安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：年领2.1万美元养老，三款港险数据硬刚，结果出乎意料

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，直接上数据，帮你把三款热门港险养老方案扒个底朝天。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。

这个焦虑有多真实？安联《2025年全球养老金报告》显示，中国养老金替代率约40%——意味着退休前月薪1万，退休后只能领4千。更扎心的是，《柳叶刀》预测2035年中国人均预期寿命将达81.3岁，活得越久，养老缺口越大。

后台有个35岁的客户，手上220万人民币预算（约30万美元），想用港险规划养老。他的方案是每年投入6万美元，连交5年，然后在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品里选一款。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。但是很多人忽略了一个关键点：用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

那么问题来了：同样30万美元，三款产品的提领能力到底差多少？

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——566提领：第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

从数据来看，前14年宏利宏挚传承账户余额最多。客户45岁领第一笔退休金时，宏利31.52万美元，安盛30.55万美元，永明29.05万美元，上下差一万多，差距还不太明显。

这个差距有多大呢？到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。

转折点出现在第15年——安盛开始超过宏利。到客户65岁时，安盛69.65万美元，永明69.44万美元，而宏利只剩49.02万美元，上下足足相差20万美元！

到客户75岁时，安盛106.44万美元，永明106.44万美元，宏利72.16万美元。第31年永明追上安盛，长远差异不大。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。这才是关键指标——养老讲究的是活到老领到老，前期跑得快不代表终点赢。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

再看两种不同策略的提领方式。

567提领：第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元，这属于比较极致的提领。

前14年宏利依旧抗打，但第20年开始长期表现不佳。第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。

5108提领：第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元，稍晚提领但金额更高。

宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。第30年永明追上安盛。

综合这几种提领场景来看，安盛动态收益相比永明表现更好，但差异不大。如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，接下来看大家最关心的本金安全问题。这才是关键指标——毕竟养老钱，稳字当头。

第一，保证回本时间

永明13年，宏利18年，安盛25年。

这个差距有多大呢？永明保证回本时间最短仅需13年，安盛需要25年，两者差出一倍时间。换句话说，如果你48岁开始交保费，永明61岁就能保证回本，安盛要等到73岁。

第二，保证收益IRR

永明1%，宏利0.64%，安盛0.23%。

从数据来看，永明中期复利IRR能达到0.5%，长期能实现1%。宏利长期复利IRR能到0.64%，安盛保证收益最高只能到0.23%。

第三，复归红利占比

很多人忽略了这个指标。复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

永明22.76%，安盛14.12%。宏利宏挚传承没有设置复归红利。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三个维度，永明保证回本时间最短，本金安全性更高，整体表现更好。

这就形成了一个有趣的对比：安盛在动态提领能力上略胜，永明在本金安全性上更优。怎么选？取决于你更看重哪个维度。

三款产品，三类人群

直接上结论，三款产品各有侧重，适合不同人群：

• 宏利宏挚传承：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。不管是哪种提领方式，它在15年内各种提领方式下都有绝对优势。但作为养老规划，不太合适——毕竟养老是几十年的事。如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利也是不错的选择。
• 安盛盛利II至尊：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选它。中短期偏高收益是它的核心卖点。
• 永明万年青星河尊享II：风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选它。保证收益高、长期资金稳定是它的最大优势。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。2025年预计新增退休人员800万，社保养老金支付压力与日俱增，靠自己提前规划，才是硬道理。

大贺说点心里话

数据摆完了，选哪款你心里应该有数了。但怎么买、在哪买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。