年领2.1万美金养老？安盛盛利II等3款港险测评，选错亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一个数据挺扎心的——2025届高校毕业生1222万创新高，青年失业率17.1%，平均每5.5个年轻人就有1个找不到工作。再看看朋友圈里那些"41岁被阿里裁员跳槽腾讯降薪10%"的真实故事，说实话，35岁危机早就不是传说了。

延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

我当时也纠结过这个——35岁，手里攒了220万人民币（约30万美元），到底怎么规划才能在60岁前实现财务自由？

巧了，后台正好有个客户跟我情况一模一样：35岁，预算220万，每年投6万美元连交5年，想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款里选一个当养老金。

我把这三款产品翻来覆去研究了一个月，今天就用"年领2.1万美元"这个极致场景，带大家看看到底谁能扛到最后。

年领2.1万美元，三款产品谁能扛到最后？

先说结论再拆解过程。

我们用【567提领】来压力测试——第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。这属于比较极致的提领方式，相当于每个月到手1750美元，折合人民币1.2万多，在三四线城市妥妥够花。

为什么要用这么极端的场景？

站在我这个年龄想，养老规划最怕的不是收益不够高，而是账户被"掏空"——领着领着钱没了，那才叫噩梦。所以我特意选了这个极限场景，看看三款产品的"抗压能力"。

说实话一开始我也没想明白，觉得收益高的肯定最好。后来算了一笔账才恍然大悟：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

那么问题来了：同样的本金、同样的提领方式，三款产品的账户余额会怎么变化？谁会先"见底"？谁能持续增长？

第一轮淘汰：宏利为何后劲不足？

先说让我意外的结论：宏利宏挚传承，在养老这个赛道上，第一轮就被淘汰了。

别急着反驳，看数据。

在【567】极致提领下，前14年宏利确实表现凸出，账户余额一路领先。我当时看到这儿还挺心动的，心想这不挺好吗？

但从第20年开始，画风突变。

宏利的账户余额开始长期表现不佳，而且跟另外两款产品的差距越拉越大——几十万甚至上百万美元的差距！

我又拉了【566】和【5108】两种提领方式的数据：

• 【566】第6年起每年领18000美元：前14年宏利最多，第15年安盛就超过去了
• 【5108】第10年起每年领24000美元：宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底

规律很明显：宏利更多的优势集中在前15年。

为什么会这样？

我发现一个关键细节：宏利宏挚传承没有设置复归红利。这意味着它的收益全靠非保证部分，波动性更大，长期增长后劲不足。

养老讲究的是活到老领到老，35岁开始投，领到85岁就是50年。前15年再猛，后面35年拉胯，那还叫什么养老规划？

所以我的判断是：宏利宏挚传承适合15年内有资金支出需要的人——比如孩子留学、置业首付、突发医疗支出。但作为养老规划，不太合适。

别问我怎么知道的，当时差点就冲动下单了。

安盛 vs 永明：收益之王花落谁家？

淘汰了宏利，剩下安盛盛利II和永明万年青星河尊享II的对决。

这两款才是真正的"养老双雄"。

先看动态收益的表现：

在【567】极致提领下，第15年安盛反超后一路领先。但有意思的是，这种领先优势并不是碾压式的——直到保单第76年度，永明才开始追平。

换成【566】温和提领呢？

客户45岁领第一笔退休金时，三款差距还不明显。但到65岁：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明几乎打平，宏利落后20万美元。

到75岁更有意思：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明的账户余额完全一致！

【5108】提领方式下也是类似规律：第30年永明追上安盛，此后表现更好。但整体差异不大。

后来算了一笔账才恍然大悟：如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明，但差异真的不大。

中短期安盛略胜一筹，长期两者趋于一致。那问题来了：既然收益差不多，还有什么决定性因素吗？

隐藏的变量：本金安全谁更强？

这就是我研究一个月后最大的发现：光看收益是不够的，本金安全才是隐藏的胜负手。

三个维度，直接上数据：

第一，保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年；安盛需要25年，两者差出一倍时间！

这意味着什么？如果中途遇到极端情况需要退保，永明13年后就能保证拿回本金，安盛要等到25年。

第二，保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛保证收益最高只能到0.23%——差了4倍多。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%

永明的复归红利占比高出安盛8个百分点。

站在我这个年龄想，稳定性对养老现金流的规划尤为重要。毕竟谁也不想60岁以后还天天盯着账户担心收益波动。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明万年青星河尊享II在本金安全性上完胜。

揭晓答案：没有最好，只有最适合

研究了一个月，我的结论可能跟你想的不一样——没有最好的产品，只有最适合你的选择。

三款产品各有侧重：

• 宏利宏挚传承：15年内各种提领方式下都有绝对优势。如果你15年之内有资金支出需要——孩子留学、置业首付、突发医疗，闭眼入。但作为养老规划，不太合适。
• 安盛盛利II至尊：中短期偏高收益。如果你年龄偏大、临近退休，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选它。
• 永明万年青星河尊享II：保证收益高、长期资金稳定。如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安，选它。

我最后选了哪个？

说实话，作为一个35岁的互联网从业者，我太清楚职场的不确定性了。今天还在996，明天可能就被"优化"。所以我更看重的是确定性——保证回本快、保证收益高、复归红利占比大。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益。选对产品，35岁投入的这30万美元，真的能让你60岁开始每年领2万多美元，一直领到老。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担。

大贺说点心里话

产品怎么选我讲清楚了，但怎么买、找谁买，里面的门道可能比选产品更重要。