历史巅峰。

越来越多人涌入香港买保险，但说实话，这几年见过太多只看收益就下单、买完才发现问题的案例。

今天就以友邦「盈御多元计划3」为例，聊聊买港险储蓄险，哪些细节容易踩坑。

收益结构：7.12%的收益是怎么来的？

很多人一看**7.12%**就心动了。

但你真的知道这个数字怎么来的吗？

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

保底收益就是无论市场怎么波动，你一定能拿到的钱。

但这里有个很多人忽略的点——香港保险的保底收益普遍很低。

盈御多元3这款产品，保底部分收益最高不超过0.32%。

是的，你没看错，0.32%。

剩下的6.8%左右，全靠分红收益撑着。

分红收益又分两种：复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了，相对稳定。

但终期红利公布后，它的市值仍然可能随市场波动变化，甚至有回撤的可能。

所以当你看到7.12%这个数字时，要清楚：这是分红达成率100%的理想情况。

实际能拿多少，还得看保司的分红兑现能力。

7.12%的收益水平在目前市场里确实表现不错。

但光看这个数字远远不够。

回本时间：18年保证vs8年预期

回本时间是很多人容易忽略的指标。

盈御多元3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

这意味着什么？

如果分红不达预期，你可能要等18年才能拿回本金。

8年回本是理想情况，18年才是兜底。

作为对比，目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

盈御3这个表现属于中规中矩，不算突出，但也不拉胯。

提领测算：取钱后账户还剩多少？

这几年见过太多客户，买之前只看静态收益。

买完想取钱才发现：怎么取、什么时候取，对保单影响巨大。

盈御多元3支持29种提取方式，听起来很灵活。

但选用不同的方式取钱，对保单后续收益的影响完全不一样。

我跟你讲个真实测算：

30岁女性，年交40万美金，5年缴费，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万美金。

213.7万，这个收益已经很不错了。

但如果和顶尖收益的产品相比，能差18万美金左右。

更关键的是，如果把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

所以我一般会建议客户：

除了静态收益，一定要算清楚符合你自己提领需求后的动态收益。

同样的产品，不同的取钱方式，结果可能天差地别。

分红实现率：友邦的历史成绩单

收益再高，分红兑现不了也是白搭。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好是找出这家保险公司所有产品，来看整体的分红意愿和能力。

我观察了友邦从2011年之后的历史分红实现率，有几个发现：

• 基本没有低于**70%**的，波动比较小
• 大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊
• 不仅单个产品稳健，产品间的差距也不算大

说实话，友邦这个分红水平在市场上不算最能打的。

但排名比较靠前了。

整体表现稳健，没有大起大落。

附加功能：三大实用功能解析

除了收益，产品的附加功能也值得关注。

无限被保人转换

支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越到后期收益越高。

这个功能让保单可以一直传承下去。

红利锁定

这个功能非常实用。

终期红利有可能回撤，但红利锁定可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

多元货币转换

可以把保单在不同货币中转换，最大程度避免汇率风险。

这个功能是盈御3首创的，也是它的差异化优势。

总结：四步筛选法

如果你想挑选一款合适的港险储蓄险，可以按这个顺序对比：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和这家保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

盈御多元3整体表现中上，收益不错、分红稳健、功能齐全。

但回本时间和提领后的动态收益不是顶尖。

适不适合你，还得结合你的具体需求来看。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。