中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。马上上初中。教育金还没正式准备。很多家长第一反应是，晚了。

我不这么看。

晚是晚了一点。但还来得及。

关键不在于你现在才开始。关键在于你别再选错方向。

8~10岁孩子的教育金，不是拿来做30年复利故事的。孩子18岁左右就要用钱。高中。本科。再往后可能还有读研、留学。

钱的节奏很清楚。

810年后能不能用。1014年能不能接上。10~20年还能不能继续增值。

这才是重点。

今天我拿三款产品来讲。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

不吹不黑，拆给你看。

孩子还有8年上大学，这笔钱不能只看长期复利

我见过很多家长。

孩子三四岁时没规划。拖到八九岁。突然发现，再过几年就是中考、高考、留学申请。

这个时候才开始焦虑。

焦虑很正常。

但我更怕的是，焦虑以后乱选。

很多长期复利型产品，放20年、30年确实好看。演示表也漂亮。可是你家孩子18岁就要用钱。你不能等到第25年再说收益好。

说白了，教育金不是单纯比谁后期高。教育金是比谁在你要用钱时，刚好能拿出来。

这篇文章的场景很明确。

孩子现在8~10岁。目标是18岁左右用钱。可能是高中、本科。也可能是本科后继续读研、留学。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个金额不是随便举例。

它刚好对应很多中产家庭的教育金预算。也能覆盖一部分18岁之后的刚性支出。

再看大环境。

2025年的留学成本，还在往上走。新东方《2025中国留学白皮书》里提到，美国本科四年总花费平均约300~400万人民币。英国本科三年约150~200万。比2023年上涨约15%。

这不是吓人。

这是提醒你，教育金不能只靠临时现金流硬扛。

另一边，2025年10月六大行又下调存款利率。3年期定存从1.5%降到1.25%。5年期是1.3%。

存银行当然安全。

但你要承认一件事。教育成本涨得比存款利率快。

咱们用数据说话。

8~10岁才开始规划，最该看的不是“几十年后有多高”。而是这笔钱在第7年、第10年、第14年、第20年，分别能不能满足你的用钱节奏。

这个年龄段，别迷恋太长的故事。

三种家庭，三种教育金节奏

这次我筛的是3款适配8~10岁孩子的港险产品。

它们有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。缴费方式比较灵活。品牌背景也都算扎实。

我筛产品的标准很直接。

不是看谁名字响。也不是看谁演示最高。

我会看三件事。

第一，能不能适配中短期教育金。第二，缴费方式够不够灵活。第三，保险公司背景够不够硬。

给孩子存教育金，靠谱是底线。

这三款产品的基本信息，我放在这里。你可以先有个整体印象。

我把家庭场景拆成三类。

第一类家长，很明确。

孩子18岁上大学时要用。主要目标是本科。最好钱稳稳到位。不要大起大落。不要等分红。不要赌后期。

这种家庭，我会优先看中银「薪火传承」。

第二类家长，压力更后置。

本科能覆盖一部分。但真正的大钱在本科后。比如读研。比如留学。特别是英美方向。10年后、12年后、14年后的现金价值更重要。

这种家庭，我会更关注忠意「启航创富（卓越版）」。

第三类家长，想得更远。

不只是教育金。还想给孩子留一笔备用金。以后创业、结婚、换城市发展，都可能用到。

这种家庭，我会看宏利「宏挚传承」。

这里我说一句比较直接的话。

8~10岁规划教育金，选产品不如选用钱时间。

品牌都不错。没必要在品牌上纠结太久。

真正拉开差距的，是你什么时候要用钱。

只想稳稳供完本科，中银薪火传承更合适

如果你家的目标很清楚。

孩子18岁左右要用教育金。重点是高中后段和本科阶段。你不想承担太多不确定性。

那我会把**中银「薪火传承」**放在第一位。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

这类背景，对很多家长有意义。

不是说有大背景就一定收益最高。

而是教育金这笔钱，家长最怕不稳。

中银这款产品的核心，就是稳。

它的分红实现率连续多年是100%。这点当然要看。但更要看保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这对8~10岁孩子太关键了。

孩子现在10岁。第7年就是17岁。第9年就是19岁。刚好卡在高中、本科的节点。

这个时间点，不能只讲长期愿景。

要能拿钱。

第10年时，它的现金价值接近1.5倍投入。

我的判断很明确。

如果家长只想稳稳供完本科，不接受明显波动，中银薪火传承就是三款里最顺手的选择。

它不一定是20年后最猛的那一个。但8~10年这个窗口，它很有优势。

尤其是对保守型家庭。

你不想太依赖非保证分红。你不想等到很久以后才回本。你就别绕远路。

中银这款，够直接。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

第二种家庭，情况不一样。

孩子18岁上本科，钱要用。但更大的压力，可能在22岁以后。

读研。留学。海外生活费。申请费用。汇率波动。

这些钱，不一定在第8年一次性用完。更可能在第10年到第14年集中出现。

这时候我会看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。

品牌实力不用讲太玄。

你只要知道，它不是小公司。长期分红能力有底子。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，超过计划书演示。

这点对它很重要。

因为忠意这款的优势，不是保证回本最快。

它更像中期接力。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

从第10年起，收益反超中银薪火传承。10~14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就很适合一种家庭。

本科阶段不用一次性把钱全取走。真正的大额支出在本科后。家长能接受一部分非保证分红。也愿意给产品更长一点时间发力。

我对忠意的态度也很清楚。

如果你只看8年内确定回本，我不会优先推忠意。

它不是这个打法。

它适合10年后开始大额用钱的家庭。

尤其是有留学预期的孩子。

留学这件事，钱不是一次花完。很多时候是每年持续支出。10~14年的现金价值表现，就很重要。

不过你要注意。

它的好，建立在你能接受非保证分红的前提上。

分红实现率历史表现不错。但分红永远不是保证收益。这一点不能装作没看见。

想一笔钱管到以后，宏利宏挚传承更偏长期规划

第三种家庭，预算更长。

孩子本科要用钱。读研可能要用钱。以后创业、结婚，也希望能留一笔。

这种家长，不只是买教育金。

更像是在给孩子做一笔长期家庭资产安排。

这时候可以看宏利「宏挚传承」。

宏利是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。加拿大第一大保险公司由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

宏利的强项，是长期资金管理。

这款宏挚传承的定位，也很明显。

它主打10~20年长期稳增。适合做“教育金 + 后续备用金”的双重规划。

保费优惠上，首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对长期家庭规划比较友好。

比如孩子18岁时先取一部分。22岁读研再取一部分。后面还剩一些资金继续滚。未来创业、结婚、成家，也能用。

我会把宏利放在更长期的位置看。

如果你只想8年后拿钱供本科，宏利不是我的首选。

它的优势不在这里。

它适合你愿意把时间拉长到10~20年。也适合你不想把教育金一次性取干净。

一笔钱，分阶段用。剩下的继续增值。

这才是宏利这款的价值。

但我也要把话说前面。

宏利这款的保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这点我有保留。

不是说不能选。

而是它不适合那种“第8年第9年必须确定拿回本金”的家长。

你要的是长期综合收益。你信任品牌兜底。你也愿意给它更长时间。

那宏利可以看。

如果资金8年后必须大额动用，我会让你谨慎。

写在最后：8~10岁规划，别再选错时间表

把三款产品放在一起看，答案其实不复杂。

中银「薪火传承」：7年保证回本。810年收益拔尖。忠意「启航创富（卓越版）」：1014年收益爆发力强。宏利「宏挚传承」：10~20年收益稳增。

你看，差别不是品牌好坏。

差别是时间表。

孩子18岁刚需用钱。就选中银。本科后留学、读研压力更大。就看忠意。想一笔钱管教育、创业、结婚。再看宏利。

我不建议8~10岁孩子的家庭，还去选那种特别慢热的长期复利款。

时间不够。

也不建议把教育金提前支取。

提前支取，很多产品的优势就打折了。你本来想赚时间的钱，结果自己把时间砍掉了。

这类规划，最怕两件事。

第一，拿短期钱买长期产品。第二，拿刚性教育金去赌不确定时间。

8~10岁开始，不算早。

但只要方向对，依然能做出一笔像样的教育金。

我的建议很直接。

保守家庭选中银。留学家庭看忠意。长期规划家庭再看宏利。

别光听故事。

把自家孩子的用钱年份写下来。再去匹配产品。

这样选，才不容易跑偏。

大贺说点心里话

教育金这件事，产品只是工具。真正重要的是买得对、买得省、买得和你家节奏一致。如果你已经有预算了，别急着下单，先把渠道和方案对一遍。