你以为“英国皇室御用”的保诚就是保险界的爱马仕？醒醒吧！在香港保险圈混了这么多年，我见过的保诚保单堆起来比人还高，退保的、拒赔的、被演示利率忽悠的，一抓一大把。今天我就扒开那层“百年老店”的金漆，告诉你关于英国保诚你必须知道的7件脏事。

哎哟喂，大兄弟大妹子，来来来，坐，嗑点瓜子听我这个碎嘴大哥唠会儿。今天这篇文章，你们可得转给咱爸咱妈好好看看，因为我要聊的这个事儿啊，既扎心又实在——“脑出血（中大量出血，有后遗症）患者如何买超级玛丽16号重大疾病保险？”

一位经营连锁餐饮的企业主，在体检中查出1型糖尿病。他托人找到我，开口问的不是治疗方案，而是一句话：“现在还有什么医疗险能买？我听说德华安顾有个全医保，免健康告知的。”他指的是德华安顾人寿承保的心医保（免健告版）。我告诉他，可以买。这款产品本身就是为了被一般医疗险拒保的人群设计的，没有健康告知，连一般既往症也能保，5年保证续保，至少未来五年的住院账单不用担心断档。

去年秋天，我和一位做快消品的企业主老赵在他的茶室里对坐。他刚经历一场硬仗——公司一笔应收账款逾期，上游原料商又在催款，现金流绷得像根快断的弦。而就在那个月，他本人被确诊为肝细胞癌，万幸是中期，手术和后续治疗有得拼。老赵打开手机银行，给我看一条到账通知：八百万整，来自一份三年前我们共同规划的保险理赔。

嘿，各位街坊邻居，我是你们的老朋友隔壁老王。今儿个咱就唠唠英国保诚的保险，这名字听着挺洋气，到底好不好？值不值？别急，听老王给你掰扯掰扯，保证让你听完心里跟明镜儿似的。

说实话，刚入行那阵子我特容易被培训老师洗脑。他们总爱说，重疾险核保就两句话，要么标体，要么拒保，中间那堆除外、加费都是走过场。我信了，还拿这套话术去忽悠客户，直到后来啃了几百个条款，帮十几个有既往症的朋友走过完整核保流程，才彻底清醒过来。尤其是遇到梅毒治愈这种看起来吓死人、实际没那么复杂的体况，很多业务员根本说不清，只会甩一句“智能核保走一下呗”。今天咱就把太平洋健康蓝医保长期医疗险对梅毒已治愈（RPR转阴）的核保逻辑彻底掰开揉碎，你读完这篇，至少比朋友圈九成卖保险的都懂行。

乳腺结节，已手术切除，术后病理明确为良性——纤维腺瘤、导管内乳头状瘤、硬化性腺病等，这类报告单上写得清清楚楚的非恶性病变，为什么投保众民保·重疾险时却被直接拒保？我们来看数据，不看感觉。

作为精算师，我看任何储蓄险的第一件事是：翻到计划书的现金价值表，拉出一个从第5年到第100年的现金流，算IRR。保诚的英式分红产品（如「隽富」多元货币计划）在演示中常展示5%-6%的长期年化收益，但这是分红演示，并非保证。我们直接看写进合同里的保证现金价值部分。

本文分析香港保险保诚「汇聚宝/盈利宝系列」等分红计划的20年IRR数据、历史争议、资产底座和适合人群。

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香港保险富卫盈聚天下II真的值得买吗？这款港险25年IRR高达6.5%看似很香，实则暗藏保证收益低的风险，买前不看清规则小心踩坑后悔！