保诚「信守明天」横评三巨头：28年摸到6.5%天花板，友邦宏利被甩开2年

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元。

更扎心的是，中国社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际警戒线55%。

说人话就是：退休后，你的收入可能直接腰斩。

养老这事儿得早打算。靠社保远远不够，现在不准备以后就晚了。

正好最近保诚放了个大招——「信守明天」升级了。我把它和友邦「环宇盈活」、**宏利「宏传承」**拉出来正面PK了一轮，结果挺让我意外的。

今天就来聊聊，这三家头部产品，到底谁更能打。

港险三巨头：保诚突然发力

港险市场的格局，这几年一直是友邦、保诚、宏利三足鼎立。

友邦主打品牌溢价，宏利强调稳健，保诚则一直走"性价比"路线。

但说实话，之前保诚的产品在收益上确实没太大优势，很多客户选它主要是看中公司实力和历史分红。

但这次不一样了。

保诚在9月推出「信守明天」产品升级，收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

我研究了一下升级后的数据，发现保诚这次是真的想抢市场了。

不是小修小补，是全面发力。

下面我就从收益、提领、功能、公司实力四个维度，把三家产品拉出来遛一遛。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。

港险的演示收益上限是6.5% IRR，这个数字大家都知道。

但问题是，多少年能摸到这个天花板？

先看结论：

• 保诚「信守明天」：28年达到6.5% IRR
• 友邦「环宇盈活」：30年才摸到6.5%
• 保诚比友邦早整整2年

别小看这2年。对于追求资金快速积累的投资者而言，早2年意味着复利多滚2年，最终差距会被放大。

再看中短期表现：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）

25年6.35%是什么概念？目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接把时间压缩了15年。

更夸张的是，对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

这不是小升级，是大跃进。

我帮大家算细账：以**5万美金×5年缴（总保费25万美金）**为例：

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

这个时间段正好覆盖了大多数人的用钱关键期——孩子上大学、自己退休、需要稳定现金流的阶段。

28年6.5%——行业最快达到演示上限的产品之一。

这个数据，友邦和宏利暂时还没能打破。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

收益高是一方面，能不能灵活用钱是另一方面。

很多人买储蓄险不是为了一直放着不动，而是为了"边存边用"——补充养老金、给孩子交学费、应对突发开支。

这时候就要看提领能力了。

我用市场上最热门的**"5/6/7提领密码"**来对比三家产品：

场景设定：5年缴，每年10万美元，总保费50万美元。从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

结果很清晰：保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后保单剩余价值保持领先。

什么意思？就是同样的提领节奏，保诚不仅能让你每年领钱，还能让保单里剩的钱比竞品多。

在关键用钱周期里领得多还剩得多——这才是真正的"能打"。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

剩下的钱还在涨，每年还能提3.5万，一直提领至终身。

给自己留条后路，这笔钱是给未来的自己。

安联那份报告说得很清楚，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填补缺口。

社保养老金替代率可能降到30%-40%，2025年预计新增退休人员800万。

靠社保远远不够，第三支柱必须自己准备。

保诚5/6/7提领密码每年领7%至终身，完美匹配养老现金流需求。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来聊一个很多人忽略的点：货币转换。

港险支持多币种，这是常识。但很多人不知道的是，不同产品的货币转换机制差别很大。

保诚「信守明天」的规则：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

最后一条是重点。很多竞品的货币转换，实际上是把你转到"同系列的最新计划"，转换后的回报率和条款都变了。

说白了，那不叫"转换"，叫"换产品"。

保诚的货币转换是"真转换"——币种变了，但产品没变，回报率没变，条款没变。

这意味着什么？

• 确保财富增值的稳定性：不会因为转换货币就损失预期收益
• 减少转换新产品的成本费用：不用重新过核保、不用重新计算费用

对于有海外资产配置需求的家庭，这个功能非常实用。

比如孩子将来去英国读书，可以把一部分保单转成英镑；或者人民币升值周期，可以转成人民币锁定汇率收益。

替你着想，这才是真正的灵活。

独家功能：竞品没有的王炸

除了货币转换，保诚「信守明天」还有几个市场首创的功能，是友邦和宏利目前都没有的。

1. 双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

什么意思？就是你的收益有一部分是"落袋为安"的，不会因为市场波动而缩水。

2. 市场首创：自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个功能特别适合担心"孩子一下子拿到太多钱不会管"的家长。

可以设定孩子大学毕业给一笔、结婚给一笔、买房给一笔，分阶段释放，避免挥霍。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能相当于把保单变成了一个"自动发工资"的账户。设定好之后，每个月/每年自动打钱到指定账户，不用每次手动申请。

对于养老规划来说，这个功能太实用了。设定好每月领多少，退休后躺着收钱就行。

公司实力：谁的分红更靠谱？

产品再好，也要看公司能不能兑现。

港险的收益大部分是非保证的，取决于保险公司的投资能力和分红意愿。所以选产品，也要选公司。

先看保诚的财务数据：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

再看历史分红表现：

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

很多人担心"演示收益那么高，实际能拿到吗？"看看保诚过去20年的分红记录，基本都能达到甚至超过演示。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

结论：综合实力保诚胜出

拉通来看，这次三巨头PK，保诚「信守明天」确实赢得很明显：

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"**三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，「信守明天」确实是目前市场上最能打的选择之一。

最后再算一笔账：

以**"5/11/10提领"**为例（晚提领场景）：第11年开始每年提领10%（5万美元）至终身。

100年累计提领450万美元，保单内剩余现金价值还有1663万美元可以传承给下一代。

50万保费，最终变成450万+1663万=2113万。

这笔钱是给未来的自己，也是给下一代的底气。

大贺说点心里话

保诚这次升级确实诚意十足，但产品好只是第一步，怎么买、找谁买，差别可能比产品本身还大。