安达安心退休等4款港险年金：按人选更靠谱

你好，我是大贺。

今天聊一份2026年港险养老年金榜单。

不是排个第一第二。也不是说哪款一定最好。

我更想把它翻译成人话。

你现在处在哪个阶段。你更需要哪种现金流。你能不能接受钱被锁住。你在意保证，还是在意弹性。

这些问题，比“榜首是谁”重要得多。

今天这4款，我拆到底层。

分别是：

• 安达「安心退休计划」
• 万通「多元终身年金」
• 永明「享悦即享年金」
• 太保「鑫相伴」

这4款，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

有人要马上领钱。有人要稳稳领一辈子。有人还在赚钱，想兼顾增值和养老。也有人只想找一个高息存款的长期版本。

方向不一样。产品也不该一样。

养老年金没有最好的，只有适合你阶段的

我先讲一个判断。

买养老年金，不要迷信榜单第一。

年金这类产品，最怕买错节奏。

有的人已经60岁。马上就要补充现金流。你让他去等十几年复利。意义不大。

有的人才35岁。收入还不错。未来现金流也不确定。你让他一开始就把钱完全锁死。也不舒服。

还有一类人。就是很保守。受不了波动。也不想天天研究市场。

这类人更适合看保证派息。别被IRR忽悠了。看保证部分占比。

这几年年金产品的差距，其实被拉得很开。

香港经济日报在2026年3月提到，10Life做过扣税年金测评。同样30万港元保费，保证IRR最高4.3%，最低2.5%。期满保证回报差218,530港元。差距大约45%。

看似都叫年金。实际不是一回事。

这也是我做这篇的原因。

计划书上的数字，得翻译成人话。

你要先问自己四件事。

你什么时候要用钱。你要现在领，还是以后多领。中途能不能接受锁定。你是不是担心活得太久，钱不够花。

想清楚这几个问题，再看产品，会清楚很多。

临近退休想马上有钱花：永明享悦即享年金

如果你已经退休。或者离退休很近。

我会优先看永明「享悦即享年金」。

它的特点很直接。

交完保费，次月就能领。

这款产品投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期是1年。领取年龄也是40-85岁。

它不适合拿来讲长期复利故事。

它就是解决一个很现实的问题。

我现在手上有一笔钱。想马上变成稳定养老金。

永明这款，每年领取金额大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

重点是，这个领取金额是全保证。写在合同里。不含任何分红。

这一点很重要。

分红可以有。但不能当饭吃。

对临近退休的人来说，保证现金流比演示收益更重要。

它还有一个托底安排。

中途身故，除去已经领过的养老金，还会一次性返还一笔金额。保证到手总金额是保费的100%-105%。

这就把很多老人最担心的问题压下去了。

钱交进去。还没领几年。人走了。是不是亏。

这款至少在合同层面给了托底。

我的态度很明确。

已经退休，想马上补养老金，永明这款最直接。

但年轻人别优先看它。

它的增长空间有限。它不是给你做长期资产增值的。它是把一笔钱，快速换成确定现金流。

如果你40多岁。还在赚钱。也不急着领钱。我不会让你把它放在第一位。

不急着领、图一个稳稳的养老：安达安心退休计划

如果你不急着领钱。又很看重确定性。

我会重点看安达「安心退休计划」。

这款的核心，是稳定养老现金流。

它投保年龄是18-60岁。保单货币是美元。缴费期可以选5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

我对它的评价比较高。

这是我见过少有的，把确定性做到很极致的分红年金。

底层资产里，85%-95%是债券。

这决定了它不是那种特别激进的产品。它的波动会小一些。保证派息占比也更高。

以60岁投保、65岁领取为例。

保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。

每年保证入息11,184美元。每月大约932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。总派息530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

我看年金，最在意这个比例。

保证收益才是硬通货。分红是惊喜，不是承诺。

尤其是这两年，香港分红实现率披露更透明。2025年披露数据里，部分保司周年红利实现率最低52%，最高102%。波动明显加大。

这时候，高保证占比的产品，价值就出来了。

安达还有一个特点。

积累期拉长，保证派息率会更高。

同样是35岁投保。50岁开始领，保证派息率4.9%。60岁开始领，保证派息率7.6%。

我的判断很直接。

不急着领钱，又想要养老现金流稳定，安达优先级很高。

但它不是给短期资金用的。

你要是三五年内可能大额用钱。或者总想着随时拿出来。别碰这种节奏。

它适合提前规划。慢慢领。稳稳领。

还在赚钱、想兼顾投资和养老：万通多元终身年金

如果你还在赚钱阶段。

收入不错。未来也许要买房。也许要创业。也许要给孩子教育金。现金流有不确定性。

那我会看万通「多元终身年金」。

这款的核心不是“马上领”。也不是“最高保证”。

它的核心是灵活。

万通这款投保年龄是18-75岁。支持美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门币。总共8种货币。

缴费期也很宽。可以1年。也可以5-62任意周年。

被保人到55岁，或者保单持有超过10年，就可以领取。领取年龄是55-85岁。

它有两种形态。

前期像万能险。可以随时增加或者减少保费。

你可以把它理解成一个4%超级高复利滚存的美元活期账户。

后期可以随时转成年金。

这就比较适合中青年。

钱先滚着。以后要不要转年金。转多少。再看当时需要。

举个案例。

18岁男孩。每年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

60岁时，账户价值达到1,703,919美元。

如果60岁全部转年金。

选择定额终身年金，15年保证期。

61岁开始，每年领113,481美元。每月9,457美元。折合人民币大约6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。大约是总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我也要把话讲完整。

前10年退保会有手续费。

它不是短期理财。更不是随便放两年就拿走的产品。

万通更适合还在积累期的人。

你想给未来留一个养老金通道。又不想今天就把钱完全锁死。可以看它。

我的判断是：

中青年高收入，现金流不确定，万通比传统固定年金更顺手。

但如果你只想要高保证。只想合同里写死每年领多少。那它不是第一选择。

给孩子准备、也给自己锁利率：太保鑫相伴

再说太保「鑫相伴」。

这款我觉得比较接地气。

它的定位不是复杂规划。

更像是一个高息存款的长期版本。

投保年龄范围很宽。15天-80岁都能买。保单货币是美元或港元。缴费期可以整付，也可以6年。次年可领取。18周岁后可领取。

它的派息逻辑很简单。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，叠加**0.8%**现金分红。

也就是第5年开始，每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

它还有几个很实用的点。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

账户里的现金价值不跌反涨。

示例里，首年交10万美元保费。后续每年交2500美元。

前4年派息率2.58%。第5年起派息率3.30%。

到保单第100年，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个100年数字，不要拿来当短期收益看。

它更像是一个长期账户的结果演示。

我对太保的判断是：

保守型家庭，给孩子准备长期现金流，可以看鑫相伴。

它也适合想锁定利率的人。

尤其是不想承担太多波动。又觉得普通存款利率一路下来的家庭。

但你要注意。

它的吸引力在长期。不是前几年大赚。

如果你总想着两三年回头看收益。它不会让你兴奋。

它适合慢钱。

为什么我建议认真看年金，而不是只盯储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄险。

原因也正常。

储蓄险演示收益更好看。分红故事也更有想象力。计划书里的长期数字，常常更吸引人。

年金看起来慢。

不刺激。也不够“赚”。

但养老这件事，我会把它拆成另一个问题。

你到底要收益。还是要现金流。

年金险解决的是储蓄险不一定能稳定解决的事。

更确定的现金流。

一般来说，年金险保证部分大概在2%-3%。整体收益大概在4%-4.5%。

这不是极致收益。

但它胜在稳定。

更关键的是，它可以做到活到老，领到老。保证一辈子都有收入。

这就叫转移长寿风险。

说白了，就是怕你活得很久。钱却不够用。

这件事，在养老规划里非常现实。

现在很多人研究收益，研究IRR，研究分红实现率。都没问题。

但我见过太多家庭，真正到了退休前后，想法会变。

年轻时觉得收益第一。

退休后会觉得，确定能领的钱才踏实。

这也是我为什么不建议所有人都只盯储蓄分红险。

储蓄险适合做资产增值。适合做传承。适合中长期配置。

但养老年金更像一个专款专用账户。

它不一定最会赚钱。

但它更省心。

每月领。每年领。不用天天看市场。不用担心自己什么时候卖。不用等一个好价格。

对很多不喜欢操心的人，这点很值钱。

尤其是父母辈。

你给他讲全球资产配置。讲美元资产。讲分红实现率。他未必愿意听。

你告诉他每个月能领多少钱。能领多久。合同保证多少。

他反而能听明白。

我自己做测评，不会把年金包装成高收益神器。

它不是。

但我会明确说：

真正拿来养老的钱，年金比单纯储蓄险更适合。

因为它的目标更单一。

就是未来现金流。

如果你还在积累阶段。可以用万通这类产品，先保留弹性。

如果你不急着领。又看重确定性。安达这种高保证占比，更值得认真看。

如果已经退休。永明这种次月领取，直接解决当下现金流。

如果想给孩子做长期账户。又偏保守。太保鑫相伴够用了。

别把所有需求塞进一款产品里。

这样最容易买错。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这些年接触下来，我有个感受很深。

越是见过波动的人，越在意确定性。

赚钱有时候有运气成分。

养老没有太多试错空间。

养老年金的本质，不是用来赚更多。

而是用来少出错。

这4款产品，我会这样归类。

已经退休，想马上补现金流。看永明享悦即享年金。

不急着领，想要稳稳养老。看安达安心退休计划。

还在赚钱，想兼顾增值和养老。看万通多元终身年金。

保守型家庭，给孩子或自己锁长期利率。看太保鑫相伴。

不要问哪款最好。先问你现在最缺什么。

缺的是确定领取。还是长期弹性。是马上用钱。还是未来用钱。

答案不一样。产品就不一样。

养老这件事，本来就不该靠一张表拍板。

表只能帮你筛选。

真正要做决定，还是要回到家庭现金流。

这是我最看重的地方。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是随便买一份港险的人。养老年金最怕买错节奏，也怕同一笔钱走了普通渠道，多花了不该花的钱。想进一步看具体方案，可以加我，把产品计划书一起拆明白。