港险到底能不能买？废话不多说，3分钟给你答案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，专门写给没时间研究、但又想搞清楚港险值不值得买的朋友。

废话不多说，直接上结论。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先回答你最关心的问题：港险到底值不值得买？

答案是：值得。

香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

为什么这么说？

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你没看错，存5年还不如存3年的时代真的来了。

而港险呢？

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」等产品，30年就能达到6.5%的IRR，跻身第一梯队。

数据不会骗人。

我直接把2025年最能打的几款产品列出来，省下你3小时研究时间：

第一梯队（30年达到6.5%IRR）

• 友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年IRR 6.50%
• 保诚「信守明天(升级后)」：保证回本18年，预期回本8年，28年就能达到6.5%
• 安盛「盛利2」：保证回本25年，预期回本7年，30年IRR 6.50%

确定性最强（保证收益最高）

• 永明「星河传承II」：保证回本仅10年，保证峰值IRR达到1.00%，35年达到6.5%

你要的答案在这里——这几款产品，就是目前市场上最能打的。

不过，光知道产品好还不够。

很多人卡在第一步：内地人买港险到底合不合法？

论据一：内地人买港险完全合法

一句话总结：完全合法，放心买。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

核心要点就一条：本人亲自到香港签署合同，符合香港保险的「属地原则」。

这不是我说的，是香港《基本法》第41章保险公司条例白纸黑字写的——港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

保单一经签署，就受到香港保监局的监管保障。

所以，只要你是通过正规渠道、亲自赴港签单，这份保单就是受法律保护的。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

很多人第二个担心的问题：万一保险公司倒闭了怎么办？

一句话总结：概率极低，就算倒闭，保障也不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

这意味着什么？

保险公司想跑都跑不掉。

就算真的出现极端情况（比如2008年雷曼事件那种级别），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

另外，保险公司还会通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移出去。

说白了，这套机制设计得非常成熟，你的保障不会断。

论据三：投保流程简单，一天搞定

第三个常见问题：去香港买保险麻烦吗？

一句话总结：材料简单，一天搞定。

赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

必备材料清单

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动获得）

特殊情况补充材料

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

建议提前3-4天预约保险经纪，首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户，一举两得。

论据四：续费提领都能线上搞定

第四个问题：以后续费、取钱方便吗？

一句话总结：全程线上，不用再跑香港。

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。

开好之后，续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，大部分操作都能线上搞定。

想把钱转回内地用？

方式很多，选适合自己的就行：

推荐方式

• 跨境支付通：0手续费，秒到账
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账

其他方式还包括：微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、人工携带等。

下载一个保险公司的APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有些朋友问：实在走不开，能不能让家人代签？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但有一种例外：直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保。

操作方式是：先由直系家属作为投保人签单，保单生效后再通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

特别提醒

在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

千万别图省事走这条路，出了问题谁都帮不了你。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

最后提醒：选对产品是关键

说了这么多，最后回到核心问题：怎么选产品？

真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

保守型（追求确定性）

• 永明「星河传承II」：保证回本仅10年，保证峰值IRR 1.00%
• 从保证回本时间和保证收益率来看，永明系列确定性更强，让保守型人群更安心

进取型（追求长期收益）

• 宏利「宏望传承」：预期回本6年，10年IRR 4.29%，30年IRR 6.16%
• 万通「富饶千秋」：保证回本13年，41年达到6.5%
• 周大福「匠心传承2(财富跃进)」：28年就能达到6.5%

2025年Q1，全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创2001年以来单季新高。

市场已经用脚投票了。

但热归热，适合别人的不一定适合你。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

大贺说点心里话

今天这篇文章，把港险最核心的问题都讲透了。

但说实话，真正能帮你省钱的"信息差"，我还没说。