通宵扒完158家港险：友邦环宇盈活等7款2026热门款，买错踩坑亏几十万

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？领钱更晚，领得更少。

安联《2025年全球养老金报告》里有个数据让我睡不着：中国养老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？你现在月入1万，退休后可能只有3000块。

社保只是兜底，自己得加码。

所以这段时间，我通宵扒了香港158家保险公司的底，从公司背景、偿付能力、评级到产品收益，一家家筛。

最后敲定了15家靠谱保司、7款值得买的产品。

今天这篇，直接给结论，能抄作业的那种。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先说储蓄险。不同需求，选法不一样。

第一，锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行现在的水平。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

第二，锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%、本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，而且宏利这家公司深耕香港128年，资本实力雄厚。

适合追求前/中期资产规划的朋友。

第三，追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益表现稳居第一梯队。更重要的是，友邦分红实现率全港第一，长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

现在存的每一分，都是未来的底气。

第四，追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度、保证收益表现突出。各种现金流提取方式下，账户预期余额表现都很亮眼。

适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

直接抄作业：年金险TOP3

再说年金险。养老这事，早规划早轻松。

第一，即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即可覆盖总保费，实现“回本”，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

第二，追求养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求确定、均衡的朋友。

第三，追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满。

转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金。

转年金时提供12种年金权益选择，还支持部分转年金。

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

年金险就是给自己发工资，选对了，退休后才不慌。

这些保司凭什么被推荐？

产品推荐完了，你可能会问：这些保司靠谱吗？

我从公司背景、偿付能力、国际评级三个维度，给你拆一拆。

友邦AIA：1919年成立，106年历史，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构全覆盖。投资策略**76%**固收类、**24%**权益类，稳健为主。在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife：1887年成立，138年历史，1897年就进入香港，深耕128年。偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。投资策略**79.5%**固收类，风格偏保守。在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife：1865年成立，160年历史，1892年进入香港，深耕133年。偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。**75%**固定收益，**97%**投资级别，非常稳健。在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife：2010年成立，总部澳门。偿付能力314%+，标普AA。虽然成立时间短，但偿付能力和评级都很亮眼。

太保香港CPIC：1991年成立，2021年进入香港。偿付能力256%，标普A、穆迪A3。国资背景，稳健可靠。

安达人寿ChubbLife：1985年成立，总部瑞士苏黎世。偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3。偿付能力全港领先。

万通YFLife：1851年成立，174年历史，1975年进入香港。偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

别等退休了才后悔。这些保司，都是经过时间验证的。

158家保司，我是怎么筛的

你可能好奇：香港那么多保险公司，我是怎么筛出这15家的？

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里面：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，不符合我们储蓄险/年金险的需求，直接筛掉。

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况也复杂：有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些都筛掉后，符合要求的也不过30多家。

然后我再从偿付能力、国际评级、公司背景等维度，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

完整榜单：15家靠谱保司

除了上面重点介绍的7家，还有8家同样值得关注：

安盛AXA：1817年成立，208年历史，总部法国。偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。固定收益占74%，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：1848年成立，177年历史，总部英国。偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。投资策略**70%**权益类、**30%**固收类，侧重亚洲市场。在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali：1975年成立，总部意大利。偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。

富卫FWD：2013年成立，总部香港。偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求。

周大福人寿CTFLife：1970年成立，偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

中银人寿BOC Life：1998年成立，总部香港。偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife：1933年成立，92年历史。偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。

太平香港ChinaTaiping：1929年成立，96年历史。偿付能力282%，标普A、惠誉A。

这15家，覆盖了国际老牌、中坚力量、国资背景三大类，基本能满足大陆客户的各种需求。

大贺说点心里话

产品和保司都给你列好了，但怎么买、怎么省钱，里面门道还不少。