保诚「信守明天」：吊打友邦宏利的3个真相，99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，很多人问我：大贺，社保养老金替代率越来越低，退休后收入直接腰斩，怎么办？

这个问题我太理解了。养老这事儿得早打算，靠社保远远不够。

安联刚发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国社保替代率可能降到30%-40%，远低于国际警戒线55%。

说白了，现在不准备，以后就晚了。

正好，保诚在9月推出了**「信守明天」**产品升级，我仔细研究了一番，发现这款产品在收益、提领、功能三个维度全面碾压友邦、宏利，堪称养老规划的利器。

今天就带大家做个硬核横评，看看这匹"黑马"到底有多能打。

港险三巨头：保诚突然发力

说起港险储蓄险，友邦、宏利、保诚是绕不开的"三巨头"。过去几年，**友邦「环宇盈活」和宏利「宏传承」**轮番坐庄，保诚相对低调。

但这次「信守明天」升级后，局面彻底变了。

收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。我帮**300+**家庭做过养老规划，深知选产品不能只看单一指标。

接下来，我会从收益、提领、功能、公司实力四个维度，把三巨头拉出来正面PK，用数据说话。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

储蓄险的核心是收益，而收益的关键指标是IRR（内部收益率）。港险演示收益的天花板是6.5%，谁能更快达到这个上限，谁的资金效率就更高。

先看保诚「信守明天」的表现：

• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平（同类产品基本要40年左右才能达到）
• 对比升级前的保诚产品，提前17年达成6.5% IRR

再看友邦「环宇盈活」，要30年才能摸到6.5%的天花板。也就是说，保诚比友邦早2年达成同样的收益目标。

别小看这2年，复利效应下差距会越滚越大。

我给客户算细账时经常说：养老金是给未来的自己准备的，早一年达到高收益，退休时就多一份底气。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

收益高是一方面，能不能灵活提领才是养老规划的关键。很多人买储蓄险是为了"边存边用"，满足养老、子女教育等需求。这时候就要看提领场景下的表现了。

我用最热门的"5/6/7提领密码"来对比：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，提领至终身。

以5年缴每年10万美元（总保费50万）为例：

• 从第6个保单年度末起，每年能提领3.5万美元
• 第15年时，累计提取52.5万美元，实现回本
• 回本后每年继续领3.5万，一直领到终身

这个提领密码完美匹配养老现金流需求——每年稳定领取，活多久领多久。

那三家产品在这个场景下表现如何？

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是真正替你着想的产品设计。

功能对决：货币转换谁更"真"？

很多人忽视了一个细节：货币转换功能。未来几十年，汇率怎么变谁也说不准。能灵活转换货币，才能给自己留条后路。

保诚「信守明天」的货币转换有多强？

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑

更关键的是，货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？转换货币不会损失收益！

再看其他公司的货币转换：

友邦、安盛、中国人寿等公司，转换后要换成最新计划，回报率和条款都会变。说白了，是"假转换"，转一次可能就亏一次。

保诚的"真转换"确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

独家功能：竞品没有的王炸

除了货币转换，保诚「信守明天」还有几个市场首创的功能，竞品根本没有。

第一，双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这意味着什么？杜绝分红回调风险！

很多人担心保险公司分红不达标，有了归原红利，锁定的部分就是你的，谁也拿不走。

第二，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件支付。

什么意思？你可以设定：孩子大学毕业时给一笔，结婚时给一笔，买房时再给一笔。甚至遇到失业、离婚等意外情况，也能触发支付。

这是真正替你着想的设计，把钱用在刀刃上。

第三，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。这相当于把储蓄险变成了"自定义年金"，完美匹配养老现金流需求。

公司实力：谁的分红更靠谱？

产品再好，也要看公司能不能兑现。很多人问我：大贺，保诚的分红靠谱吗？

我直接上数据。

保诚长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，相当亮眼。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这不是我说的，是20年的历史数据证明的。

再看公司实力：

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增幅。

保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有这样的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

我做养老规划8年，见过太多人因为贪便宜选了小公司，结果分红不达标、服务跟不上。养老是几十年的事，选大公司、选有历史业绩背书的产品，才是给自己留条后路。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头拉出来横向对比后，结论很清晰：

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你选择晚一点提领，收益更惊人。以"5/11/10提领"为例：第11年开始每年提领10%（5万美元）至终身，100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

这笔钱是给未来的自己，也是给下一代的礼物。

养老这事儿，现在不准备，以后就晚了。

大贺说点心里话

产品好不好是一方面，怎么买、能省多少钱，这里面的门道更大。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能是你想象不到的。