宏利宏挚传承：被万年青抢走风头的"隐藏王者"，3个回本玩法没人讲透

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

最近有个现象让我挺感慨的——只要聊到储蓄险提领，十个客户里有八个张口就是"万年青星河尊享2"。确实，这款产品的余额优势太突出了，每次领钱后账户里剩得最多，长期复利不断档。但是正因为它光芒太盛，很多朋友把目光全锁在它身上，反而忽略了另一款被严重低估的好产品——宏利「宏挚传承」。

这两天我把宏挚传承的条款翻来覆去研究了好几遍，发现一个事实：它的提领灵活度完全不输万年青，甚至在"先回本再领钱"这件事上，玩出了同行都没有的新花样。

说句心里话，买储蓄险最大的心理障碍是什么？不就是"万一需要用钱怎么办"和"本金什么时候能回来"这两个问题吗？尤其是2025年延迟退休正式落地后，养老金替代率才40%，远低于国际**70%**的基准线。养老金不够用这件事，已经是板上钉钉了。在这种背景下，能让你先把本钱拿回来、再踏踏实实领终身现金流的产品，才是真正让人睡得着觉的选择。

今天这篇文章，我就来扒一扒宏挚传承那些被低估的提领功能，看看它到底凭什么能成为"稳健派"的心头好。

一、结论先说：宏挚传承的提领灵活度，被严重低估了

先把核心结论抛出来：宏利宏挚传承是目前市面上各种缴费期预期回本最快的产品，而且它的提领方式之丰富，远超大多数人的想象。

很多人一听"宏利"，第一反应是"老牌公司、稳"。但是对它具体能怎么领钱、怎么回本，其实一知半解。这也不怪大家，毕竟市面上铺天盖地都是万年青的测评，宏挚传承的声量确实小了很多。

但是如果你是那种"稳字当头"的人，如果你买储蓄险的第一诉求是"先把本钱拿回来"。那宏挚传承绝对值得你认真看一眼。

它不仅支持常规的定期提领，还有独家的"回本选"功能。可以先把全部本金拿回来，再做终身提领；可以先拿一部分本金应急，剩下的继续增值；甚至可以等20年拿回双倍本金，再每年领钱。更狠的是，它还有个"无忧选"功能，能把不确定的终期红利直接转成确定的现金流，按月打到你账上。

用我一个客户的话说："这不就是把安全感拉满了吗？"

没错，宏挚传承用回本提领、无忧选这些功能，把灵活度玩出了新花样。接下来我就一条一条给你拆解，看看它到底是怎么做到的。

二、证据一：回本速度，市场第一

说"先把本钱拿回来"，那首先得看它多久能回本。

我拉了市面上10款主流储蓄险做对比，结果很明显：宏利宏挚传承5年交的预期回本年期是第6年，而友邦、保诚等产品普遍要7-8年。

这意味着什么？同样是5年交保费，你比别人早一两年就能把本金拿回来。对于那些"心里没底、怕钱套住"的朋友来说，这一两年的差距，心理感受完全不一样。

具体来看宏挚传承的回本数据：

• 5年交：预期回本第6年，保证回本第18年
• 整付：预期回本第3年，保证回本第17年
• 10年交：预期回本第8年，保证回本第20年

再看收益表现：5年交第10年预期IRR是4.29%，第50年及以后稳定在6.50%。这个收益水平在同类产品里属于第一梯队。

为什么宏挚传承能做到回本这么快？这跟它的收益结构有关——它只有终期红利，没有复归红利。终期红利的特点就是增值快，增值快自然回本就快。当然，没有复归红利也意味着收益波动性会大一些，这一点后面会详细讲。

总之，如果你对"回本速度"这件事特别在意，宏挚传承确实是目前市场上的第一名。

三、证据二：独家56789回本提领——先拿回全部本金，再领终身现金流

这是宏挚传承最让我眼前一亮的功能，也是我认为它被严重低估的核心原因。

很多储蓄险的提领逻辑是"一点点领"，每年领个5%、6%，慢慢把钱拿出来。但是有些客户就是不踏实——"我投了30万美金进去，万一中途出事，本金还在保险公司那里，我心里不安啊。"

宏利显然听到了这种声音，所以推出了"回本选"功能：支持你先把全部本金一次性拿回来，然后再做终身提领。

这个提领密码可以简单概括为"56789"：

• 5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，之后每年提取总保费的5%，直到终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 以此类推，每晚一年领回本金，后续每年能多拿1%的终身现金流

举个具体例子：30万美金分5年投入，第13年你把30万美金全部取出来，落袋为安。之后每年领15000美元（总保费的5%），领到你120岁。

这种方式太适合什么样的人？想要落袋为安、相对保守的客户。

说白了，本金先拿回来，心里就踏实了。后面每年领的钱，相当于"纯赚"。这种心理账户的转变，对很多人来说比账面收益率更重要。

别跟钱过不去——确定性比什么都重要。尤其是现在定期存款利率一降再降，2025年前11个月居民存款同比少增了100亿，大家都在找新的稳健资产配置方式。能回本的储蓄险，正好填补了这个空缺。

四、证据三：更多回本玩法——部分回本、双倍回本、分期回本

除了"先全部回本再提领"，宏挚传承还有好几种变体玩法，适合不同需求的人。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性把本金全拿出来，只是某个时间点急需用一大笔钱，可以选择这种方式：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的6%，直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领6%

这种方式适合什么人？急需用一大笔钱的朋友。比如孩子要出国留学、家里要换房，先拿一笔出来应急，剩下的继续增值，两不耽误。

2. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更适合不着急用钱、愿意等的人：

• 5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

等20年确实久，但换来的是双倍本金+终身现金流。对于那些给孩子做长期规划的家长来说，这个方案其实挺香的。孩子0岁投保，20岁正好上大学，拿回双倍本金可以覆盖学费，之后每年还有钱领。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全取出来，想让资金在账户里多增值一段时间，可以选择分3-5年把本金拿回来：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。本金分批拿，每年的终身现金流比例还能更高一些。

五、证据四：无忧选——把不确定的红利，变成确定的现金流

说完回本提领，再来聊聊宏挚传承的另一个杀手锏：无忧选。

储蓄险的收益分两部分：保证部分和非保证部分（分红）。很多人对"非保证"三个字天然不信任——"说是6%，万一只给我**3%**呢？"

宏利的无忧选功能，就是专门解决这个心理障碍的：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月打给你。

有点像什么呢？就像你有一套房子，房价涨跌不确定。但是保险公司说："我帮你把房价折算成租金，每个月固定给你打钱，你就吃利息。"

关键是，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后

也就是说，最快今年交完保费，明年就能领钱。

不同时间开启无忧选，领取比例也不一样。以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，推迟开启时间，每年能领更多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过，我要给你打个预防针：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。如果你买这份保单是想留给孩子、孙子的，那就不要轻易启动无忧选，让红利继续在账户里滚。

如果确实想用这个功能，我的建议是：在保单20年之后再启动，可以兼顾收益和实用性。

六、底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

聊到这里，你可能会好奇：为什么宏挚传承能做到回本这么快、提领方式这么多？答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有"复归红利+终期红利"双轨制的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是什么？增值快。增值快就意味着回本快，这也是为什么宏挚传承能在各种缴费期都做到预期回本最快。

但是硬币的另一面是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。复归红利一旦派发就锁定了，不会再变；而终期红利是浮动的，跟保险公司的投资表现挂钩。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利转成确定的现金流，用功能设计来对冲结构上的不确定性。

从这个角度看，宏利的产品设计思路还是挺清晰的：用速度换安全感，用功能换确定性。

七、附录：常规提领密码表

最后，附上宏挚传承的常规提领密码，供你参考。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。不同缴费方式对应不同的提领密码：

• 整付：第2年开始每年领总保费的5%（125提领），或第4年开始每年领6%（146提领）
• 5年交：第6年开始每年领总保费的7%（567提领），或第10年开始每年领9%（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意的是最低保费要求：

• 整付：最低年缴保费**$6,500**
• 3年交：最低年缴保费**$3,500**
• 5年交：最低年缴保费**$2,500**

说到底，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。想落袋为安，有56789提领；想兼顾增值和用款，分期回本方案也能精准匹配。连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

安全感是第一位的。选产品这件事，先把本钱拿回来的方案，永远值得多看两眼。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对宏挚传承的提领功能有了更清晰的认识。但说实话，知道产品好是一回事，怎么买、从哪买、能不能拿到最优价格，又是另一回事了。

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