万通富饶万家：3年老港险客户实测，这次升级是真香还是坑？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我特别有发言权的产品——万通「富饶万家」。

为什么说有发言权？因为3年前我给自己买了富饶千秋，这次升级后我又给老婆配了富饶万家。当时我也纠结过，毕竟换新产品总要研究清楚。但这次升级我第一时间研究了，后来发现确实香。

给大家分享一下我的真实体验。

结论先说：富饶千秋的全面升级版

先说结论，省得大家看一半跑了。富饶万家就是富饶千秋进化了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板。

收益端：这次升级是在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。不是那种在结构上耍小聪明的升级，是实打实多给钱。

功能端：保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。还有369提领模式——5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

说实话，我当初买富饶千秋的时候就觉得不错，现在看富饶万家，只能说"早买早享受，晚买享折扣"这句话在港险圈是反着来的。越晚出的产品越香。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先说收益，这是大家最关心的。我买富饶千秋的时候，看中的就是它前中期收益不错。但说实话，后期表现跟头部产品比还是差点意思。这次富饶万家直接补上了这块短板。

20年复利达到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。第30年复利就能触顶6.5%，直接跟上第一梯队的速度。

动态收益也不拉胯。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例。提到保单30年复利6.32%。

这什么概念？2025年银行理财收益跌破2%，固收类产品平均年化才0.82%。富饶万家**6%+**的长期复利，差距是肉眼可见的。

我还在富饶万家的资料里发现一个彩蛋：澳门发售的版本收益可以做到7.04%。产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。说明这款产品的收益潜力其实更高。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是我当初选万通的核心原因，市场独家。保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里的钱转换成保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

升级后领得更多了。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

一年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。比如50万美金，从第6年开始每年取3万。取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转、转多少、怎么领，都有12种方式可选。支持夫妻联合领取，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。钱不用先到你账户再转出去，直接从保单打给第三方，隐私性强。可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，保单继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。身故赔偿有10种赔付方式可选，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般

客观说一下不足。富饶万家10年复利3.05%，比较一般。如果你是短期用钱的需求，这款产品不太适合。但如果是长期持有，这个短板基本可以忽略。毕竟20年6%、**30年6.5%**的长期表现摆在那里。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别。美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直很稳。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

我自己买过所以有发言权——3年下来，分红实现率确实符合预期。这也是我这次敢给老婆再配一份的底气。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同价格差距很大。