港险vs大陆储蓄险：99%的人不知道，这笔钱20年后可能缩水一半

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近参加了一场家族财富管理峰会，有个数据让我震惊：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代。

但现场一位做了30年企业的老板问我：「大贺，我辛苦攒了几千万，怎么确保孙子辈还能用上？」

这个问题，其实**90%**的家庭都没想清楚。

今天这篇文章，我不讲复杂的产品参数，就从三个真实场景出发，帮你搞明白：你的钱，到底该放哪？

你的钱，20年后还值多少？

先问你一个扎心的问题：如果你现在存100万，20年后能买到什么？

很多人觉得，买个保本的理财就行了。没错，大陆储蓄险确实安全，收益写进合同，**2.5%**的预定利率雷打不动，就像国债一样，旱涝保收。

但问题是——你跑得赢通胀吗？

20年前100万能在北京买套房，现在呢？100万可能只够付个首付。

钱还是那笔钱。但购买力已经缩水了一大半。

这就是为什么我常说：三代不传的不是钱，是规划。

很多企业家只想着怎么赚钱，却从没认真想过怎么守住、怎么传下去。

接下来，我用三个真实场景，带你看看不同选择的差别。

场景一：给孩子留学存一笔美元

张总的女儿明年读高一，计划三年后去美国读本科。他问我：「现在就开始存美元，来得及吗？」

我说：来得及。但你得选对工具。

如果用人民币存，三年后换美元，汇率波动可能让你多花几万甚至十几万。

数据显示，人民币兑美元的年波幅大约在**4.7%**左右。

听起来不多。但如果你存的是100万，光汇率波动就可能让你损失四五万。

香港保险有个优势很多人不知道：支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，而且可以自由转换。

什么意思？孩子去美国读书，保单用美元；将来去欧洲工作，可以转成欧元；回国发展，再换成人民币。

一份保单，跟着孩子的人生轨迹走。

有人担心汇率风险。但说实话，相较于港险长期投资带来的收益，汇率波动的影响真的微不足道。

更何况，多币种配置本身就是在对冲风险——鸡蛋不放在一个篮子里，这个道理大家都懂。

张总后来给女儿配了一份美元保单，每年存10万美元，存5年。

等女儿大学毕业，这笔钱不仅能覆盖学费，还能作为她未来创业或买房的启动资金。

场景二：把财富传给孙子辈

李总今年58岁，家族企业做了20多年，身家过亿。他最头疼的不是赚钱，而是怎么把钱传下去。

「我有两个儿子，大儿子踏实，小儿子败家。我要是直接分钱，小儿子三年就能挥霍光。」

这种情况，传统的遗产分配方式根本解决不了。但港险有个功能，堪称「传家宝」级别：无限次变更被保险人。

什么意思？李总现在是被保险人，等他70岁，可以把被保险人改成大儿子；大儿子60岁时，再改成孙子。

保单一直在，收益一直滚。但控制权始终在家族手里。

更厉害的是，港险还能保单拆分。

一份保单拆成两份，大儿子一份、小儿子一份，各自独立，互不影响。

小儿子那份还可以设置成按月领取，每个月给他发「工资」，想一次性取出来？对不起，做不到。

这就是我常说的：财富传承不是分钱，是分规则。

从收益角度看，港险的长期复利可达6%-7%，部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至能达到**7%**以上。

这意味着什么？如果李总现在投入500万，按6%复利计算，30年后能变成近3000万。

这笔钱不是留给儿子的，是留给孙子、曾孙的。

胡润研究院有个数据：未来50年，中国将有超过100万亿的财富需要传承。

但90%的家庭连遗嘱都没立过，更别说系统的传承规划了。

传家宝不是房子，是现金流。

房子会折旧、会被分割。但一份设计好的保单，可以源源不断地为后代提供保障。

场景三：退休后每月领一笔钱

王阿姨今年52岁，手里有200万闲钱，想给自己存一笔养老金。

她的需求很简单：60岁以后每个月能领一笔钱，稳定、安全、随时能取。

这种需求，大陆储蓄险其实更合适。

为什么？因为大陆储蓄险的流动性更好。

保单贷款比例可以达到30%-50%，急用钱的时候随时能贷出来；犹豫期15天内退保，一分钱不损失。

而港险呢？前5年退保损失高达30%-50%。

也就是说，如果你存了100万，两年后后悔了想退，可能只能拿回50-70万。

所以我跟王阿姨说：大陆储蓄险就像一个实用的「存钱罐」，侧重于满足日常资金存取和基础生活保障需求。

如果你的目标是退休后每月领钱、随时能取，大陆产品更适合你。

但如果你像李总那样，这笔钱本来就不打算动，是留给下一代的，那港险的长期收益优势就体现出来了。

关键是想清楚：这笔钱是用来花的，还是用来传的？

安全性：你的钱真的安全吗？

每次聊到港险，总有人问我：「把钱放到香港，安全吗？万一保险公司倒闭了怎么办？」

这个担心可以理解。但其实有点多余。

先看监管。香港保险的偿付能力充足率要求≥150%，低于这个数字，监管机构就会介入。

而且香港保监局要求保险公司必须公开分红实现率，接受国际评级机构（标普、穆迪）的监督。

信息透明，想藏猫腻很难。

再看历史。香港保险市场从1841年发展到现在，180多年了，从未出现过保险公司倒闭的情况。

2008年金融危机，雷曼兄弟倒了，贝尔斯登倒了。但香港的保险公司一家都没出事。

为什么？因为保险公司的资产配置极其保守，主要是债券、固定收益类资产，不像投行那样玩高杠杆。

更重要的是，国家政策也在支持。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。

这意味着什么？以后港险的理赔、续费、退保，资金进出会更方便。

国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

当然，港险的收益确实存在波动。非保证分红部分，历史实现率大概在**90%-105%**之间。

这就是为什么我一直强调：买港险，就是买公司。

选一家实力强、历史久、分红稳定的保险公司，比纠结产品细节重要得多。

合法性：赴港投保有哪些门槛？

搞清楚安全性，再来看合法性。很多人担心：大陆人买港险，合法吗？钱能顺利拿回来吗？

答案是：完全合法，但有条件。

根据香港《保险业条例》，港险可以合法销售给全球人士，包括内地居民。但有一个硬性要求：必须本人亲自到香港签约。

投保时需要带好身份证、港澳通行证、入境小白条。整个签约过程在香港完成，保单才受香港法律保护。

如果有人告诉你「不用去香港，在内地就能签」，千万别信。

那种叫「地下保单」，既不受内地法律保护，也不受香港法律认可，出了问题维权都没门。

关于资金进出，政策也越来越开放。试点地区企业和个人可以依法办理跨境保单的续费、理赔、退保等资金结算。

与外国投资者投资相关的所有转移，可以自由汇入、汇出且无迟延。

数据也能说明问题：2024年前三季度，内地访客在香港的新造保单保费达到466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。

这么多人买，如果不合法、不安全，早就出问题了。

总结：根据你的场景做选择

说了这么多，最后帮你梳理一下：

• 如果你追求稳定、随时能取、不想折腾——大陆储蓄险更适合你。收益写进合同，**2.5%**虽然不高但确定，流动性好，操作方便。
• 如果你有跨境需求（留学、移民、海外资产配置）——港险的多币种功能是刚需。美元、欧元、英镑自由切换，对冲汇率风险。
• 如果你想把财富传给孙子辈——港险的无限变更被保人、保单拆分功能，是目前最灵活的传承工具之一。

从内地访客的选择来看，终身寿险占59%，重疾险占28%，医疗保险占5%。

大多数人买港险，核心目的就是传承和长期储蓄。

并不是每个人都需要香港保险。但如果你的需求匹配，港险确实是目前市场上少有的、能同时满足「高收益+多币种+灵活传承」的工具。

我的建议是：两者并非对立，可以结合自身需求进行「境内+境外」双线配置。

大陆保险解决日常保障和流动性需求，港险解决长期增值和传承需求。

在内地利率持续下行的大环境下，港险更像是一款帮助我们实现理财投资的跨境金融工具。

用好它，你的财富才能真正穿越周期，传给下一代。

大贺说点心里话

财富传承这件事，越早规划越主动。很多人等到退休才想起来，黄金窗口期已经过了一半。

如果你也在考虑怎么让这笔钱更值钱、怎么安全地传下去，下面这张图可能对你有用。