保诚「信守明天」横评：三巨头正面硬刚，这款"黑马"凭什么28年就摸到6.5%天花板？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的问题就是：保诚、友邦、宏利三家头部产品，到底买哪个？

说实话，网上吹港险收益高的文章一大堆，但真正把三巨头产品拉出来硬刚的，还真不多。

今天咱们用事实说话，我把三家旗舰产品的IRR、提领、功能全部摊开对比，数据不会骗人。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年一季度，全港新单保费飙到934亿港元，同比暴涨43.1%，创下2001年以来季度新高。

港险市场这么火，三巨头自然卷得飞起。

就在这个节骨眼上，保诚放了个大招——「信守明天」产品全面升级。

别光听销售吹，我研究了升级后的数据，发现这次保诚是真的拿出了诚意：

收益全面提速，提领灵活性直接拉满，成为这波竞争里当之无愧的"黑马"产品。

接下来，我就把三家产品拉出来遛遛，看看这匹黑马到底能不能打。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一硬指标。

咱们直接上数据。

先说结论：保诚「信守明天」升级后，28年达到6.5% IRR，是行业最快摸到演示上限的产品之一。

这个速度有多快？

对比友邦「环宇盈活」，保诚早2年就摸到6.5%的天花板。

别小看这2年，复利滚起来，差距可不是一点半点。

再看中期收益，25年预期IRR达到6.35%，这是什么概念？

目前市场上同类产品，基本要40年左右才能达到这个水平。

保诚直接把时间压缩了15年。

对比升级前的老版本，提升更明显：

• 15年IRR从4.68%提升到5.00%，多了0.32个百分点
• 25年IRR从6.09%提升到6.35%，多了0.26个百分点
• 30年IRR从6.20%提升到6.50%，多了0.30个百分点

最关键的是，升级后比老版本提前17年达成6.5% IRR。

同样的保费，收益加速这么多，这波升级含金量很高。

顺便说一句，现在银行1年定存利率已经跌破1%，5年期才1.3%。

对比港险25年6.35%的IRR，这个差距，懂的都懂。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

收益高是一方面，但很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要"边存边用"。

孩子读书要用钱，自己养老要用钱。

所以提领能力同样重要。

咱们用最热门的**"5/6/7提领"场景**来对比：5年缴费，第6年开始提领，每年提7%，一直提到终身。

以年缴10万美元、5年缴为例，从第6个保单年度末开始，每年能提3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

到第15年时，累计提取52.5万美元，已经回本。

剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能接着提3.5万。

关键问题来了：三家产品用同样的提领方式，谁的剩余价值更高？

数据不会骗人。

保诚「信守明天」在保单第20年到80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

什么意思？

就是在关键用钱周期里，保诚做到了**"领得多还剩得多"**。

这对于需要长期稳定现金流的家庭来说，太重要了。

功能对决：货币转换谁更"真"？

港险有个很吸引人的功能——货币转换。

但这里面有个坑，很多人不知道。

市面上大多数产品的货币转换，其实是**"假转换"**：转换后，你的保单会变成新计划，回报率和条款都跟原来不一样。

说白了，就是换了个新产品，之前积累的收益优势可能就没了。

保诚「信守明天」的货币转换是"真转换"：第3个保单周年日起，可以不限次数转换货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

最关键的是，转换后未来回报率（包括保证和非保证）与原有计划完全一样。

这个差距可不是一点半点。

真货币转换意味着：

• 不用担心转换后收益缩水
• 不用承担换新产品的成本
• 可以根据汇率变化灵活调整

对于有多币种需求的家庭，这个功能价值很大。

独家功能：竞品没有的王炸

除了货币转换，保诚「信守明天」还有几个独家功能，竞品真没有。

第一，双重红利结构

新增归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重结构**。

归原红利一旦公布就锁定，累积在保单里，不会回调。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更高增长。

这意味着什么？

提取能力更强，而且杜绝了分红回调的风险。

第二，市场首创自主传承

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的**"自主传承"功能**，可以预先指定不同的身故赔偿比例，结合每月分期+特定人生事件支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买房、移居。

这些都是真实生活中可能遇到的大事，保诚把它们纳入了触发条件。

第三，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是自己、家人，甚至慈善机构。

相当于给保单装了个**"自动取款机"**，按需提取，灵活支配。

这些功能放在一起，保诚这次是真的在产品创新上下了功夫。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。

很多人担心：保险公司演示的收益这么好看，实际能拿到吗？

咱们看数据。

保诚有长达20年的分红收益披露，这在行业里算是很透明的。

数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

这些都是实际兑现的数据，不是演示值。

再看公司财务实力：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有这个**"钞能力"托底**，「信守明天」的收益不是画饼。

保诚在长线分红方面的表现一直很优秀，这是有历史数据验证的。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头产品拉出来遛遛，结论很清晰：

保诚「信守明天」凭借"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，确实配得上"黑马"的称号。

• 28年摸到6.5% IRR，行业最快之一
• 5/6/7提领场景，20-80年剩余价值持续领先
• 真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，功能创新领跑

如果选择晚提领，收益更可观。

以5/11/10提领为例：第11年开始每年提领5万，一直提到终身。

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万传给下一代。

对于既想要长期增值、又需要灵活提领现金流的家庭，这款产品值得重点考虑。

大贺说点心里话

三巨头产品各有特点，但选对渠道比选对产品更重要。

同样的产品，不同渠道的实际成本可能差出一大截。