买了5年港险踩坑无数：安盛盛利2等2026热门港险全梳理

你好，我是大贺。

5年前，我买了人生第一份港险。当时跟你现在的状态一样——看了一堆测评，越看越懵，感觉每款都很好，又好像每款都有坑。

后来我陆续又配了3份，踩过坑，也吃过红利。今天这篇文章，我想用一个"过来人"的视角，帮你把2026年最值得买的港险产品，按需求场景梳理清楚。

你买港险，到底图什么？

我当时也是这么想的：港险收益高，买就对了。

后来我才明白，"收益高"只是表面。你真正要想清楚的是：你买这份保单，到底要它干什么？

是纯粹追求资产增值，放个二三十年不动？还是希望边存边取，当成现金流工具？或者干脆就想替代银行存款，每年稳定吃息？

不同需求，对应的"好产品"完全不一样。

比如提领这件事，很多人只看复归红利占比高不高，但我的真实感受是：提领密码的冗余度、分红实现率的稳定性、提取后IRR的变化，这三个因素同样重要。

如果你想做566提取，就要看市场上能做567的产品。如果分红实现率不稳定，你按极限提，就是在透支保单的未来。

建议你先想清楚自己属于哪一类，再往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很纯粹——就是要最高收益，长期持有不动，那答案很明确：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

我先说安盛盛利2。这款产品我研究了很久，它有个特点让我印象深刻：不管是保单10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

很多产品是"前期猛、后期拉胯"，或者"前期慢热、后期才起飞"。但盛利2不一样，前中后期收益很均衡，表现非常好。这意味着不管你什么时候需要用钱，收益都不会让你失望。

友邦环宇盈活呢？收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显的短板。如果你是趸交（一次性缴费），它的前期收益更突出，算是加分项。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。国寿在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队，对于偏好中资背景的朋友，这款是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

我身边有不少朋友，买港险不是为了搏高收益，就是想要一个"确定性"——不管市场怎么波动，至少保证部分是稳的。

如果你是这类人，我推荐两款：

短期储蓄选立桥智选储蓄保。 在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。什么概念？优惠后保费93万，第5年保证IRR就有4.57%。

但我要提醒一点：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄选太平洋人寿世代鑫享。 这款产品的保证收益让我眼前一亮：长期保证到手复利高达2%，比内地产品都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

早知道有这种产品，我当时就不会纠结那么久了。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我踩过坑的领域。

当时我以为，只要产品收益高，需要用钱就取出来呗。后来我才明白，不是所有高收益产品都适合提取。

判断一个产品是否适合提领，我总结了三个标准：

• 提领密码有没有冗余度。 比如你想做566提取，就要选能做567甚至557的产品，给自己留安全边际。
• 分红实现率稳不稳。 提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，就是在透支保单未来。
• 提取后IRR是更高还是更低。 如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，还有588、555、567等多种选择。永明星河尊享2也是如此。更关键的是，这两款提取完之后IRR反而更高了。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有朋友问我：能不能用港险替代收租？每年稳定拿一笔钱。

可以。但你要看三件事：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，剩下的是分红。派息比例够高，比美元存款还强。保证利息占比超3/4，稳定度很好。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，比鑫相伴高一点。但它完全是分红（周年红利），确定性略微差一点。中银的分红实现率波动有点大，周年红利最低52%、最高102%。

规划养老？社区+年金双保险

如果你买港险是为了养老，选择逻辑又不一样了。

太平人寿和太平洋人寿的产品，最大优势是能对接内地高端养老社区。入住门槛比内地还划算，总保费160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

但如果你不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

它的养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。更厉害的是有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年的数据显示，友邦以111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首。友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。

我整理了一份2026年最新的内部优惠清单，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我发给你。