太平洋「世代鑫享」：30年后差出一套房，这款港险凭什么让内地产品无话可说？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个扎心的话题：你的养老钱，真的够吗？

利率下行时代，你的钱在缩水吗？

养老这件事，越早想越不慌。

但现实是，很多人根本没算过这笔账。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

更扎心的是，Z世代储蓄率需提升至12.5%，才能维持退休生活水平。

再看国内——2025年1月1日，延迟退休政策正式实施。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？你要多干3-5年，但养老金增长却在放缓。2025年基本养老金调整比例仅为2%，连续多年收窄。

很多人想靠内地储蓄险补充养老。但不是吓你，是帮你算明白：

内地保司的投资范围非常受限，主要以固定收益类资产为主，权益类和海外投资比例不到3%。想拿高收益的可能性很低。

更扎心的是，内地分红险近年实现率只有30%-60%，能不能拿到高分红，比较看"运气"。

别指望靠运气养老。

同样的钱，30年后差出一套房

说到收益差距，我们直接上数据。

香港储蓄险长期复利6.5%，内地是3.5%。这不是"多赚一点"的问题，而是彻底拉开财富差距。

以**太平洋「世代鑫享」**为例，同样的投保条件（30岁女性，36万人民币，5年缴）：

• 第10年，「世代鑫享」保证收益180万元，内地产品179.76万元——看起来差不多
• 但到了第30年，预期收益高出201万元

投入同样的钱，30年后差距就是一套房的首付。

收益差距一目了然，这下可不是"多赚一点"，而是"彻底拉开财富差距"！

现在不规划，退休后悔来不及。

解决方案：全球资产配置的"捷径"

收益的本质是"投资回报"，而两地保司的投资范围天差地别。

香港保险公司能够投资全球多个市场，包括股票、债券、房地产等多种资产类别。

以友邦为例，投资地域主要分布于美国、加拿大、英国和亚太市场。其旗舰产品**「环宇盈活」的投资策略：债券固收类占比20%-100%，增长型资产0%-80%**。

这种灵活的资产配置策略，能根据市场利率变化调整增长型资产比例，获取更稳定且高额的回报率。

实际表现如何？5年缴费：

• 第10年IRR达到3.51%
• 20年冲向5.69%
• 30年达到天花板6.5%

30年后的你会感谢现在的决定。

凭什么相信分红能兑现？

很多人担心：预期收益这么高，能兑现吗？

这个问题问得好。关键要看两点：分配比例和实现率。

先看分配比例——

香港保单持有人的分红一般不少于可分配盈余的90%。安盛更是明文规定：盈利后**95%**的利润分配给保单持有人。

而内地金管局规定分红比例不得低于当年可分配盈余的70%，所以保险公司默认最高分70%给到保单持有人。

分配比例的差距，直接导致收益落差。

再看分红实现率——

香港早在2017年就要求保司公开分红实现率，透明度拉满。友邦、安盛等香港头部保司的平均分红实现率在**92%-103%**之间，稳定性较强。

就算把香港分红险的实现率打六折，它的收益依然比内地的"满格表现"还高。

不只是理财，更是家族传承工具

如果只看收益，港险还不足以让内地客"跨城投保"。

真正吸引大家的，是它把"全球投资，便捷理财，家族传承，资产隔离，安全保本"等需求打包成一个"操作简单的工具"，这是内地储蓄险很难做到的。

具体来看：

货币配置方面

香港支持美元/人民币/英镑/加元/港币等高达10种货币选择，货币自由兑换，真正实现全球资产配置。

传承功能方面

香港支持无限更改受保人，支持保单拆分。这意味着：

• 通过拆分保单，能把钱按比例分给多个子女
• 指定"保单暂托人"，确保未成年子女的权益
• 多币种配置还能对冲单一货币风险

资产隔离方面

香港法律保护保单隐私，无权强制披露，不容易查到，执行有难度，资产隔离性会更好。

养老这件事，越早想越不慌。但传承这件事，更需要提前布局。

一份保单，既能解决养老金缺口，又能实现家族财富的跨代传承——这才是港险真正的价值所在。

行动指南：哪款产品适合你？

说了这么多，最关键的是"选对产品"。

香港储蓄险保证收益低，但潜在回报更高，支持多币种灵活转换。适合能承受一定波动、希望分散风险、追求更高收益的投资者。

如果你追求更高收益、全球化配置、完善传承，香港储蓄险无疑是更优选择。

目前在售的香港旗舰储蓄险产品，可以参考这张对比表：

从表中可以看到，50年后各产品IRR趋于稳定，约6.45%-6.48%。

不是吓你，是帮你算明白——延迟退休已经来了，养老金增长在放缓，现在不行动，退休生活可能真的要"打折"。

大贺说点心里话

30年后差出一套房，这个账你算明白了。但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面还有更大的信息差。