8到10岁教育金：中银、忠意、宏利该怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是一个二胎妈妈。大娃10岁，二娃6岁。

今天这篇，我想用妈妈视角聊聊教育金。

不是讲概念。也不是堆收益表。

我家大娃8岁那年，我也纠结过。到底还来不来得及。到底该存几年。到底是求稳，还是多等等收益。

姐妹们听我说。

8到10岁规划教育金，不晚。但不能再乱选了。

这个年龄段，最怕选错节奏。

孩子18岁左右就要用钱。高中、本科、留学预备。时间已经摆在那儿了。

你再去买那种很长很长的复利型产品。听起来漂亮。用的时候可能刚好卡住。

这篇我筛了三款。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

它们都能看。但适合的人，不一样。

孩子还有8年上大学，教育金不能只看收益表

咱们当妈的都懂。

孩子小的时候，总觉得时间还很多。等到8岁、9岁、10岁，突然发现，上大学这件事已经不远了。

现在是2026年5月10日。

一个8岁孩子，差不多8到10年后进入高中、本科阶段。一个10岁孩子，可能更快。

这个时候规划教育金，核心不是“哪个产品长期收益最高”。

核心是：钱能不能踩准用钱节点。

你要的是8到10年后能用。不是30年后看起来很美。

按这次测算口径。总投入按100万算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93万到96万。

这个数字很关键。

不是说你一定要放100万。而是用同一个口径，方便比较。

我当年就是这么想的。孩子18岁用钱，别到时候现金价值还薄。别到时候想取，发现取了不划算。

教育金不是炫收益的。教育金是到点能拿出来的。

三种家庭，三种教育金需求

我这次筛的，不是全市场收益最高的三款。

我筛的是更适合8到10岁孩子的三款港险。

标准很简单。

产品要适配中短期教育金。缴费方式要灵活。品牌背景要扎实。

这三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这对很多家庭很重要。

有些家庭手上刚好有一笔钱。比如奖金、房租、理财到期。适合趸缴。

有些家庭不想一次性拿太多。可以分2年交。压力会轻一点。

我把家庭需求分成三类。

第一类，只想稳稳供完本科。不想赌分红。也不想承担太多波动。

第二类，本科之后还想读研、留学。8到10年后要用一部分。10到14年还要继续接力。

第三类，想一笔钱管得更久。教育、创业、结婚。都想留点后手。

这几年，妈妈们的心态也变了。

2025年很多家庭不再疯狂砸补习班。更愿意把教育资金分阶段储备。小红书上“港险教育金”的讨论也很多。宝妈是主力。

我挺能理解。

鸡娃不一定能控制结果。但钱能不能提前安排好，这件事更可控。

只想稳稳供完本科，中银薪火传承更直接

先看中银「薪火传承」。

这款我给它的定位很明确。

求稳，求确定，8到10年要用钱。优先看它。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

这个背景，对教育金很重要。

教育金不是拿来追刺激的。它是孩子要用的钱。

这款的底色就是稳。

素材里有一个点很硬。它的分红实现率连续多年为100%。

当然，分红实现率不是未来保证。这个要说清楚。

但连续多年100%，至少说明过去兑现比较稳。对保守型家长，心理上会踏实很多。

更关键的是保证部分。

常规情况下，它第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这点我很看重。

因为孩子8到10岁买，7到9年后刚好接近18岁。

你要用钱的时候，保证部分已经撑起来了。这个体验完全不一样。

第7年数据也不错。复利3.62%，单利4.04%。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

这在中短期港险里，竞争力很强。

我会直接说。

如果你家孩子18岁就要用教育金，又不接受波动，中银薪火传承更合适。

尤其是那种只想稳稳覆盖高中、本科的家庭。别折腾。别为了多一点演示收益，去换更慢回本的产品。

血的教训就是，教育金别只看远期数字。

到用钱那一年，现金价值能不能站起来。这个更重要。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款不适合所有人。

我先把话放前面。

如果你只想8年后确定拿钱，不想看非保证分红，我不会优先推忠意。

它的保证回本节奏没那么快。保证部分要到第14年才超过本金。

这个点，必须讲清楚。

但它也有自己的强项。

它强在10年后的中期发力。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌底子没问题。

素材里还提到，它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这对启航创富很关键。

因为这款的吸引力，本来就不在前几年。它看的是10年后那段。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。

10到14年叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这就很适合一种家庭。

孩子本科要用钱。但真正大额支出，可能在后面。

比如海外读研。比如本科后转学。比如研究生阶段生活费。

这种家庭，钱不是一次性拿完。而是分阶段用。

那忠意就有意义。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

优惠力度不是三款里最猛的。但它的重点也不在这儿。

重点在10到14年的中期收益弹性。

我会这样选。

孩子10岁以内，家庭明确有留学或读研计划，能接受分红非保证，可以看忠意启航创富。

但别误会。

它不是“更稳”。它是“中期更有冲劲”。

如果你对分红很敏感。或者你只认保证部分。那就别选它。

别问我怎么知道的。

很多家长看计划书时，只盯着演示收益。看起来很香。真正要用钱时，才发现保证部分没那么厚。

这个心态很危险。

分红实现率好，是加分项。不是保证书。

忠意的正确打开方式，是把它当成中期接力工具。

本科前后用一部分。研究生、留学再接着用。资金还能在10年后继续发力。

这样用，它才对味。

想一笔钱管到更远，宏利宏挚传承更适合长期家庭

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款我个人会放在更长期的家庭里。

它不是给“8年后就要全部拿出来”的家庭准备的。

这句话很重要。

如果你家教育金只看到18岁，宏利宏挚传承不是我的第一选择。

它的优势在后面。

宏利是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。素材里提到，宏利由加拿大第一任总理创办，至今137年。

品牌和资金运营能力都很强。

这款的定位，是10到20年长期稳增。

它更适合做两层规划。

一层是教育金。一层是后续备用金。

比如孩子18岁到25岁期间的教育开支。再往后，创业、结婚、买房首付辅助。都可以留一点。

咱们当妈的都懂。

孩子长大后的用钱，不会只发生在18岁。

本科是一笔。研究生是一笔。出国是一笔。毕业后缓冲期还是一笔。

宏利宏挚传承的好处，是支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计很适合“分批拿钱”的家庭。

比如18岁拿一部分。22岁再拿一部分。后面留着继续滚。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

从优惠力度看，它也不弱。

但我更关注的是它的适配场景。

它不只是教育金。更像孩子的人生备用账户。

不过，这款也有我会提醒的地方。

它的保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这不是小问题。

对特别保守的家庭，这会不舒服。

你要是想着孩子18岁就大额支取，还希望保证部分很厚。那宏利不适合。

但如果你本来就打算放久一点。10年、15年、20年慢慢用。那宏利的长期综合收益会更顺。

我的判断很明确。

高净值家庭，想做教育金加备用金，宏利宏挚传承更合适。

它适合一笔钱管得更远。

不适合短期就要拿完。

这类产品最怕用错。

长期钱，可以放。短期刚需钱，别硬放。

写在最后：别纠结品牌，先看你家什么时候用钱

三款产品讲完，我给一个很直接的选择口径。

8到10岁阶段规划教育金，选产品不如选用钱时间。

这三家公司背景都扎实。中银、忠意、宏利，都不是小品牌。

别在品牌上绕太久。

真正要问的是，你家孩子的钱，什么时候要用。

如果孩子18岁左右就要刚需用钱。你求稳。你不想承担波动。选中银薪火传承。

它第7年保证回本。8到10年收益拔尖。教育金落袋感更强。

如果你家本科后还有读研、留学计划。大额支出集中在10年后。也能接受非保证分红。选忠意启航创富（卓越版）。

它10到14年收益爆发力强。更像教育金的中期接力。

如果你想一笔钱管更久。不只管本科。还想留给孩子未来创业、结婚、人生过渡。选宏利宏挚传承。

它10到20年稳增。更适合长期综合规划。

我最不建议的，是8到10岁才开始规划，还去买不匹配用钱时间的长期复利款。

看起来远期数字很好。用钱时可能不舒服。

还有一点。

别提前支取。

教育金最怕计划赶不上手痒。中途一动，原来的测算节奏就变了。

8到10岁规划，不算早。也不算晚。

但这个阶段，已经没有太多试错空间。

钱要跟着孩子的上学节奏走。不是跟着产品演示表走。

大贺说点心里话

教育金这件事，买什么只是第二步。更重要的是别买贵，别买错节奏。你要是正在比较港险教育金，可以把自己的孩子年龄和用钱时间发我，我帮你看看哪种更贴合。