永明星河系列2升级：我更看重它的传承和失能安排

你好，我是大贺。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

我不想一上来就讲收益。

这款产品真正值得看的地方，不只是数字。还有两个字。

托付。

做港险9年。尤其这几年，我服务了不少高净值家庭。见过太多案例了。钱本身不是最麻烦的。最麻烦的是人突然不在了。或者人还在，但已经没办法处理自己的资产。

到那一步，家里人再去补手续。再去争权限。再去解释谁该拿钱。

很难看。

话不好听但得说。传承这事儿真不能将就。

丘吉尔当年托付给永明的，不只是50亿美元证券

先讲个历史故事。

二战期间，英国启动过一个高度机密的行动。叫“鱼雷行动”。

当时英国要把国家财富转移出去。包括25亿美元黄金。还有50亿美元有价证券。

这不是普通资产转移。

这是一个国家在最危险的时候，给自己留退路。

这些证券后来去了哪里？

去了永明金融在蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明金融，是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

这个角色很重。

不是做个见证。也不是挂个名。

它是鱼雷行动里唯一参与的商业机构。

最后，这50亿美元证券在战后完全无损地归还给了英国政府。

1944年，永明还认购了1.8亿加元加拿大政府战争债券。

这是英国战争债券活动里，单笔最大认购。

我一直觉得，这段历史挺能说明问题。

丘吉尔在当时，确实是把英国的金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

保险公司看什么？

当然看收益。也看产品条款。

但我更看重一件事。

它有没有穿越周期的能力。

永明走到现在，已经有161年0违约历史。经历过1929年大萧条。经历过二战。经历过2008年金融危机。也经历了近3年疫情。

这类背景，不会让一款产品自动变好。

但会影响我对一家保司的信任底线。

这也是我看星河系列2的基础。

它不是只讲一张演示表。

它更像是在回答一个问题。

如果这笔钱要放很久。甚至要传给下一代。谁来接得住。

星河系列2这次升级，重点是三件事

这次永明「星河系列2」升级，主线很清楚。

不是把名字换一换。

也不是做几个好看的宣传词。

它主要动了三块。

新增3种保单货币。新加坡元、欧元、迪拉姆。

新增受益人保单暂托安排。受保人身故后，保单可以继续传承。

优化丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

我个人最看重后两项。

货币升级很好。很实用。

但传承和失能安排，才是真正给家人留后路的东西。

别等到那天才想起。

到那天，很多事情已经不是你能签字解决的了。

9种保单货币，真正有用的是少换汇、少折腾

星河系列2原来支持6种货币。

美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

现在新增了3种。

新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

一共9种保单货币。

这件事放在今天看，意义比以前更大。

这几年大家都能感受到。地缘变化多。汇率波动也多。家庭资产也越来越国际化。

孩子可能去欧洲读书。

父母可能去新加坡养老。

家里也可能有中东、澳洲、加拿大的资金安排。

单一货币，未必够用了。

星河系列2比较特别的一点，是5种核心货币保证及预期回报完全一致。

这5种是美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元。

这点我给高分。

因为很多产品，币种是有了。但不同货币的收益并不一样。

你选人民币，可能少一点。

你选美元，可能高一点。

到最后还是逼你在收益和汇率风险之间做选择。

星河系列2这次把5种核心货币做成同回报。

我觉得这是贴近真实家庭需求的。

通过SunWallet，还可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款0手续费。

说白了。

它想做的是“全球生活，一单搞定”。

这个说法有点宣传味。

但功能本身是实在的。

要用钱的时候，能提对应货币。少一道换汇。少一次损耗。也少一点麻烦。

3+3+3传承结构，是我最想提醒你看的地方

接下来这一项，我会讲得重一点。

星河系列2新增了受益人保单暂托安排。

通俗讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

受益人如果还是未成年人，也可以由保单暂托人接管。

这就让保单不是在人走之后停在那里。

而是有人能接。

有人能管。

有人能继续安排。

这次结构可以做到3+3+3。

可指定受益人暂托3位。

后补保单主权人3位。

保单暂托人3位。

最后形成一个接力结构。

持有人 → 后备持有人 → 暂托人。

我知道有些朋友会觉得，这是不是有点复杂。

我的看法相反。

传承安排，宁可前面复杂一点。不要后面乱成一团。

这几年继承纠纷真的不少。

按公开司法统计，2025年前三季度，全国法院新收继承纠纷一审案件约19.6万件，同比增长8.7%。

这些数字背后，不是抽象的案号。

是一个个家庭在争钱。争房。争签字权。争解释权。

我见过太多案例了。

父母觉得孩子关系很好。

最后真到分资产的时候，完全不是一回事。

保单的价值，不只是给一笔钱。

更重要的是，把规则提前写好。

谁接。

什么时候接。

未成年人由谁代管。

后补是谁。

这个结构越清楚，家人未来扯皮的空间越小。

失能安排，不是悲观，是不给家人添乱

再说第三项升级。

丧失行为能力支援服务。

这部分很多人会跳过去。

我不建议跳。

星河系列2可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

也可以定义100%转让保单。

或者按25%比例以上做多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。

现在可以按优先顺序指定最多3位。

也可以定义100%领取保障。或者25%比例以上多人领取。还可以安排领取顺序。

这件事为什么重要？

因为人不一定是突然离开。

还有一种情况更难。

人还在。但已经没办法判断。没办法签字。没办法管理保单。

国家卫健委相关蓝皮书提到，截至2025年，中国60岁以上失智人群约1700万。预计2030年会超过2200万。

这个数字离每个家庭都不远。

尤其是高净值家庭。

资产越多，授权越复杂。

一旦失能安排没提前做，家人后面会非常被动。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。

早点把最坏结果预设出来，不是悲观作祟。

是给家人留后路。

星河尊享2的1%保证回报，适合做长期现金流底座

讲完升级，再回到产品本身。

我重点看星河尊享2。

这款我会给一个比较明确的判断。

如果你要做长期现金流规划，又很看重保证部分，星河尊享2值得重点看。

原因很直接。

它的长远保证收益高达1%。

目前市场上热门港险，保证收益峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

5年交热门港险保证峰值对比里，永明星河尊享2、星河传承2是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。

忠意启航创富是0.60%。

万通富饶千秋是0.55%。

友邦环宇盈活是0.32%。

安盛盛利2是0.23%。

安盛挚汇是0.21%。

保证收益不能代表全部。

分红险的非保证部分，仍然要看未来投资表现和红利政策。

但保证部分是底线。

底线高，心里就稳一点。

尤其你不是拿这笔钱赌高收益。

你是拿它做教育金、养老现金流、家族传承底仓。

底线就很重要。

再看悲观情境。

美元2年缴下，星河尊享2预期总内部回报率为：

10年2.00%。

20年4.32%。

30年4.64%。

70年4.71%。

100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下，10年是0%，20年3.57%，30年3.88%，100年4.46%。

我不会说某一款就一定赢。

但这个对比里，我的倾向很清楚。

求稳，我会优先看星河尊享2。

尤其是60年之后的保证内部回报率。

星河尊享2美元2年缴，60年起稳定在1.00%。

盛利2在60年起大约是0.22%-0.23%。

再看提领。

“566”提领方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年至100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据榜首。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。

盛利2是696,452美元。

保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。

盛利2是34,730,587美元。

宏挚传承是34,730,587美元。

这里要讲清楚。

早期盛利2有阶段性领先。

但盛利2的保证收益峰值只有约0.25%。

它的提领表现，更依赖市场和分红表现。

能承受波动的人，选盛利2没问题。

但你是求稳型家庭，我更推荐星河尊享2。

还有一个点，人民币保单。

通常美元保单收益会高于人民币保单。

星河尊享2比较少见。

它是目前市场上唯一一款人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，星河尊享2是6.31%。

盛利II是6.32%。

傲龙盛世是6.31%。

匠心传承2是6.29%。

星河尊享2预期回本是7年。预期到达6.5% IRR需要第50年。

这点很适合一类人。

你不想承担太多汇率波动。

你更愿意持有人民币保单。

但你又不想明显牺牲长期收益。

那星河尊享2确实值得看。

不过我也要提醒一句。

它不是短期周转工具。

预期回本7年。到6.5% IRR要第50年。

短期资金别碰。

这笔钱必须是长期不动的钱。

写在最后：分红数据好看，但别只看实现率

截至2026年5月10日，永明已经公布了2026年相关分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴），2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万N青·尊享储蓄计划（2年缴），2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率也在100%。

永明还对部分产品的归原红利做了**5%-8%**上调。

这里面包括已停售产品。

已停售的万N青·星H尊享计划（SunJoy Global）、万N青·星H传承计划（SunGift Global），2026年归原红利率上调至5%。

调整于2026年4月1日起生效。

分红实现率当然好看。

但我不建议只盯着实现率买产品。

实现率是过去兑现情况。

未来分红还是非保证。

真正要放进决策里的，是三件事。

保司长期稳定性。

保证部分的底线。

你的家庭用钱周期。

这三件事合在一起看，星河系列2的优势就比较清楚了。

它不是最适合短期冲收益的人。

也不是给短线资金准备的。

它更适合有长期资金、重视传承、希望提前安排失能风险的家庭。

如果你问我，星河尊享2和盛利2怎么选。

我的答案也很直接。

能接受市场波动，追求阶段表现，盛利2可以看。

更看重保证底线、长期提领、人民币同收益和传承安排，我会选星河尊享2。

一个保司能经历腥风血雨走到今天，至少值得我们认真看一眼。

但产品再好，也要放进你的家庭结构里。

钱给谁。

谁来管。

什么时候用。

万一人不在了怎么办。

万一失能了怎么办。

这些问题，比演示收益更现实。

别等到那天才想起。

大贺说点心里话

星河系列2这类产品，买不买不是只看收益表。更要看你的家庭结构、资金年限和传承安排。想少走弯路，可以先把信息差补齐，再决定怎么买。