八大保司旗舰储蓄险横评：557提领差距最明显

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

最近有个家庭问我。5年交50万美金，到底该选557，还是566。

我听完第一反应是。你不是在选一个提领数字。你是在问，这笔钱未来什么时候要用。

咱们普通人买保险不是为了买保险。是为了孩子教育。为了养老现金流。为了家庭资产传承。

这笔钱用在哪很关键。

今天这篇，我用8款香港主流分红储蓄险来横向看一遍。包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会重点看四个场景。不提领。557提领。566提领。567提领。

账算清楚了。产品差距会自己浮出来。

557提领最容易看错：有些产品领着领着就没了

先讲最刺激的一个场景。

557提领。规则很简单。

50万美金，5年缴。第5年起，每年取3.5万美元。

这套方案这几年很火。尤其是安盛盛利2把它卷起来之后，很多计划书看起来都很漂亮。

但我必须说一句。

557不是普通家庭随便照抄的方案。

它提取得太早。提取得也不低。前期现金价值还没完全长起来，就开始往外拿钱。

计划书好看。并不代表本金压力小。

在这组测算里，真正能把557提领做到终身的，只有两款。

安盛盛利2。富卫盈聚天下2。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30到60年后，就无法继续提领。

这句话很重要。

不是收益低一点的问题。是账户后面可能没法继续领。

到了第100年，安盛盛利2和富卫盈聚天下2，累计提取金额都达到3,360,000美元。同时还剩下约13,586,847美元现金价值。

这个差距非常大。

我的判断很直接。

如果你要做557。我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。它们只是更适合不提领，或者低强度提领。

557这种打法，对产品底层现金价值要求太高。不是每家公司都扛得住。

这里安盛盛利2的预期剩余现金价值更强。优势很明显。

不过我也会提醒一句。557适合现金流目标非常明确的人。比如未来长期养老补充。或者家庭确实需要稳定领取。

如果只是看到每年能取3.5万美元，就觉得很香。那我不建议。

别被收益数字绑架。

不提领看什么：6.5%不是终点，达标速度才有差别

再回到不提领场景。

这是很多家庭最容易忽略的部分。

大家一看香港分红储蓄险，容易盯着长期IRR。2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

很多产品最后都能往这个数字靠。

问题是。什么时候靠上去。

同样是测算。0岁男孩，50万美金，分5年缴。

前20年，宏利宏挚传承的持有收益最高。

这一点很关键。很多家庭说是长期传承。但心里其实只看20年。孩子成年。孩子读书。孩子结婚。都在这个周期里。

中期看，富卫盈聚天下2很突出。它的预期收益在25年可达6.5%。

这个速度确实快。

再看一组达成6.5%的时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45到47年。永明万年青星河尊享II是50年。

你会发现一个事。

长期看，很多产品都能接近6.5%。差距并没有计划书第一页看起来那么夸张。

真正要看的是两件事。

第一，前20年谁更强。第二，长期分红能不能稳。

我不太喜欢只拿第80年、第100年的数字做决定。

时间太长。变量太多。演示收益只是演示。不是保证。

在不提领场景里，我会这样选。

看前20年持有收益。宏利宏挚传承很强。

看中期冲刺速度。富卫盈聚天下2值得看。

看30年以上传承。就不能只看数字了。要看公司分红历史。投资能力。产品条款。还有你愿不愿意长期持有。

得把账算清楚。

566提领里，15年是安盛盛利2的分水岭

566提领，比557温和一点。

规则是。50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3万美元。

这个场景更像很多家庭真实需求。

孩子教育金。阶段性补充收入。未来每年拿一笔钱出来用。

我个人觉得，566比557更适合普通中产家庭。

它没有那么激进。领取起点晚一年。每年领取金额也低一点。对保单前期压力更小。

这组数据里，缴费期以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

前15年，素材里也显示宏利宏挚传承剩余价值领先。

这说明什么？

如果你特别在意前期现金价值。保诚和宏利都有可看的地方。

但从持有15年后开始，格局变了。

安盛盛利2的退保价值领先其他所有竞品。

这就是566场景里的关键分水岭。

到第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天的长期退保价值略低。

这里我会给一个很明确的判断。

如果你要做中期提领，还希望后面退保价值不难看，安盛盛利2是我更愿意放在前面的选择。

它不是每一年都赢。

前期你可以看到保诚和宏利的优势。

但15年之后，安盛盛利2的持续提领能力更好。这个点对家庭规划很重要。

孩子教育金不是只看某一年。养老现金流也不是只看前三年。

现金流规划，最怕前面拿得舒服。后面账户被抽薄。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在长期提领方面不是最强项。它们更适合作为长期持有工具。

这个判断要分清。

看品牌可以买友邦。看前20年静态收益可以买宏利。看566提领后的综合表现，我会更偏向安盛盛利2。

567场景更像压力测试：安盛和富卫跑出来了

567提领，是557和566之间的折中。

规则是。50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。

它比566拿得多。又比557晚一年开始取。

我经常把567当成一面镜子。

它能看出一个产品提领后的底气。

在这组测算里，安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

这个数字很有冲击力。

富卫盈聚天下2也不弱。它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

到第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

这里我会更关注前25年到第100年的路径。

不是只看最后一列。

富卫盈聚天下2的后发能力很强。第25年之后能追上安盛盛利2，这一点值得重视。

但从公司层面看，我会更偏向安盛。

安盛的历史底蕴和综合实力，比富卫更强。对长期分红产品来说，公司实力不是装饰品。

它关系到投资能力。分红管理。长期服务稳定性。

我的判断是。

567场景里，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是最值得重点看的两款。

如果你更看重公司底蕴和综合稳健，我会优先安盛。

如果你更在意中期收益速度和产品性价比，富卫可以认真看。

但我不会把友邦环宇盈活和宏利宏挚传承放在567的第一梯队。

不是它们差。是这个场景不适合它们发挥。

产品要放到正确场景里看。

为什么这8款值得放在一张表里比

再说大背景。

2026年，香港储蓄险市场确实卷得很厉害。

这不是一句空话。

内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益能达到6%-7%。

再叠加一个变化。

2025年9月起，内地传统险预定利率从2.5%下调至2.0%。分红险上限2.0%。万能险最低保证利率1.5%。

长期储蓄的钱，总要找出口。

香港保险业监管局数据也能看到趋势。2024年香港保险新单保费达到2198亿港元，同比增长22.8%。内地投保人贡献**28.6%**份额。

这说明一件事。

家庭配置港险，已经不是少数人的尝试。

这次拿来横评的8款产品，基本覆盖了当前内地家庭最常问的主流选择。

安盛盛利2。友邦环宇盈活。保诚信守明天。宏利宏挚传承。永明万年青河尊享2。万通富饶万家。富卫盈聚天下2。周大福匠心传承2。

评测场景也不是随便设的。

不提领，看传承和长期增值。

557，看高强度终身现金流。

566，看教育金和阶段性收入。

567，看提领收益和剩余价值的平衡。

5年缴费也很典型。

它比趸交压力小。比10年交更快完成本金投入。对多数内地家庭来说，预算和收益之间比较平衡。

友邦的品牌很强。在香港每3个人就有1个友邦客户。

安盛支持9种货币转换。对跨境家庭很有用。

这些因素都要看。

但我还是那句话。

品牌是加分项。不是替你做决定的理由。

你要先想清楚。钱是给谁用。什么时候用。要不要提领。能不能长期不动。

写在最后：按家庭用途来选，不要按最高数字选

把前面的账收一下。

如果你要的是不提领长期财富传承，前20年持有收益领先的是宏利宏挚传承。

如果你要的是不提领中期收益增速，富卫盈聚天下2更突出。它的预期收益最快跑到6.5%。

如果你要的是终身现金流，也就是557提领，我只建议重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。这两款支持终身提领。

如果你要的是中期提领加灵活退保，也就是566，我会优先看安盛盛利2。15年后退保价值领先。

如果你要的是提领收益加剩余价值，也就是567，还是安盛盛利2和富卫盈聚天下2更值得重点比较。

再补两个细节。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%，保证13年回本，这个保底和回本表现很有特点。

富卫有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会比较关注。

但从这次横评看，我的主线判断很清楚。

安盛盛利2是提领能力最强的代表。

它特别适合既想长期增值，又有灵活提领需求的家庭。

富卫盈聚天下2，适合想看中期收益速度，又能接受公司层面取舍的人。

宏利宏挚传承，适合偏传承、偏不提领的家庭。

友邦环宇盈活，适合特别看重品牌、服务网络和长期稳定感的人。

我不建议大家拿一个第100年的演示数字来拍板。

也不建议看到557每年能领3.5万美元，就直接冲。

家庭财务规划不是比谁数字最大。

是看这笔钱能不能在你需要的时候出现。还能不能给后面的人留住价值。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，下一步不是继续看更多计划书。而是把家庭用钱时间表列出来，再匹配产品。这里面有不少信息差，买法不同，结果会差很多。