**忠意启航创富（卓越版）**：这款"小透明"突然翻身，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

说实话一开始我也没注意这家公司。2019年那会儿我帮客户选港险，市场上7%+收益率的产品都挑不过来。忠意？真的是听都没怎么听过。

但最近整理产品数据的时候，我突然发现——启航创富（卓越版）这款产品，前期收益"冲"得确实猛，亮眼得让我愣了一下。

这就奇怪了，一个曾经的"小透明"，怎么突然就站起来了？

市场变了：收益率限高后的新逻辑

后来才发现，不是产品变了，是游戏规则变了。

2024年底港险收益率限高政策落地后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样——长线都卡在**6.5%**左右。

站在买过的人角度，这意味着什么？意味着以前我们选产品的逻辑要彻底换一换了。

以前看长线，谁的30年、50年收益高就选谁。现在呢？长线都差不多，那就得往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

你看这两张对比表，前期收益的差距一目了然。规则一变，曾经的"小透明"就有了出头的机会。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先说结论：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

我拿2年交来算一笔账：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快。

收益率表现：10年预期IRR 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%，长线 6.22%。

听起来可能没什么感觉，放到市场上对比就清楚了。以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

5年交的表现也不错，启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

当年我也踩过坑，买了一款前期表现一般、说是"后劲足"的产品，结果等了好几年才慢慢追上来。现在回头看，如果当时有这种前期就跑在前面的选择，心态会好很多。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

但是，这款产品有个致命短板——没有复归红利。

这意味着什么？意思是提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用数据说话。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青32万美元
• 第60年：启航创富109万美元，万年青170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）更惨：

第60年，启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II直接干到254万美元。

所以说，提领确实没啥优势。如果你买港险是为了长期提领养老金、教育金，这款产品真的要慎重考虑。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

既然产品有明显短板，那公司本身怎么样？万一公司不靠谱，前期收益再好也是白搭。

查了一下背景：母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说句掏心窝的话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但结合公司整体实力来看，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开篇的问题：升级到卓越版以后，忠意的启航创富站起来了吗？

我的答案是：半站起来了。

站起来的部分：

• 前30年的收益确实很不错，2年交尤其亮眼
• 功能也算齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 背后公司靠谱，分红实现率目前100%达成

没站起来的部分：

• 2年交长线收益率只有6.21%，30年后就没什么优势了
• 没有复归红利，提领表现很弱
• 只支持美元保单，没有多币种转换功能

如果让我重新选，我会这样建议：

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年左右就退保——这款产品还是不错的，前期收益领先得很稳定。

如果你需要长期持有、边提领边增值——市场上有其他更合适的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选港险这事儿，产品只是一半，另一半是怎么买、从哪买。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。