没人告诉你！万通富饶万家：港险6.5%复利还能锁死终身现金流

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

养老这事儿，我天天被问。最近问得最多的一个问题是：港险养老，收益到底能有多高？

很多人一听"港险"，第一反应就是"收益高"。但具体高到什么程度？能不能跑赢通胀？退休后真的能靠它养老吗？

今天咱们就来算算这笔账。

港险养老，收益能有多高？

先说结论：港险养老的收益天花板，30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

6.5%的复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。你对比一下：银行定存3%左右，国债3%出头，内地年金险预定利率已经降到2.5%——港险的收益优势，一目了然。

但光说收益高还不够。养老这事儿，最怕的是什么？怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

所以今天我要重点讲的，不只是"收益高"，而是怎么在高收益的基础上，把晚年现金流"锁死"。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益最能打的产品——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。为什么她自己买？因为这款产品的收益逻辑，真的很适合养老规划。

咱们一起算算。以6万美元/年、交5年为例（总投入30万美元）：

美元计划7年回本，30年及以后复利IRR稳定保持6.50%。

这组数据说明什么？年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。

30岁开始存，60岁退休时，本金翻了将近6倍——这就是复利的力量。

但问题来了：收益再高，也只是"预期"。万一几十年后市场不好呢？万一分红没达预期呢？

这就是很多人的纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

别急，转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

高收益之外，还能锁定终身现金流

万通富饶万家最牛的地方，不只是收益高，而是它有一个独家功能——年金转换权。

什么意思？等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），换成全保证的固定年金。

注意这几个字：全保证、固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。这相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

那年金转换后，能拿多少钱？来看万通的历史年金率数据（2004-2015年生效，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高：38.5%

假设你60岁时保单现金价值是100万美元，选择6.5%的定额终身年金，那你每年能拿6.5万美元（约47万人民币），一直领到终身。

前半程存钱，后半程养老。

年轻时享受**6.5%**的复利增长，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流——这才是真正的"攻守兼备"。

我见过太多例子了：有人年轻时只看收益，买了一堆高风险产品，结果退休前遇到市场暴跌，养老本金缩水三成。

也有人太保守，全买低收益的保本产品，结果跑不赢通胀，退休后生活质量大打折扣。

养老这事儿，早规划早安心。 别等退休了才后悔。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都能接受"预期收益"这个概念。

有些朋友就是喜欢"稳"——计划书上写多少，就给我多少，别整那些虚的。如果你是这种类型，中资系产品可能更适合你。

代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

这类产品的核心优势在于分红兑现率高：

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。买保险，当然是先求安心，再谈收益。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一类朋友，需求更复杂：

• 不确定未来在哪里养老（可能回内地，也可能去澳洲陪孩子）
• 想要资金灵活，随时能取
• 还想收益高一点

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点：

1、灵活提取，按需支配

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

2、多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

3、收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到中资系产品，还有一个隐藏福利不得不提——可以直通高端养老社区。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

国寿（海外）傲珑盛世还有个特别之处：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮大家梳理一下：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

2025年延迟退休正式实施，养老金缺口超万亿，90后退休时养老金替代率可能不足40%——靠社保养老，真的够吗？

这个问题我天天被问。我的答案是：社保是基础，港险是补充，两条腿走路才稳。

大贺说点心里话

今天讲了这么多产品和数据，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。