永明万年青星河尊享2：被吹爆的"提领王者"，有2个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我睡不着觉——安联集团刚发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，而国际基准线是70%。

什么意思？就是你退休后，社保只能给你发在职时40%的钱。光靠社保肯定不够。

再加上2025年1月延迟退休正式启动，男性要干到63岁，女性也要延到55-58岁。养老这件事，越早想越轻松。

所以最近很多人来问我永明**「万年青星河尊享2」**，说这款产品是"提领王者"，想用来做养老规划。

今天我就从几个真实的养老场景出发，帮你看看这款产品到底适不适合你。

场景一：孩子5年后留学，现在买保险能当学费用吗？

这个问题我被问过不下100遍。

很多家长的顾虑是：孩子还小，5年后才上大学，现在买保险，到时候能拿出来当学费吗？会不会亏本？

永明「万年青星河尊享2」有个**"225方案"**，专门解决这个痛点。

什么是225？简单说就是：2年交完钱，第2年就能开始领，每年领总保费的5%。

举个例子：你交40万美金，分2年交完。从第2年起，每年领2万美金当学费。

关键是，领了钱之后，保单20年内剩余现金价值还能回本。

更夸张的是，如果你一直领到120岁，累积提领+剩余现金价值高达总保费的479倍。

作为港险提领标杆，这款产品支持7大提领密码：225、236、555、567、588……各种提领方式都满足，不会断单，非常灵活。

对有现金需求的朋友来说，这款产品真的很友好。我自己也给孩子配了一份，就是看中它**"缴完即领"**的特性。

场景二：孩子可能去美国，也可能去澳洲，货币怎么选？

这个问题更常见。

孩子现在才10岁，8年后上大学。但问题是——现在根本不知道他会去美国、澳洲还是加拿大。

买美元保单怕他去澳洲，买澳元保单怕他去美国。

很多产品的"货币转换"功能，说是能换，但换的时候要"调整基数"，相当于重新计算，收益会缩水。

永明「万年青星河尊享2」的货币转换就不一样。

它没有"调整基数"这一说，只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明。这才是"真正的货币转换"。

更关键的是：它支持4种保单货币——加元、美元、人民币、澳元。

而且这4种货币的预期收益回报完全相同，市场唯一！

如果你孩子留学目的地还没定，或者未来可能海外置业，这款产品的货币灵活度是真的高。收益不缩水，比其他产品更适配跨境规划。

场景三：10年后养老提领，每年领7%够用吗？

这是我自己最关心的场景。

我给自己配的就是567方案：5万美元交5年，第6年起每年领**7%**总保费，也就是1.75万美金。

为什么选这个方案？因为养老提领最怕两件事：

• 一是领着领着钱没了
• 二是账户余额越领越少

永明「万年青星河尊享2」的预期账户余额很亮眼，几乎适配任何提领情境。就算你每年领7%，账户余额还在涨。

两款产品预期回本期均为7年，但567方案的优势在于：你第6年就开始领钱，领的同时账户还在增值。

稳稳地领，比什么都重要。我给自己配这款，就是看中它**"能领得久、领得稳"**的特性。

场景四：怕市场跌，能不能把收益锁住？

2024年股市的波动，让很多人心有余悸。

有客户问我：保险的分红不是"非保证"的吗？万一市场跌了，分红会不会缩水？

这个担心很正常。

不过永明「万年青星河尊享2」有个**"双重锁定机制"**，能让你彻底告别分红波动的焦虑。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

保司每年派发的归原红利，一旦公布，面值和现金价值同时锁定，100%保证。这个功能市场唯一，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：主动锁定账户

从第5个保单周年日起，你可以把**10%-50%的保证现价、归原红利、终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%**积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。想"锁定收益"、怕市场下行的人，这个功能能让你睡得着觉。

场景五：本金绝对不能亏，这款产品安全吗？

这是保守型投资者最在意的问题。

先说结论：永明「万年青星河尊享2」的安全性在市场上是第一梯队。

保证回本期13年，这个回本时间在一众储蓄险产品中排名前列。

更关键的是，保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值只有0.2%-0.7%。差距很明显。

再看资产配置：这款产品配置了**25%-80%**的固收资产，底层资产稳健，不会因为股市波动而大起大落。

保司实力也是硬核背书：

• 永明金融信用评级：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA，在多家保司中评级最高
• 永明香港偿付能力比率**>200%**，超出监管要求2倍以上

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，这款产品值得重点考虑。

保司背景：133年永明的投资实力

选保险，本质上是选保司。

永明金融扎根香港133年，不是什么新公司。它稳居全港三大强积金服务供应商之列，每8个香港人就有1个是永明客户。

分红实现率是检验保司"说话算不算话"的硬指标。万年青系列分红实现率超过100%，连续多年稳定在**97%-103%**之间。

这说明保司给的预期收益，基本都能兑现。

投资管理能力更是永明的核心竞争力。永明资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超1400家机构客户，拥有超800名投资专家，积累了150年资管经验。

投资范围覆盖全球多个地区和13个行业，分散风险的同时捕捉增长机会。

永明金融是财务实力雄厚、资本充足、资产管理规模庞大的公司。选它，底气足。

但如果你是这类人，它可能不适合你

说了这么多优点，我必须诚实告诉你：永明「万年青星河尊享2」不是万能的。

如果你追求的是"30年以上长期传承、收益最大化"，它可能不是最优解。

我拿数据说话。

以5万美金x5年交、总保费25万美金为例，永明「万年青星河尊享2」需要50年才能达到6.5%复利IRR，而友邦「环宇盈活」只需要30年。整整慢了20年。

保单前20年，两款产品的预期收益差距还不明显。但随着时间推移，20年后收益差距会越拉越大。

这说明永明「万年青星河尊享2」的设计侧重点不在"高收益"上。

如果你是"晚提领"场景，它的优势也会被削弱。

什么是晚提领？就是20年后才开始领钱。

我测算了5/20/16提领场景（5年交、第20年开始领、每年领总保费16%），永明「万年青星河尊享2」的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

晚提领更看重"长期现金价值总量"，而「万年青星河尊享2」的长期现金价值没有优势。就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

所以我的建议是：

• 如果你要的是"灵活提领、本金安全、跨境适配"，永明「万年青星河尊享2」的缺陷可以忽略，它的核心优势正好匹配你的需求
• 如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合

这两个缺陷不是产品差，而是**"场景适配问题"**。永明「万年青星河尊享2」的设计逻辑更偏向于"稳扎稳打"，在特定场景下才会露怯。

养老规划这件事，没有最好的产品，只有最适合你的产品。我给自己配了这款，是因为我的需求是"10年后稳定提领"。你的需求是什么，决定了你该选哪款。

大贺说点心里话

今天聊了这么多场景和数据，核心就一句话：选对产品，比选贵产品重要100倍。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能有10万以上。