万通富饶万家：被我研究了3个月的"养老神器"，有个功能全市场仅此一家

你好，我是大贺。

前两天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数据让我心里一紧——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，2024年末60岁以上人口首次突破3亿，2025年预计还要新增800万退休人员。

说实话，我们这代人的养老，真的只能靠自己了。

养老这件事，越早规划越主动。今天这篇测评，我想从养老现金流的角度，好好拆解一下万通最新升级的**「富饶万家」**。

这次收益和功能都做了比较大的上调，尤其是年金转换功能，全市场仅此一家，值得认真聊聊。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

分红险这么多，富饶万家凭什么能打？先看硬核数据。

20年复利能达到6%，市场排名前三。

这个成绩什么概念？比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。第30年复利就能达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

这里有个彩蛋要说一下：澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右。只不过香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，你看到的6.5%，其实是被"压着"演示的。实际潜力更高。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益好看，提领收益呢？

毕竟养老规划的核心是现金流，退休后每个月能领多少，现在就能算清楚。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持。

怎么玩？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太懂养老了——年轻时花钱少，提少一点；中年压力大，提多一点；老了开销更大，提更多。

完美匹配现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益只是基础，功能才是真正的护城河。富饶万家的年金转换功能，是我最想重点聊的。

这个功能市场独家。保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

注意关键词：**保证领取、终身。**不再受分红波动影响，活多久领多久。

养老金的核心是确定性，不是博收益。这个功能直接把分红险的不确定性，转化成了养老年金的确定性。

举个例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金；富饶万家到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金，比富饶千秋多领9000多美金。

这个收益是普通养老年金的3倍。你没看错，3倍。

而且万通的年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金，账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法
• 夫妻联合领——一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领——确诊特定重疾养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。

传承功能PK：类信托级别的控制权

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，不必等法院判决。

弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。这个功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元，都可以。

第二受保人：最多可设3个第二受保人，受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值。

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿：有10种赔付方式可选，比如一次性全给、按月给付、发到指定年龄等。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品好不好，还得看公司能不能兑现。万通这家公司，背景值得说道说道。

万通源自美国万通，**成立超170年的老牌保险公司。**2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

这个背景意味着什么？万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

你的养老金，能跑赢通胀吗？有霸菱这样的团队在背后管钱，至少心里踏实。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

说了这么多，总结一下。

富饶万家这次升级，是富饶千秋进化成了一个更完善的版本，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 20年复利6%，跑赢一众王牌产品
• 独家369提领模式，完美匹配养老现金流需求
• 年金转换功能，直接锁定终身确定收益，是普通养老年金收益的3倍
• 类信托级别的传承控制权，适配各种家庭结构和传承场景

尤其是有养老焦虑的朋友，这款产品的年金转换功能，真的值得认真研究。

别等老了才发现钱不够花。退休后每个月能领多少，现在就能算清楚。

大贺说点心里话

富饶万家的产品力确实强，但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差更关键。