万通富饶万家：被忽视的"平价版信托"，5大传承功能99%的人没看懂

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，专注家族财富传承与资产隔离。

最近有个数据让我印象深刻：2024年末家族信托规模突破8000亿。但门槛依然是1000万人民币起，实际业务多为2000-5000万起步。很多家庭想做传承规划，却被这个门槛挡在门外。

今天聊的这款产品——万通「富饶万家」，让我眼前一亮。它在富饶千秋的基础上做了全面升级，收益功能双提升。更关键的是，它自带的5大传承控制权功能，堪称低成本的"平价版信托"。

结论先行：富饶千秋的完善版，几乎没有短板

先说结论。

这款产品是富饶千秋进化成的更完善版本，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

收益端：在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

功能端：保留了市场独家的年金转换功能，还支持全市场仅此一家的369提领模式。5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

更重要的是，它在传承控制权方面下了很大功夫。钱怎么分、分给谁、什么时候分，都可以提前规划好。这一点，很多家庭都忽略了。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看收益。

20年复利达到6%，市场排名前三，比安盛盛利2、友邦环宇盈活等王牌产品表现得都要好。第30年复利更是达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

动态收益同样亮眼。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

还有个彩蛋值得一提。在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右。只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

年金转换是万通的招牌功能，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，年金转换后的收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

其中有一种"夫妻联合领取"：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3。这个功能特别适合丁克家庭。

核心优势三：传承控制权全面升级

这是我最想重点聊的部分。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行后，婚姻财产保全需求明显增加。很多家庭开始意识到：传承不只是分钱，更重要的是提前规划好钱怎么流转。

富饶万家这次打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。这个功能相当于简版信托。

第一，精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

提前规划比事后补救重要100倍。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定，每月1号，给某某账户打5000美元。也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性很强。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

第四，保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选

可以一次性把钱全部给受益人，或者按月给付，甚至可以规定发到指定年龄。比如每个月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观说一个不足。

富饶万家10年复利3.05%，比较一般。如果你的资金使用周期在10年以内，这款产品并不是最优选择。

但如果你的规划是20年以上的长期持有，或者有明确的养老、传承需求。那它的长期表现完全不用担心。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

很多人只知道万通被云锋金融收购了，就觉得它"不够老牌"。但交易结构其实很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这家公司最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红**100%**达成。

我服务高净值家庭8年，见过太多"事后补救"的案例。有些事情，等到需要的时候再想办法，往往已经来不及了。

富饶万家的这套传承控制权功能，让普通家庭也能用相对低的成本，实现类信托的传承规划。这才是这款产品最大的价值所在。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。