中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经 8~10岁 了。现在才开始做教育金，还来不来得及？

来得及。

但选错产品，就很别扭。

这个年龄段，最怕选那种“20年后很好看”的长期复利款。听起来很美。可孩子18岁就要用钱。高中、本科、留学申请，时间不等人。

咱们用数字说话。

这篇我只看三款。

中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

它们都不是万能答案。各有自己的位置。

三款产品，其实对应三种用钱节奏

直接上结论。

如果你家孩子 8~10年后就要用钱。比如18岁读本科。你更在意确定性。那我会优先看 中银「薪火传承」。

它的核心是快。

资料里给到的数据是：7年保证回本。8~10年收益拔尖。

这对8~10岁孩子很关键。

因为这笔钱不是纯养老钱。不是随便放20年不动。它有明确用途。也有明确时间点。

如果你家孩子18岁后，还会继续读研。或者留学。大额支出主要在10年后。那我会看 忠意「启航创富（卓越版）」。

它不是前期最舒服的那种。

它的强项在 10~14年。这个阶段收益爆发力强。更像是给本科后面的深造费用做准备。

如果你不只想做教育金。还想给孩子留一笔备用金。以后创业、结婚、继续深造都能用。那可以看 宏利「宏挚传承」。

它走的是长线。

10~20年收益稳增。提取方式也更灵活。

我的判断很明确。

8~10岁规划教育金，不是看哪款名字响。是看哪款更贴合你家的用钱时间。

品牌都不差。别把精力浪费在“谁名气更大”上。

真正要问的是：你家钱，哪一年必须拿出来？

为什么只筛这三款？

这次筛选，我只按8~10岁孩子的教育金逻辑来。

不是所有港险都适合这个年龄段。

很多长期储蓄险，20年、30年后数字很好看。可孩子18岁就要交学费。你等不到那么久。中间提前拿，体验就会打折。

我筛的标准很简单。

第一，要适配中短期教育金需求。

第二，要支持灵活缴费。

第三，品牌背景要扎实。

这三款都支持 趸缴。也就是一次性交费。也可以选 2年交。

按总投入 100万 来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概是 93~96万。

这个口径很重要。

很多人只看计划书上的100万。可实际掏出去的钱，可能没到100万。算回本和收益时，要把这个差异放进去。

它们匹配的，是孩子 18岁左右 上高中、本科的用钱节点。

2026年5月10日再看教育金这件事，环境也变了。

2025年，六大国有银行又下调过存款利率。5年期定存跌到 1.3%。1年期是 0.95%。3年期是 1.25%。活期只有 0.05%。

这不是说港险一定比存款好。

两者不是同一种东西。

但教育金这笔钱，家长确实越来越难只靠定存解决。特别是你想锁住中长期收益，又不想天天盯市场波动。

这个时候，港险可以进入备选池。

不过，别只看演示收益。

分红能不能兑现。保证部分够不够硬。回本时间能不能对上孩子用钱点。

这些才是重点。

中银薪火传承：我更看重它的保证回本速度

先看 中银「薪火传承」。

中银人寿在 1998年 正式开业。背后是中国银行体系。母公司是中国银行（香港）。

这类背景，对教育金来说有意义。

教育金不是用来搏高收益的。它的第一任务，是到点能用。不能孩子要交学费了，账户还在等分红兑现。

中银这款，我最看重两个点。

一个是保证回本速度。

一个是8~10年的收益表现。

资料里写得很清楚。它首年保费折扣 7%。预缴后累计优惠 63302。相当于年缴保费 12.7%。

更关键的是，它的分红实现率连续多年为 100%。

分红实现率不是收益承诺。

这一点要说清楚。

但它能反映一家公司过去有没有按计划书把红利派出来。教育金这种钱，我会很看重这个指标。

中银「薪火传承」的核心亮点，是第7年的表现。

资料里给到：第7年复利3.62%，单利4.04%。

第10年，现金价值接近 1.5倍投入。

这个数字，在中短期港险里很能打。

我不会说它适合所有家庭。

但如果你家孩子已经8~10岁。你明确知道18岁左右要用这笔钱。你又不想赌太多非保证分红。

那中银这款，我会放在第一顺位。

原因很直接。

它解决的是“到点用钱”的问题。

不是每个家庭都需要最高的长期演示值。

有些家庭要的是确定。是7年、8年、9年这几个节点不能掉链子。

这类家庭，我不建议把钱放到保证回本很晚的产品里。

收益再好看，也不匹配。

忠意启航创富：10年后发力，但别忽略14年保证回本

再看 忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于 1831年。分公司遍及全球 60多个国家。管理资产规模 7100亿欧元。

它的品牌背景，确实扎实。

这款产品的保费优惠是：第二年保费回赠 4%。预缴后累计优惠 38905。相当于年缴保费 7.8%。

但我看忠意，不会只看优惠。

这款真正的看点，在 10年后。

资料里的判断是：10~14年叠加分红后收益，在三款里最突出。

这个定位很清楚。

它不是给“18岁马上全部拿走”的家庭准备的。

它更适合孩子18岁后还有持续支出的家庭。

比如本科后读研。或者留学。或者家里打算分阶段提取教育金。

这时，10~14年的发力就有价值。

不过，我要把另一个数字放在前面。

保证部分到第14年才超过本金。

这就是我对它的保留。

如果你是特别保守的家长。只接受保证回本。孩子18岁就要用大钱。那忠意这款不应该排第一。

它更依赖中期分红表现。

当然，素材里也提到，忠意分红实现率常年在 100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这是加分项。

但教育金规划里，我不会把非保证收益当作铁板钉钉。

能接受这个前提，再看忠意。

我给它的定位是：

10年后大额用钱，可以重点看。8年内刚需用钱，我不会优先推。

这句话可能比一堆收益表更有用。

宏利宏挚传承：适合长线家庭，不适合短期刚需

最后看 宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。资料里写到，它由加拿大第一任总理创办，至今 137年。

这种公司，底子很厚。

宏利这款的方向，也跟前两款不一样。

它不是拼最早回本。

它拼的是长线延展性。

资料里给到：保证回本要到第17年。

这个数字一定要看清楚。

第17年才保证回本。对8~10岁孩子来说，已经过了本科阶段。甚至接近研究生、工作初期。

如果你只想覆盖孩子18岁那一笔学费。

宏利「宏挚传承」不是最合适的。

我会直接说。

短期教育金刚需，不要把它放第一位。

但它也有自己的强项。

从第10年开始，收益稳步攀升。它支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这点很适合高净值家庭。

比如你不想只准备本科钱。

你希望这笔钱未来还能支持孩子读研、留学、创业、结婚。甚至作为一笔长期备用金。

那宏利的结构就更顺手。

它适合的不是“8年后全部拿走”。

而是“分阶段拿，剩下继续滚”。

这个差别很大。

我对宏利的态度是：

看重长期综合收益，可以选。只看保证回本和短期确定性，不合适。

它的保证收益部分占比不高。更适合信任品牌兜底，也愿意看长期综合回报的家庭。

如果你家资金本来就能放10年以上。

宏利可以认真比较。

如果这笔钱18岁必须大额用。

别硬上。

写在最后：8~10岁做教育金，记住两个原则

8~10岁才开始做教育金，不算早。

但也不算晚。

选对产品，依然能把孩子教育费用稳稳攒出来。

我最怕看到一种情况。

家长被长期演示收益吸引。买了一个很长线的产品。结果孩子18岁要用钱，账户还没到舒服的位置。

教育金规划，不能只看终局数字。

要看中间节点。

尤其是第7年、第10年、第14年、第17年。

这些年份，直接决定你的钱能不能按计划用。

这三款怎么选，我再讲得更直白一点。

• 孩子18岁左右刚需用钱。求稳。要确定性。选 中银「薪火传承」。
• 10年后才会大额支出。读研、留学都要考虑。看 忠意「启航创富（卓越版）」。
• 想做教育金加长期备用金。能放更久。看 宏利「宏挚传承」。

两个原则别忘。

别选不匹配的长期复利款。

别提前支取。

前者会让产品节奏错位。

后者会让收益打折。

闭眼选不现实。按需求选才靠谱。

教育金这件事，本质不是买一张漂亮计划书。

是把孩子未来几个关键年份的钱，提前安排好。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，教育金就别只看收益最高那一栏了。先把用钱年份排出来，再看哪款产品真的接得住。需要我帮你按家庭现金流算一版，也可以直接来找我。