万通「富饶万家」测评：养老金缺口40%，这款港险真能补养老窟窿？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着——中国养老金替代率只有40%，而国际基准线是70%。

换句话说，退休后你的收入直接腰斩，还差**30%**的缺口要自己补。

2025年预计新增800万退休人员，养老金发放压力剧增，基金可支付月数从18.3个月降到约12个月。

你想想看，指望社保养老，真的够吗？

正好，万通保险最近搞了个大动作——旧款**「富饶千秋」2026年1月1日停售，新款「富饶万家」**强势接棒。

新产品比旧款提前11年登顶6.5%IRR，收益和功能双重升级。

但这不是简单的"淘汰旧品"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天我就来拆解一下，这款产品到底值不值得入手，能不能帮你补上养老那个窟窿。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的——收益。

「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。

但真正让我眼前一亮的是中长期收益，我们以5年缴为例：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR！

这笔账你可以这么算：30年翻6.4倍，比旧款多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通**「富饶万家」**绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

其实很多人忽略了一个关键问题——收益高不高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

**「富饶万家」**升级后，没有做收益结构调整的小动作。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

换个角度说，复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动缩水。

而**「富饶万家」**的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对养老规划来说太重要了——你总不希望退休后提钱的时候，发现账上的数字大幅缩水吧？

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。这才是**「富饶万家」**真正的杀手锏。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我遇到过一个客户，孩子在英国读书，用港险交学费，直接转成英镑提取，省了一大笔汇兑损失。

12种年金转换——养老神器

这才是我最想推荐的功能。保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取抵御通胀，还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，公共养老金压力越来越大。

港险的年金功能正好匹配刚性养老需求——终身派发，活多久领多久。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

**「富饶万家」**还新增了两个实用功能，专门解决家庭传承的痛点。

弹性提取权益

以前想做225、567这种定期提取，每次都要单独申请。

现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可申请设立指示，一次设定，自动执行。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

这为客户提供了更强的资金流动性，想什么时候用钱，提前设定好就行。

3人传承设计

旧款**「富饶千秋」**预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这个后备人员出了意外，整个传承规划就泡汤了。

现在**「富饶万家」第二保单持有人/被保人由1人新增至3人**，保单分拆时也可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

现在说到最关键的——优惠力度。

**「富饶万家」**第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都非常给力：

保费优惠（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交的，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率（这个更狠）

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

这笔账你可以这么算：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%！

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

等利率降下来，这种优惠力度很难再有了。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最纠结的问题——**「富饶千秋」和「富饶万家」**到底选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（1月1日前）

选人民币保单的客户： 实测数据显示，**「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」**高。旧款人民币收益仍占优，现在不冲，以后再想找同收益级别的产品难上加难。

短期（10年内）要用钱的客户： 今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比**「富饶万家」**更高。孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭，旧款更合适。

优先入「富饶万家」的3类人

选美元保单的客户： 中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

能持有20年以上的客户： 第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。养老规划本来就是长期持有，越久越赚。

看重灵活功能的客户： 弹性提取+3人共同持有，多子女家庭、家族资产传承的需求，新款完胜。

⏰ 时间节点提醒：

• **「富饶千秋」**停售：2026年1月1日
• **「富饶万家」**推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越轻松。**40%**的替代率缺口摆在那里，靠社保是补不上的。不管你选新款还是旧款，现在出手都是最佳时机。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可不少。