安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合给自己发一辈子工资

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一份很具体的榜单。不是高收益榜。也不是高保底榜。而是港险里的高提取榜单。

你可以先想一个问题。

如果你活到90岁，退休后还有30年。每个月要花多少钱？这笔钱从哪里来？

社保是一层底。个人养老金也是一层补充。

但现实是，很多家庭真到退休规划这一步，会发现缺口不小。

截至2025年9月，全国个人养老金开户人数已经超过7000万。实际缴存人数约2200万。人均年缴存约2400元。离12000元上限差得很远。

这不是说个人养老金没用。它有用。

只是靠它解决全部养老现金流，压力太大。

社保之外，得有Plan B。

收益榜单之后，更该看高提取榜单

很多人看港险，第一反应是看收益。

账户价值多少。长期IRR多少。第几年回本。

这些当然要看。

但养老规划里，我会更关心另一个问题。

你以后每年能不能拿钱。能拿多少。能拿多久。

这就是高提取榜单的意义。

这次榜单筛到最后，只剩两款产品。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

不是市面上只有这两款储蓄险能买。

而是在“高提取”这个场景里，真正能长期稳定给钱的产品很少。

大部分产品有短板。

有的前期强。后期掉得快。

有的后期漂亮。前面很难用。

有的演示收益看着不错。一旦开始长期提取，账户后劲就弱了。

如果你买港险，是准备未来随时从保单里拿钱。那我不建议只看收益榜。

你要看高提取。

终身现金流，其实只是三个问题

终身现金流，听起来很大。

说白了，就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

买香港保险时，很多人盯着账户里有多少钱。

但真正用钱时，你会发现另一个事实。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱重要。

尤其是养老的钱。

你不是只看某一年漂亮。

你要看60岁能不能拿。70岁能不能拿。90岁还剩不剩。

我服务过不少临近退休家庭。

他们最后焦虑的，不是“收益率够不够高”。

而是“这笔钱会不会越取越少”。

养老的钱不能冒险。

终身现金流大概有三种用法。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

这种最适合想要安全感的人。

优点是稳定。缺点是单次金额不高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种更适合养老后段。

前面忍一忍。后面账户更厚。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如孩子留学。比如提前退休前几年。比如一段时间家庭支出很高。

这种前期很爽。

但我会提醒一句。

拿得太猛，后劲容易不足。

这三种区别，表面是产品选择。

本质是人生节奏。

你想50多岁开始补现金流。还是65岁以后当养老金。还是留给80岁后的医疗和照护。

答案不同，产品用法也不同。

五种提领密码下，谁还能撑到后面

这次测试，统一用一个条件。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

然后把主流产品放到同一条跑道。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

这里会看到一些“提领密码”。

别被这个词吓到。

比如5/6/7。

意思很简单。

交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

总保费30万美元。

每年就是拿21000美元。

这就是一份自己给自己发的长期工资。

这次一共看五种场景。

5/6/6：第6年起，每年提18000美元。

5/6/7：第6年起，每年提21000美元。

5/10/8：第10年起，每年提24000美元。

5/15/12：第15年起，每年提36000美元。

5/20/16：第20年起，每年提48000美元。

我看这类表，不会只看某一个年份。

我会看三个点。

提得动吗。

提完账户还涨吗。

长期会不会明显掉队。

在5/6/7场景里，差距已经很明显。

第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距，不是小波动。

这是长期提取能力的分层。

再看中后段。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

友邦不是不能买。

但放在高强度终身提取里，它不是我会优先选的那一个。

看完五组，我的判断很直接。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享Ⅱ。

其他产品不是差。

只是放在“终身工资流”这个场景里，没有这两款贴合。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿，适合早一点要现金流的人

先说安盛。

盛利Ⅱ的特点很鲜明。

它就是把“提取”这件事做得很激进。

传统场景是5/6/7。

交5年。第6年开始拿。每年拿7%。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是第5年就能开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取节奏。

这个设计，对两类人很有吸引力。

一类是孩子教育金。

钱不是几十年后才用。可能5年、10年后就要用。

另一类是提前退休家庭。

比如55岁左右开始减工作量。希望有一份稳定现金流补上收入缺口。

盛利Ⅱ大约7年回本。

到30年左右，进入**6.5%**的复利区间。

这在同类产品里，节奏不慢。

它不是单纯“能取”。

它还兼顾后面的资产增长。

这点我认可。

如果你未来有明确用钱需求。又不想牺牲长期增长。盛利Ⅱ是我会重点看的产品。

不过，盛利Ⅱ不能只看漂亮的一面。

它的问题也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交的情况下，保证回本要25年。

2年交的情况下，保证回本要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

演示好看，不等于保证兑现。

如果你是特别保守的人。

如果你听到“非保证”就睡不着。

那盛利Ⅱ不一定适合你。

我不会把它推给极度保守型养老客户。

养老的钱不能冒险。

盛利Ⅱ适合能接受分红波动的人。

也适合更看重灵活提取的人。

说得再直白一点。

想早点形成现金流，选盛利Ⅱ更顺手。

但你要接受它保证端不够厚。

永明星河尊享2：13年保证回本，更适合稳稳养老

再看永明。

**永明「万年青·星河尊享2」**的气质不一样。

它不是最激进的那种。

它更像一台养老金引擎。

不抢前几年。

但越往后越让人安心。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

安联集团《2025全球养老金报告》提到，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国家庭养老金替代率不足45%。

这个数字很扎心。

退休后收入打折。支出却未必打折。

医疗、照护、旅游、子女支持，都可能继续花钱。

这时你会发现。

越老越值钱的，才叫养老金。

永明星河尊享2的优势，就在这个方向。

它的复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款，将**“面值+现金价值双保证”**的归原红利模式写在合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很关键。

有些产品取钱时，看似能拿。

但会影响后面账户结构。

取着取着，根基薄了。

永明这个设计，尽量让提取不伤后面的增长。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。

不是一直在挖本金。

这就是我喜欢它的地方。

从保证IRR看。

永明星河尊享2在第80年保证IRR达到1.000%。

为对比产品中最高。

这个数字别嫌低。

保证部分本来就不是用来冲高收益的。

它的价值在兜底。

尤其是养老钱。

我宁愿保证端厚一点。

也不愿全部压在演示分红上。

当然，永明也不是万能。

它的提领爆发力，没有盛利Ⅱ那么强。

你想特别早拿。特别多拿。它不一定是最爽的。

但你要的是65岁后、75岁后、90岁后还稳。

那我会更偏向永明。

更重视长期养老的人，我会优先看星河尊享2。

它不是最刺激。

但养老金本来就不该刺激。

写在最后：别只挑产品，要排好未来几十年的工资表

如果你没有特别复杂的资产配置。

选择可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

更早拿。更灵活。更适合有教育金、提前退休、阶段性现金流需求的人。

更看重长期养老，选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

保证端更厚。结构更稳。更适合不着急用钱的人。

但我还是要提醒一句。

你不是在挑一款产品。

你是在排未来几十年的现金流节奏。

什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

要拿到80岁，还是100岁？

这些问题，比任何一份榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

港险最怕的，不是产品不够好。

而是买的时候没想清楚用途。

给自己发一辈子工资，听起来很美。

但工资表要提前排。

大贺说点心里话

如果你正在看香港保险，别急着只问哪款收益高。先把自己的用钱时间表写清楚。很多省钱和选品的差距，最后都来自信息差。