八大港险旗舰储蓄险横评：557提领差距很大

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划第9年。

最近有个朋友问我。50万美金，5年交。到底该选557，还是566。

我问了他一句。你这笔钱，准备什么时候用？

他愣住了。

这就是很多家庭看港险时最容易卡住的地方。大家都盯着收益。盯着6.5%。盯着计划书上的数字。

但咱们普通人买保险不是为了买保险。是为了孩子教育。养老现金流。家庭传承。或者给未来留一笔更自由的钱。

这笔钱用在哪很关键。

今天这篇，我按2026年05月10日能看到的产品资料，聊八大保司旗舰储蓄险。

包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我不想把它写成排名榜。

排名很容易误导人。

我更想把账算清楚。尤其是几个提领场景。差距真的不小。

557提领最容易看错：很多产品领着领着就没了

先聊最刺激的一个场景。

557提领。

规则很简单。50万美金，分5年交。从第5年开始，每年取3.5万美元。

这个设计很漂亮。

第5年就开始拿钱。每年现金流也不低。计划书看起来很舒服。

但这个方案，我会特别谨慎。

它是安盛盛利2卷起来的提领方案。吸引人没问题。但也隐含一个问题。前期提领太猛。账户底子不够厚时，后面容易被掏空。

这不是我吓你。

在这组测算里，能把557提领做到终身的，只有两款。

安盛盛利2。富卫盈聚天下2。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提领30-60年后，就无法继续提领了。

这个差距很大。

不是一年两年的差距。是后半辈子现金流有没有的差距。

你看这张表。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，到第100年时，累计提取金额都达到3,360,000美元。

而且账户里还剩下约13,586,847美元现金价值。

这就不是单纯“能领”。而是领完之后，账户还很厚。

我对557的判断很明确。

如果你真想第5年就开始取钱，还想领到很久，八大产品里我只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。

但它们不适合这么猛的提领方式。

如果你硬拿友邦、保诚、宏利去做557，它的品牌再好，也扛不住这个现金流节奏。

这里我更偏安盛盛利2。

富卫盈聚天下2数据也漂亮。后劲也强。

但从公司历史底蕴、综合实力、市场沉淀来看，安盛更稳一些。对家庭长期现金流来说，我会更看重这一点。

都说6.5%，真正差别在什么时候达成

很多人会问。

既然2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。那这些产品还有什么好比的？

有。

要比达成速度。也要比分红长期兑现能力。

这次不提领场景，测算前提是：0岁男孩，50万美金分5年缴。

不提领，主要看现金价值增长。

这里有几个信息很关键。

宏利宏挚传承在保单年度前20年，持有收益最高。

富卫盈聚天下2的中期表现很突出。预期收益25年可达6.5%。

但你要注意。

6.5%不是每款产品同时到。差别藏在年份里。

这张图里，达成6.5%的时间差很多。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青河尊享II是50年。

这里要分开看。

如果你看前20年，我会更关注宏利宏挚传承。

如果你看中期冲到6.5%的速度，富卫盈聚天下2很有优势。

但如果你看30年以上，很多主流分红储蓄险都能跑到6.5%附近。演示数字的差距会变小。

这时我反而不建议只看演示。

分红储蓄险不是定存。

非保证部分能不能长期兑现，要看保险公司的投资能力、分红政策、资产负债管理。

别被收益数字绑架。

不提领传承型需求，我会把宏利放进重点名单。中期收益增速，我会看富卫。想兼顾提领能力，我不会只看静态收益表。

566提领：第15年以后，安盛盛利2明显占优

再看566。

规则是：50万美金，5年交。从第6年开始，每年取3万美元。

这个场景更接近很多家庭的真实需求。

比如孩子教育金。比如阶段性补充收入。比如父母想让保单自己产生现金流。

它没有557那么激进。

但也不是躺着等增值。

566最关键的分水岭，是15年。

前期看，缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天的退保价值相对较高。

素材里也提到，宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。

这说明什么？

短中期现金价值，不同产品的节奏不一样。

有些前期厚。有些后面发力。

但过了15年，局面就变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这里我的立场很直接。

如果你的钱从第6年开始取，取法不算特别猛，还希望15年以后账户继续好看，我会优先看安盛盛利2。

它适合中期提领。也适合后面保留退保灵活性。

到第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天长期退保价值略低。

这个数字看起来很远。

普通家庭未必真的持有到100年。

但它能说明产品结构。

有的产品适合长期不动。比如友邦和宏利这种，更适合安稳持有。

有的产品更擅长边取边留。安盛盛利2在566里就很突出。

我不会把566场景下的友邦环宇盈活排到最前。

友邦品牌强。服务强。客户基础也强。

但用它做中期提领，不是它最舒服的位置。

567场景：安盛和富卫，确实是两条主线

567是一个很有意思的场景。

规则是：50万美金，5年交。从第6年开始，每年取3.5万美元。

它比566取更多。比557晚一年开始取。

你可以把它理解成折中方案。

但在我看来，它更像一面镜子。

能照出产品提领能力。也能照出提领后的剩余价值。

567里，安盛盛利2的数据很强。

第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很有后劲。

自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年时，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

这张表里，我最关注两点。

第一，安盛盛利2前中后期都能打。

它不是某一个点好看。是提领之后还能撑住。

第二，富卫盈聚天下2的后发能力很明显。

第25年开始追平安盛。这说明它不是只靠早期吸引人。中后期结构也有竞争力。

567场景里，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放在第一梯队。

这两款确实形成了“双雄”格局。

但如果只让我选一款做家庭长期现金流，我还是更偏安盛盛利2。

原因不复杂。

安盛的历史底蕴和综合实力，明显强于富卫。

家庭保单不是买一年两年。很多人一放就是二三十年，甚至两代人。

这种钱，我不只看演示表。

我会看公司能不能长期稳住。也看未来服务和传承安排是不是更成熟。

富卫适合什么人？

适合更看重收益速度。也接受新兴保司风格的人。年轻家庭可以看。

安盛适合什么人？

适合跨境家庭。适合既要长期增值，又要灵活提领的人。尤其是你还想把货币转换、后续传承一起考虑进去。

这点我不含糊。

安盛盛利2就是这组横评里的提领强项产品。

为什么要拿这8款产品同台比较

2026年，香港储蓄险市场确实卷得很厉害。

内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。2025年9月起，内地传统险预定利率从2.5%下调到2.0%。分红险上限2.0%。万能险最低保证利率1.5%。

很多家庭开始重新看长期储蓄工具。

香港分红储蓄险的中长期预期收益能到6%-7%。在新规口径下，主流演示上限看6.5%。

这个差距，放到20年、30年里，会被复利放大。

香港保险业监管局2024年数据也能说明趋势。香港保险新单保费达到2198亿港元，同比增长22.8%。内地投保人贡献**28.6%**份额。

这不是小众选择了。

它已经进入很多中产家庭的长期配置清单。

这次横评的8款产品，基本覆盖了主流选择。

安盛盛利2。友邦环宇盈活。保诚信守明天。宏利宏挚传承。永明万年青星河尊享2。万通富饶万家。富卫盈聚天下2。周大福匠心传承2。

评测场景分为四类。

不提领增值。557提领。566提领。567提领。

我为什么反复强调场景？

很简单。

同一款产品，换一种提领方式，排名就会变。

友邦在香港每3个人就有1个友邦客户。品牌强，服务强，长期信任度高。

安盛支持9种货币转换。跨境家庭会很喜欢这个设计。

宏利在不提领前20年表现亮眼。

富卫在中期增速和提领表现上都有惊喜。

每款产品都有自己的位置。

但家庭买港险，不是收藏产品说明书。

要看这笔钱以后怎么用。

写在最后：按用途选，别按热度选

我把这次横评压缩成一张表。

你可以先看自己的钱，是用来传承，还是养老，还是教育金。

再看产品。

我的选择建议也放在这里。

不提领长期财富传承，优先看宏利宏挚传承。前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速，优先看富卫盈聚天下2。预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领，优先看安盛盛利2、富卫盈聚天下2。这两款能支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566，优先看安盛盛利2。持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，也就是567，优先看安盛盛利2、富卫盈聚天下2。

另外，永明万年青星河尊享II也值得提一句。它保底收益1%，保证13年回本，这个在市场里很突出。适合特别在意保底和回本确定性的人。

富卫有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会觉得很有吸引力。

但我还是那句话。

别只看某个卖点。

家庭资产配置，要把账算清楚。

如果你是长期不动的钱，宏利、友邦、安盛都可以重点研究。

如果你要中期提领，我会更偏安盛盛利2。

如果你要557这种激进提领，其他产品我不建议硬上。就看安盛和富卫。

如果你只想追最高演示收益，我会劝你慢一点。

分红不是保证收益。

汇率也会波动。

未来提领节奏一变，实际效果也会变。

适合你的才是最好的。

但“适合”不是一句空话。

它要落到缴费能力、用钱时间、家庭现金流、孩子教育、养老安排、传承安排上。

港险能不能买，不是问题。怎么用，才是问题。

大贺说点心里话

这类产品，表面上是在比收益。实际上是在比家庭未来几十年的用钱节奏。你如果拿不准557、566、567怎么选，可以先把自己的资金用途理一遍，再看方案会清楚很多。