宏利宏挚家传承：给孩子留钱，更要留一条长期现金流

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是两个孩子的爸爸。

今天聊宏利「宏挚家传承」。也就是很多朋友说的宏挚J传承。

这款产品，我不想只用“收益高”三个字讲。

太浅了。

它真正有意思的地方，是把一张储蓄型保单，做得更像一个“家的账户”。

能增值。能提领。能传承。还能提前安排给谁用、怎么用、什么时候用。

当爸妈的都懂。

咱们为孩子操的这份心，从来不是只想给他一笔钱。

更想给他一份底气。

在宏利答谢宴看到郑伊健，我想到的不是江湖，是传承

前段时间，我参加了宏利的客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人对他的印象，还是“浩南哥”。年轻。热血。讲义气。

但那天看到他，西装很稳。状态很松弛。

我当时有个很强的感受。

人到中年以后，真正的底气，不是拳头。不是名气。也不是一时赚了多少钱。

是你有没有能力，给家人留下一份确定性。

这个感受，跟我这几年接触的高净值家庭很像。

很多创一代老板，已经不再天天想着资产翻几倍。

他们更关心另外几个问题。

孩子未来能不能守住钱。

家庭资产能不能少折腾。

万一自己不在了，钱能不能按自己的意思走。

宏利在香港经营已经128年。

这一点不能代表产品一定适合每个人。

但做传承类保单，我会很看重公司长期经营能力。

因为这不是三五年的事。

这是一张可能陪伴两代人、三代人的保单。

3亿美元保单背后，是亚太家庭在重新安排财富

宏利近期签发了一张3亿美元的人寿保单。

折合人民币约20.57亿。

这张保单刷新了吉尼斯世界纪录。

过去12个月，宏利还签发了25张单张保额超过5000万美元的保单。

从2024到2025年，保额超过5000万美元的保单销售增长了40%。

这些数字，普通家庭看起来会觉得很远。

但背后的逻辑，其实不远。

普通人存钱，很多时候是为了养老。

顶级富豪买大额人寿，防的是财富缩水。防的是家族纠纷。防的是下一代接不住。

亚太地区预计会发生约5.8万亿美元的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，到2024年底已经超过2000家。

一年前是1400家。

增长43%。

这说明什么？

有钱人不是突然爱上保险。

而是他们越来越清楚。

钱放在哪里，怎么传，怎么避免被分割，怎么长期留给孩子。

这些问题，已经比“今年赚多少”更重要。

说给同样当父母的你听。

中产家庭也一样。

只是金额不同。

我们关心的是孩子留学。婚嫁。创业。海外生活。父母养老。

问题本质没变。

钱不能只存着。钱要能在关键时间点用得上。

这也是我看宏挚J传承的角度。

它不是一款给短期资金准备的产品。

短期要周转的钱，别碰。

但如果这笔钱本来就准备给孩子长期放。

我会认真看。

张姐的50万美金，不是给儿子一笔钱，而是一条现金流

我讲一个客户场景。

张姐，45岁。企业主。

手里有一笔50万美金的存量资金。

她的儿子正在读国际初中。

她的诉求很明确。

不想直接把钱给孩子。

也不想以后孩子结婚、创业、负债时，这笔钱被搅进去。

她要的是兜底。

孩子未来读大学时能用。

成年以后，每年还有稳定现金流。

张姐选择的方案是：

5年缴。每年10万美金。

总保费50万美金。

投保人是她自己。

受保人是儿子。

按照方案测算，第13年可以全额取回50万美金本金。

第14年起，每年领取2.5万美金。

这笔钱可以覆盖孩子海外大学的学费和生活费。

这里我会给一个很明确的判断。

这款产品的提领设计，是它最值得看的地方。

不是只在纸面上演示收益。

而是它真的能设计出现金流。

宏挚J传承有一个“1/5提领”思路。

趸交完结后，每年可以提领总保费的5%。

以50万美金为例，就是每年2.5万美金。

而且可以终身不断单。

缴费期满后，被动年化可达7.96%。

注意。

这是方案演示里的数据。

不是保证收益。

但这个设计，对父母很有用。

还有一种终身提领模式。

从第14年起，每年固定领取2.5万美金。

领到80岁，累计领取92.5万美金。

账户里还剩约40万美金。

这个地方我挺喜欢。

它不是一次性给孩子一大笔钱。

而是像给孩子设置了一张长期工资单。

该读书时用学费。

该生活时有补充。

自己不乱花。

父母也更放心。

想给孩子留终身现金流的家庭，这款可以重点看。

但我也要说清楚。

如果你家未来5到8年可能要用这笔钱买房、做生意、补现金流。

不合适。

这类钱不能放进长期传承保单。

0岁宝宝50万美金，长期能长成什么样

再看一个更典型的教育金案例。

0岁宝宝。

年缴10万美金，缴5年。

总保费50万美金。

第10年，预期IRR是3.60%。

保单总值约66万美金。

第20年，预期IRR是5.81%。

保单总值约138万美金。

接近总保费的2.8倍。

第30年，预期IRR达到6.50%。

保单总值约292万美金。

超过总保费的5.8倍。

这张表里，还有几个数字很关键。

第15年，本金翻倍。

第25年，约翻4倍。

第35年，约翻8倍。

这就是传承型产品的特点。

前面不算特别猛。

越到后面，复利越明显。

这里要加一个现实背景。

2025年12月，美国大学理事会发布年度报告。

美国私立大学学费还在涨。

耶鲁大学2025-2026学年本科学费，已经突破9万美金/年。

美国大学学费年涨幅约5%。

20年后，四年本科总开销，可能超过200万美金。

这不是吓人。

这是当爸妈必须面对的账。

普通存款追不上教育通胀。

只靠现金躺着，也很难追上。

我对宏挚J传承的收益评价很直接。

静态收益在港险传承型产品里，属于第一梯队。

但我不会只按最高演示去做决定。

分红型保单，有保证和非保证部分。

预期IRR是演示。

未来还要看保司投资表现、分红政策、市场利率。

这个边界要讲清楚。

我更看重的是两件事。

回本速度有没有改善。

长期现金流设计能不能成立。

从这两点看，它确实比上一代更好用。

环球钱包、挚易取、传意选，才是这张保单的灵魂

很多人看港险，只盯着IRR。

我觉得太窄了。

真正的高净值家庭，买传承保单，不只是为了收益。

还要看控制权。

看使用场景。

看身故后怎么分。

宏挚J传承有三个功能，我认为是它的核心。

第一个，是环球钱包。

它可以定向划转至海外合规账户。

留学。海外养老。跨境医疗。慈善捐助。

这些场景都能匹配。

2025年中国出国留学生超过70万人次。

约**40%**选择海外继续发展。

这意味着什么？

孩子未来不一定只在一个国家生活。

资金也不一定只在一个账户里使用。

宏挚J传承支持7种货币转换。

美元。港元。人民币。加元。澳元。英镑。新加坡元。

这个功能很实用。

尤其是孩子未来去美国、英国、加拿大、新加坡。

不用每次都临时换汇。

也少一点跨境支付的麻烦。

第二个，是挚易取。

从第3个保单周年起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的50%。

这点很细。

以前很多保单，钱在里面。

但必须投保人亲自操作。

万一投保人身体不便，家里人急着用钱。

流程就会卡住。

挚易取像一张“亲情副卡”。

但不是随便取。

投保人先授权。

范围也有上限。

我喜欢这种设计。

有温度。也有边界。

第三个，是传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人的意愿拆分。

一部分拆成新保单。

由后辈作为受保人继承。

另一部分作为身故赔偿金。

支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过。分期。都可以安排。

还能隔代指定继承人。

这就是我说的“家的账户”。

不是钱一给出去，就失控。

也不是人走了以后，家里再慢慢争。

提前设计好。

该谁拿。拿多少。怎么拿。

说白了，这就是借保单做精细化传承。

当然，别把它简单等同于家族信托。

信托有信托的法律结构。

保单有保单的边界。

但对很多中高净值家庭来说，宏挚J传承已经能解决很多现实问题。

成本更低。

流程更轻。

安排更直观。

宏挚J传承的升级，不只是回本快了一点

2026年第一季度，宏利推出「宏挚系列」第二代产品。

也就是这次的宏挚J传承。

它和上一代相比，升级点不只是收益。

更重要的是产品定位变了。

上一代更像个人财富增值工具。

这一代更像家庭传承账户。

先看回本。

上一代产品，5年缴费预期回本大约8年。

宏挚J传承，趸交第3年预期回本。

5年常规缴费，预期6年回本。

第13年保证回本。

这个速度，在同类产品里确实靠前。

我对回本这件事很在意。

不是因为我喜欢短期退保。

而是回本越慢，家庭心理压力越大。

尤其是教育金规划。

孩子的时间表是固定的。

18岁要读大学。

22岁可能读研。

未来可能海外工作。

钱不能只在远方好看。

中间也要能用。

宏挚J传承支持趸交、2年、3年、5年多种缴费方式。

对不同现金流家庭，更友好。

企业主可以选短缴。

高收入家庭可以选5年缴。

有大额存量资金的人，也可以一次性安排。

这里我给几个很明确的选择建议。

第一，给0岁到10岁孩子做长期教育金，可以重点看。

时间够长。

复利有空间。

未来留学和跨境支付也用得上。

第二，有传承安排的企业主，可以重点看。

尤其是不想把钱直接给孩子的人。

保单结构更适合保留控制权。

第三，只想3年内看到高收益的人，不适合。

这不是短炒工具。

也不是流动性账户。

第四，保守到不能接受非保证分红的人，要谨慎。

港险分红险不是银行存款。

演示收益不能当承诺。

钱要花在刀刃上。

这句话在教育金规划里特别重要。

我自己也是这么规划的。

短期要用的钱，放在安全流动账户。

长期给孩子的钱，才考虑这种传承型工具。

别把所有钱都放进去。

也别拿借来的钱硬上。

这点我态度很明确。

长期资金可以。短期资金别碰。

写在最后：最好的传承，是给家人一份确定的底气

回到开头那个场景。

郑伊健坐在宏利答谢宴现场。

我突然觉得，人到一定阶段，对“安全感”的理解会变。

年轻时觉得能打能拼，就是底气。

后来才发现。

真正的底气，是家里遇到事时，有钱可用。

孩子走远时，有钱支持。

自己不在时，家人不用为钱撕扯。

时间筛选出来的东西，往往更值得认真看。

宏利在香港128年。

宏挚J传承这款产品，也不是单纯堆收益数字。

它承载的是财富增值。

也是父母对孩子的牵挂。

我不会说每个家庭都该买。

这话不负责。

但如果你本来就有一笔长期不用的钱。

想给孩子做教育金。

也想兼顾传承、现金流和跨境使用。

宏挚J传承值得放进候选名单。

不过，具体怎么缴。谁做投保人。谁做受保人。什么时候开始领。

这些细节，比产品名字更重要。

同一款产品，设计错了。

效果会差很多。

大贺说点心里话

港险不是只比谁演示收益高。真正省钱、好用、少走弯路，往往在方案设计和渠道信息差里。你要是正在给孩子做教育金或传承规划，可以先把细节问清楚。