保诚年金险到底怎么样？看完这5点就懂了

别信业务员那张嘴！保诚年金险的底裤我都给你扒干净了！

你以为买个年金就能躺着赚钱？做梦！今天咱就把保诚这个“百年老店”的遮羞布扯下来。你看到的那个花里胡哨的计划书，上面的数字都是“最佳情况”，现实里能拿多少？呵呵，看这5点就懂了。

第一、保诚公司牛不牛？牛，但跟你口袋里的钱关系不大

保诚1848年成立，总部英国，信用评级高是事实。但大牌不等于你买的那个产品就好！他们家有3类年金：隽富、隽享、特级隽升。你猜哪一款是“利润奶牛”？全TM一样！业务员最爱吹“百年品牌”，可你看下图——保诚的钱投在全球100多个国家，分散是分散了，但分红实现率呢？官网查查去，最近5年波动得像过山车，有些年份连80%都不到！

看到没？固定收益和非固定收益的搭配。你以为稳了？非固定收益里藏着多少雷你知道吗？权益市场一崩，你的分红直接腰斩！

避坑指南：别听业务员拿公司历史说事。你买的是特定产品，不是整个保诚！去香港保监局官网上查查这产品每年的分红实现率，低于90%的直接拉黑。

第二、真实收益算出来让你哭！所谓的6%复利只是个笑话

业务员给你的演示表，第20年IRR（内部收益率）写5.8%，第30年写6.5%。那保诚自己历史上所有产品平均IRR是多少？我查过，大多数在4%-5%之间，还得是持有20年以上。而且那个演示利率是“预期”，不是“保证”！保证部分少得可怜，大概只有1%-2%。

来，看个“血淋淋”的案例：

案例1：张先生2018年买保诚特级隽升，年缴5万美元，缴5年。计划书写着第20年退保能拿约120万美元。结果2023年他查分红公告，实际累计分红只有演示的78%。你算算，少了22%！他骂娘的心都有了。凭什么？就凭合同里那句“非保证”！

案例2：李女士买了内地某款顶流年金险，第20年IRR保证3.5%（旧规）。她对比了保诚的“演示”，觉得香港高，结果买完第二年就后悔。因为内地是“写进合同的保证收益”，香港那是“画饼”。更气人的是，香港退保前5年几乎没现金价值！（别问我怎么知道的，血泪教训）。

明白没？你为了多那1-2个点的收益，要承担巨大的不确定性！这就是赌！

第三、最大坑：流动性差到你怀疑人生，还要承受汇率风险

保诚的年金险，前几年现金价值低得可怜。你缴了5万美金，第二年想退保？只能拿回几千块！卖房卖车买了这个？等着被套牢吧！

还有就是汇率。你缴的是美元或港币，未来拿回来也是。人民币升值了呢？你赚的分红还不够汇率亏的。2020-2022年美元对人民币跌了12%，你算算你的收益还剩多少？业务员会告诉你这个风险吗？不会！他们只给你看永远上涨的曲线。

致命伤：保诚的“终期红利”是浮动的，而且可以随时调整！2020年那批客户，终期红利直接下调了25%。你告都没地方告——合同上写着“董事会可酌情调整”。

第四、监管和投资优势？那是幌子！给你看真实数据

业务员会给你看香港保险渗透率全球第一（见下图），说香港保险公司可以把钱投到全球，比内地灵活。没错，但灵活意味着风险也灵活！内地的资管有严格的配置比例要求，70%以上是债券，安全但收益低。香港的“多元化”听起来美，实际上非固定收益类占比高，股市一跌你的分红就缩水。

还有下图，香港保监局官网可以查分红实现率，你问业务员敢不敢现场查？我告诉你，很多产品近5年分红实现率在85%-95%之间徘徊，远没到100%。而且那还是平均值，具体到某一年，能低到70%。

记住了：吹投资能力之前，先看看它过去10年有没有做出超额收益？保诚过去五年股票投资年化回报才7%，扣除费用后分到你手里的更是少得可怜。

第五、什么人适合买？99%的人都不适合！

你以为你买的是养老工具？错！保诚年金险本质上是个长期的、不确定收益的美元储蓄计划。适合的人只有两种：一是钱多到无所谓的人（比如资产几千万，配置5%玩玩），二是未来一定要移民去美元区的人。你一个月薪2万的小白领，勒紧裤腰带每年存5万？我劝你醒醒！

最后给你个忠告：任何跟你说“保证复利6%”的，直接甩他一脸这个表格！

最后再补一刀：你如果在犹豫期还没过，赶紧退！过了犹豫期？自求多福吧！把这篇转给你的业务员，问他敢不敢签一份“如果分红达不到演示的80%，他补差价”？他要是敢，你买；他不敢，你撤！

本文仅代表个人观点，不构成投资建议。数据来源：香港保监局官网、各公司披露文件。投资有风险，别听任何人瞎忽悠。