万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想从一个真实的故事讲起。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，40岁的王姐来找我咨询，一坐下就叹气。

"大贺，我去年存的3年定期还有2.6%，今年到期想续存，银行经理告诉我只剩1.25%了。利息直接腰斩啊！"

我在银行干了8年，这种场景太熟悉了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期也才1.30%。

活期更惨，0.05%——10万块存一年，利息50块，还不够请朋友吃顿饭。

王姐的焦虑其实很典型：养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

她跟我说了自己的需求：

"我现在还年轻，想要高收益，让钱利滚利抗通胀。但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金是不是就缩水了？那时候我更想要雷打不动的安全感。"

说白了，前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去要实现这个目标，需要买两张保单搭配——一张分红险负责增值，一张年金险负责养老。操作复杂，还容易踩坑。

但我告诉王姐：现在有一张保单，能把这两件事全干了。

这就是万通保险的**【富饶万家】**。

我给她做了一套方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元（约108万人民币）。

接下来，我用王姐的真实案例，带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

先别急着买，听我说完这款产品的硬指标。

如果把**【富饶万家】**仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

回本速度：主打一个"快"

很多人买分红险最担心的就是：钱放进去，什么时候能回本？

看王姐这张保单的表现：

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小，7年后想用钱随时可以全身而退。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，就算分红一分钱不给，本金也稳稳拿回来。

很多人不知道的是，市面上大多数分红险的保证回本要到15-20年。

富饶万家13年保证回本，安全垫铺得相当厚。

增值速度：复利6%以上

回本只是起点，增值才是重点。

继续看王姐的保单：

• 第17年：账户价值翻倍，复利回报 5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报 6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报 6.5%

到王姐60岁时，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元——本金的2.5倍。

这是什么概念？

如果王姐这15万美元存银行5年定期（按现在1.30%利率），20年后本息合计不到19.5万美元。

而富饶万家给到38.26万美元，差距接近一倍。

独门绝技：45%的"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"——计划书上写得漂亮，真到手的时候打骨折。

这才是真正的核心：万通设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是一种特殊的分红机制：一旦保险公司公布，就直接锁定在你账户里，不会被市场收回。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值的正确姿势——既要收益高，又要锁得住。

第二阶段：60岁一键锁定

好，现在王姐60岁了，账户里躺着38万多美元。

如果是普通的储蓄险，想用钱只能做"部分退保"。

这有个致命隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

别被忽悠了，很多人买分红险的时候只看收益，完全没考虑过这个问题。

但**【富饶万家】**提供了一个杀手锏：年金转换权。

王姐60岁退休时，可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

看看王姐转换后的数据：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

算一笔账：王姐总共才投入15万美元，领到90岁就拿回73.76万美元，接近5倍。

更关键的是年领取率高达15.86%——每年领的钱相当于本金的15.86%。

这意味着6.3年就能把本金全部领回来，之后每一年领的都是"纯赚"。

这就是年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流的精髓。

前半段让钱生钱，后半段让钱养人。一张保单，两种人生。

王姐还有12种选择

讲到这里，很多人可能觉得：年金转换挺好，但万一我的情况特殊呢？

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我挑几个最实用的讲：

怕通胀？选"递增终身年金"

每两年年金自动递增5%，越老领得越多，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"

这是最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听到这里眼眶都红了："我老公比我大5岁，我最担心的就是他走了以后我一个人怎么办。"

怕生病？选"危疾双倍年金"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

确诊后60个月领双倍，把护工费都给你报销了。

全港目前没有第二家保险公司能提供这么丰富的年金选项。

这12种选择覆盖了几乎所有养老场景：单身、夫妻、担心早逝、担心长寿、担心生病……总有一款适合你。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，很多人可能会心里犯嘀咕：

"年金转换是保险公司终身兑付，万一保险公司倒闭了怎么办？"

先别急着担心，我来扒一扒万通的底细。

美式年金的"纯正血统"

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

资产由"国家队御用机构"打理

万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模 4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

财务评级：偿付能力极强

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

回到开头的问题：银行存款利率跌破1%，钱放哪里才能跑赢通胀？

2025年一季度，商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

银行自己都在亏钱，存款利率还会继续降。

连高息揽储的中小银行都撑不住了——多家农商行、村镇银行的3年期定存已经跌破2%。

储蓄险正在成为稀缺的高收益选择。

如果你也是"王姐"，满足以下条件，这张保单几乎是为你量身定制的：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想折腾，不想买两张单做复杂的对冲

【富饶万家】既给了你"变富"的机会（6.5%复利），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**【富饶万家】**全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底是在跟时间赛跑。越早锁定，越早安心。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。