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你好，我是大贺。
2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工要干到63岁，女职工55或58岁。
我身边不少朋友开始焦虑：养老金本来就不够，现在领的时间还变短了。
我也是从焦虑走过来的。作为80后宝妈，我提前10年就开始规划养老。
这些年研究港险，最大的心得就是：选对公司，比选对产品更重要。
今天这篇，我把2026年最值得买的港险产品整理成榜单。
但在推荐产品之前，我想先聊一个很多人忽略的问题。
买港险最怕什么？分红不兑现
港险的收益分两部分：保证收益和分红收益。保证部分白纸黑字写进合同。
但分红部分——说实话，能不能拿到，全看保险公司的"良心"。
我见过太多人被高收益吸引，买完才发现分红实现率只有五六成。算一笔账你就明白了：如果演示收益是6%，实际只兑现60%，到手就剩3.6%。
这跟买内地产品有什么区别？
举个真实例子。中银人寿的周年红利实现率，最低只有52%，最高102%。
波动这么大，你敢把养老钱放进去吗？
如果分红不好还硬提钱，那是在透支保单的未来。养老这事等不起，选错公司，后悔都来不及。
哪些公司分红最靠谱？
我整理了香港主流保司的分红实现率排名，分成五个梯队。
第一梯队：中国人寿、太平等中资保司，实现率稳定在**100%**以上，波动极小。
第二梯队：安盛、永明，实现率整体不错，虽然不是最顶尖，但胜在稳定。
趁早规划不吃亏。选产品之前，先把这张分红实现率排行榜看明白。
巨无霸公司：安盛的底气
很多人问我，为什么总推荐安盛？不是因为佣金高，是因为这家公司的底子太硬了。
安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。
福布斯全球2000强排名第48位，全球最佳品牌排名第44位。
不管从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。综合来看，实力最强。
市场份额说明一切
光看公司历史还不够，市场份额是最诚实的投票。
2025年上半年香港非银保险市场数据：友邦111亿元标准保费，市场份额11.2%，稳居第一。
保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）、宏利**77亿（7.8%）**紧随其后。
友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选它完全不会出错。
中国人寿在港经营40多年，市场占有率排前三。作为央企国家队保司出海的代表，背后的信用背书不用多说。
高收益榜：这三款收益最能打
铺垫了这么多，终于到正题了。
第一名：安盛盛利2
不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。
第二名：友邦环宇盈活
收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显短板。趸交情况下前期收益更突出，是个加分项。
第三名：中国人寿傲珑盛世
收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。分红实现率稳居第一梯队，特别适合偏好中资背景的朋友。
我踩过的坑你别踩：别只看收益数字，要结合公司实力和分红实现率一起看。
细分需求：保底、提领、养老怎么选
不同需求，选法完全不同。
短期高保底：立桥智选储蓄保
目前有6%-7%的限时保费优惠，5年的保证复利能做到4.5%左右。优惠后保费93万（原价100万，优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。
短期储蓄的最佳选择。但要注意汇率风险。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。
长期高保底：太平洋人寿世代鑫享
长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利长期能做到5.1%，稳健的不二之选。
养老规划：万通富饶万家
如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。
三大优势：
- 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
- 领得高且确定：养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
- 领取方式多：12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，每一种都很实用
全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，低于**55%**的国际警戒线。
靠社保养老远远不够，趁早规划不吃亏。
人民币保单：中资vs外资怎么选
如果你看好人民币，大概率首选中资保司。
中国人寿傲珑盛世是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看最好的一款。而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。
三款产品40年及以上IRR均稳定在**6.50%**左右。
但如果你需要提领，安盛盛利2和永明星河尊享2比中国人寿傲珑盛世表现要更好。而且这两个产品功能上更丰富一点。
算一笔账你就明白了：选对产品，30年下来可能差出几十万。
大贺说点心里话
榜单看完了，但怎么买、去哪买，里面的门道可比选产品更重要。
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