2026年Q2港险储蓄险榜单：智选储蓄保、宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一版2026年Q2香港储蓄险横向榜单。

我会按期限来讲。

5年看谁更像定存。10到20年看谁跑得快。20年以上看谁更适合传承。养老现金流，再单独拎出来看。

现在是2026年05月10日。

过去一年，美元利率开始往下走。2025年10月，美联储又降了25个基点。联邦基金利率到了3.75%-4.00%。

市场还在看2026年会不会继续降。

人民币这边也不平静。2025年11月，离岸人民币在7.10-7.15附近震荡。年内还碰到过7.35。

对中产家庭来说，这件事很现实。

鸡蛋不能放一个篮子。美元资产必须有一块压舱石。

但港险也不能乱买。

配置这事儿，期限错配最要命。

香港159家保司，能真正进入配置名单的没那么多

很多人一听香港保险，就觉得选择特别多。

确实多。

截至2025年12月31日，香港一共有159间获授权保险公司。里面有86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

同一天，香港还有1,483间持牌保险代理机构。持牌个人保险代理有83,611名。持牌业务代表，也有23,470名。

经纪公司也不少。共有803间持牌保险经纪公司。持牌业务代表经纪有13,319名。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

这个市场很大。但大，不等于都适合你。

我自己筛保司，会先排掉一批。

不做长期业务的，不看。主要不面向内地客户的，不看。有牌照但主流产品不活跃的，也不看。

筛完以后，符合家庭配置需求的，大概就30多家。

再往下看公司背景、评级、偿付能力。最后真正值得花时间研究的，我会压到15家。

这15家，大致分三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

我的态度很直接。

普通家庭做港险配置，不需要在159家里海选。

你没那个必要。也没那个精力。

从这15家里选，已经够用了。

老五家、中坚六家、国资四家，先看底盘硬不硬

买储蓄险，别只盯着收益率，看底层资产。

也要看保司底盘。

我会看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

先看国际老保司。

友邦AIA，偿付能力257%，标普AA-。安盛AXA，偿付能力216%，标普AA-。宏利Manulife，偿付能力229%，标普AA-。保诚Prudential，偿付能力280%，标普A。永明SunLife，偿付能力200%+，标普AA。

这几家胜在历史长。品牌认知强。产品线也成熟。

中坚力量里，我会重点看几家。

安达人寿，偿付能力436%，标普AA。立桥人寿，偿付能力314%+，标普AA。周大福人寿，偿付能力337%。富卫，偿付能力290%。

这里面，有些品牌在内地没那么响。但数据并不弱。

特别是立桥和安达。评级和偿付能力都很硬。

国资保司是另一种风格。

中银人寿，偿付能力210%+。太保香港，偿付能力256%。国寿海外，偿付能力208%。太平香港，偿付能力282%。

四家标普评级都是A。

它们通常没那么激进。更偏稳。适合对股东背景特别敏感的人。

这里我给一个明确判断。

想要品牌稳，优先老五家。想要短中期收益效率，可以看中坚保司。特别在意国资背景，再看国资四家。

不要反过来。

别先问哪个收益最高。先问自己能不能接受这家保司。

5年期看立桥智选储蓄保，更像一笔美元加强版定存

短期资金，我不建议买长线分红险。

这句话要放前面。

你只有5年左右的资金周期。那就别硬上20年、30年的产品。期限错配，后面很难受。

5年期里，我会把**立桥人寿「智选储蓄保」**单独拿出来看。

它做5年期，年化收益率能到4.49%-5.01%。

说白了，它更像一笔美元加强版定存。

三个档位差别很清楚。

12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这里我会比较坚定。

5年内不用的钱，想要确定性，智选储蓄保可以放进候选。

尤其在美元降息周期里。4字头到5字头的保证单利。它的稀缺性会更明显。

不过也别误会。

它不是拿来做暴利投资的。也不是给你随时周转的活期账户。

你是为了赚钱，还是为了安心？

如果答案是安心。5年不动。那它的定位就很清楚。

10到20年看宏利宏挚传承，前20年确实强

中期资金，大概是10到20年。

这个区间很重要。

很多家庭给孩子准备教育金。也有人给自己做一段养老前现金储备。时间不算短。也没长到三代传承。

这个期限里，我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算场景是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它的节奏很漂亮。

预期第6年回本。保证第18年回本。第9年复利4%。第14年复利5.85%。本金翻倍。第20年复利6%。本金接近3倍。

这款的优点很明确。

前20年收益特别能打。

而且不管你提不提钱，前20年的账户表现都比较在线。

宏利本身也是百年保司。历史、规模、口碑，都不用过多解释。

我的判断也很明确。

想锁定20年左右的美元资产增长，我会优先看宏挚传承。

但有一点要说清楚。

这些是预期演示。不是保证收益。保证回本是第18年。这个不能忽略。

如果你第8年、第10年就可能要用钱。我不会让你把大钱放这里。

中期产品最怕什么？

你以为自己能放20年。结果第7年要取钱。那体验完全不一样。

21到30年，稳定选友邦，前期爆发看宏利，现金流看安盛

再往后，就进入21到30年。

这个区间，很多产品的差距会被拉平。但节奏不一样。

友邦「环宇盈活」，持有10年复利3.47%。20年复利5.67%。30年复利到6.5%。

友邦的特点不是特别炸。但稳居第一梯队。

我对友邦的评价一直很简单。

要稳定，友邦环宇盈活很难绕开。

再看宏利「宏挚家传承」。

它是宏挚传承的补充款。定位就是对标友邦环宇盈活。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景。第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

前30年的收益优势很明显。

这里我会这样选。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

这不是谁碾压谁。这是风格不同。

你特别在意老牌龙头和长期稳感。选友邦。你更看重前30年的演示效率。看宏利。

再说安盛「盛利2」。

盛利2的优势，不是单看第30年复利6.5%。

它真正强的地方，是提领方式。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年。

而且可终身领取。保单不断单。

我的态度是：

看重现金流灵活性，盛利2比很多纯收益型产品更顺手。

但也别只看“第5年能领”。

能领，不代表适合乱领。领得太早，账户后劲会受影响。这类产品要看整体计划。

还有一个细节。

宏利「宏挚传承」第47年达到6.5%复利IRR。它的亮点更偏前20年。不是最适合拿来和30年传承型产品硬拼。

产品要放在自己的期限里看。别拿短跑选手去比马拉松。

养老现金流，我更偏永明万年青星河尊享2

如果目标是养老现金流，我会换一套看法。

这时候，收益当然重要。但我更在意底线。

保证回本。保证金额。分红实现率。提钱以后账户还能不能撑住。

这里我会重点看永明「万年青星河尊享2」。

它保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。复利IRR是1.000%。

在储蓄分红险里，保证部分能做到这个水平，不常见。

永明还有一个加分点。

它过往分红实现率比较稳。

素材里能看到，永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

这个数字不是未来承诺。但它能说明管理风格。

我对永明这款的判断很直接。

养老现金流，我更偏永明万年青星河尊享2。

它不是最激进的。但它稳。

不管怎么提钱，账户余额表现都不拉胯。这点对养老很关键。

养老钱不能赌。养老钱也不适合追热点。

你需要的是长期可预期。不是某一年演示特别好看。

写在最后：按期限选，别拿一张收益表决定全部

最后帮你把这篇收一下。

没有一款产品能适配所有人。

这句话不是废话。这是港险配置里最容易被忽略的常识。

我会按期限这样分。

5年左右。看立桥智选储蓄保。它更像美元加强版定存。适合短期不动的钱。

10到20年。看宏利宏挚传承。前20年账户表现很强。适合锁定20年左右收益。

21到30年。稳定看友邦环宇盈活。前期爆发看宏利宏挚家传承。

现金流提领。看安盛盛利2。它的提领方式更灵活。

养老底仓。我更偏永明万年青星河尊享2。保证部分和分红稳定度更让我放心。

这几个判断，我会比较坚持。

短期钱别买长线。养老钱别追刺激。传承钱别只看前5年。美元资产配置，要看期限，也要看底层。

很多家庭买错，不是产品差。

是目标没说清楚。

你到底是为了5年后拿回一笔钱。还是为了孩子教育。还是为了自己养老。还是为了三代传承。

目标一变，答案就变。

配置这事儿，最怕看完一堆收益表，最后只记住一个最高数字。

那个数字不一定属于你。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，我建议先把期限和用途拆清楚，再去比产品。港险真正的信息差，不只在收益表里，也在怎么买、怎么搭、怎么少走弯路。