忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算换个写法——先说结论，再展开论证。

毕竟你们时间宝贵，没必要看完3000字才知道这产品适不适合自己。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）是一款"中期理财工具"，不是终身储蓄险。

适不适合你，往下看：

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想在银行利率持续下行的环境里，锁定一个确定性更高的收益

不适合的人：

• 打算买完就开始领钱、领到终身的（比如做养老金）
• 需要30年以上超长期持有的
• 对货币灵活性有要求的（这款只支持美元）

数据摆在这儿：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益，快进快出的资金非常合适。

但长期持有不推荐。

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存利率已降至1.20%。

银行盈利空间持续收窄，存款产品收益越来越难看。

这个背景下，忠意启航创富（卓越版）20年6.24%的预期IRR，确实给了中产家庭一个新选择。

如果你属于"适合的人"，继续往下看。

我帮你把这款产品的优缺点、保司背景、投资策略全部拆解清楚。

核心优势：前20年收益全港第一

这款产品的核心卖点就一个字：快。

回本快，收益爆发快，前20年收益可以做到全港第一。

我帮你算过了，以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

别被营销忽悠了。

很多产品吹得天花乱坠，但真正能在前20年做到这个收益的，屈指可数。

下面这张表是**忠意启航创富（卓越版）**不同缴费期和回赠方案下的IRR收益情况：

可以看到，2年缴（2%回赠）第20年预期IRR达到6.17%。

5年缴（18%回赠）第20年更是达到6.38%。

再看和市场其他产品的横向对比：

这张表把市面上主流的储蓄险产品都拉出来比了一遍。

**忠意启航创富（卓越版）**在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR，全部领先。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显，这一点没有任何争议。

核心短板：提领后收益断崖

优点说完了，现在说说这款产品的致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利是"锁定"在账户里的，一旦派发就不会消失。

但终期红利不同，它只有在退保或保单终止时才会支付。

看清楚了吗？

终期红利从第2个保单周年开始提供，但"退保（全部或部份退保）或保单终止时支付"。

这就导致一个问题：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重。

保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"来演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146.2万美元
• 周大福匠心传承2：146.2万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.7万美元

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以我前面说了，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

说完产品本身，再说说现行的优惠政策。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

保费越高，回赠比例越高，最高可达25%。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

产品收益再好，保司不靠谱也白搭。

忠意的背景怎么样？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今已有190多年历史。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

很多人会问：前20年收益这么高，钱从哪来？会不会有风险？

这就要看忠意的投资策略了。

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证前期稳定性。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略效果如何？

忠意做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后再提醒几点：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对货币灵活性有要求，需要考虑清楚。

2. 忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

10-20年不动本金，到期一次性取出，是最优使用方式。

3. 如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

4. 这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

前提是你用对了方式。

总结一句话：**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的"前20年收益之王"。

但它不是万能的。

用对了是神器，用错了就是踩坑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。

同样一款产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。

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