忠意启航创富（卓越版）：3年回本、收益TOP1，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

800万房产5人分，遗产纠纷让一家人反目成仇。2025年这类案例越来越多。

司法部最新数据显示，全国遗产继承纠纷案件已达38.6万件，同比增长15.3%。其中涉及多子女家庭房产分割的复杂案件占比高达62%。

作为两个孩子的爸爸我太懂了，提前规划比什么都重要。今天聊的这款忠意启航创富（卓越版），恰好在传承功能上做了很多文章。但它到底值不值得买？我们一个痛点一个痛点来拆。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

买储蓄险最怕什么？钱进去了，十年八年出不来。万一中间急用钱，退保亏本，不退保干着急。

**忠意启航创富（卓越版）**在这点上确实给了惊喜：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度堪称"闪电级"。对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。资金灵活性更胜一筹。

这个问题其实很好解决——选对产品就行。3年回本意味着什么？第4年开始，你的钱就是"活"的了。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多人问我：港险保费优惠是不是噱头？小额保单能享受吗？

忠意的保费优惠政策力度确实非常大，特别是5年缴费：

5年缴保费回赠（次年到账）：

• 保费<5万美元：**18%**回赠
• 5万-10万美元：**20%**回赠
• 10万-20万美元：**22%**回赠
• ≥20万美元：**25%**回赠

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• 20万-50万美元：3%
• 50万-100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

注意看，5年缴无门槛就有18%回赠，这在行业里相当炸裂。叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

"IRR多少？""能跑赢通胀吗？""比其他产品强在哪？"

这些问题我用数据说话：

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。但是，必须提醒：第30年开始长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。产品特点很鲜明——主打前20年高收益。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多人看到"非保证收益"就慌，担心保司画大饼。

忠意的投资策略其实很清晰：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

别让钱成为家庭矛盾的导火索。2025年房产继承新规实施后，无遗嘱情况下房产可能形成5人以上共有产权，根本没法交易或抵押。

**忠意启航创富（卓越版）**的三大传承功能，一张保单解决N个问题：

1. 保单托管选项

可委任临时保单持有人暂时管理保单，每年提取不超过**50%**的金额。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障组合支付

支持一次性支付、分期支付，还能"一笔过+分期"组合。比如为18岁受益人设定"30%一次性+70%分10年领"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，保司不行也白搭。忠意集团2025上半年财务业绩：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

同时斩获亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖等三项行业大奖。

忠意集团在2025上半年录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

总结：这款产品适合你吗？

说完优点，必须说硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

如果你计划中途频繁提取现金流，这款产品不是最优选。

但如果你是这类人群——投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全、有多子女传承需求，这款产品确实提供了理想的选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。